Образец договора банковского вклада

В современном мире востребованность приобрела банковская деятельность. По степени доверия вкладчика можно сказать про ее устойчивость. Ведь если человек или предприятие несет свой капитал на сохранение, то соответственно банки получают денежные средства для осуществления дальнейших манипуляций с ними. Стабильная работа банков во многом зависит от привлечения вкладчиков.

Договор банковского вклада – это соглашение двух сторон, для заключения сделок между одной стороной (вкладчиком) и другой стороной (вкладополучателем). По данному условию банк принимает денежные средства под определенный процент, с последующей их выплатой, совершает операции по безналичному расчету по заданию вкладчика (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Соглашение считается реальным после внесения гражданином своих средств на счет. Человек, отдавший свои сбережения банку, имеет только права. Обязанность – функция банка, заключающая в выплате процентов за пользованием денежных средств вкладчика (ст. 839 Гражданского кодекса РФ).

Порядок заключения

Оформление происходит в письменной форме (ст. 836 Гражданского кодекса РФ), после чего подписывается в двухстороннем порядке.

Банк не имеет право отказать какому-либо, желающему внести вклад на счет. Не может также отдать приоритеты другому более привлекательному субъекту. Условия для всех одинаковые.

От лица (юридического или физического), сделавшего денежный взнос, зависит порядок заключения договора. Признается публичным (п. 2 ст. 834 Гражданского кодекса РФ), если в роли вкладчика выступает субъект (физическое лицо).

Отказать гражданину в открытии счета не допустимо для банка. Если же это произошло, банк уклонился от принятия вклада или составления договора, гражданин имеет право подать в суд на учреждение (установлено п. 4 ст. 445 ГК РФ). В заявлении суду несостоявшийся вкладчик может потребовать компенсацию за понесенные убытки, связанные с отказом на принятие вклада.

Единственна причина, по которой не может осуществиться взнос денежных средств – приостановление деятельности учреждения либо отзыв его лицензии.

Человек, который внес деньги на открытие банковского вклада, не может вносить свои условия. Он присоединяется к уже существующим и разработанным требованиям.

В качестве вкладчика может выступать как физическое, так юридическое лицо.

При открытии счета, физическому лицу нужно предоставить документ для удостоверения личности. Также могут быть предоставлены документы, по которым право на распоряжение деньгами передается третьим лицам (ст. 841 ГК РФ).

Для открытии депозита юридическому лицу требуется:

• свидетельство о государственной регистрации;
• лицензии;
• учредительные документы;
• документы, которые подтверждают полномочия лиц, имеющих право на распоряжение деньгами данного счета, также карточка с образцами подписей;
• документ, о постановке на учет в налоговой.

При составлении договора оговаривается такая ситуация, как пополнение счета. Данная операция должна быть первоначальна прописана. Вкладчик может пополнять свой счет безналичным переводом или внесением наличных средств через кассу. Возможность пополнения приводит к его доходности. Иногда прописываются условия, при которых пополнение не возможно.

Форма и элементы

• сберегательной книжки;
• сберегательного сертификата.

Сберегательная книжка – удостоверение соглашения между банком и вкладчиком (ст. 843 Гражданского кодекса РФ). Данный документ выдается после подписания договора о банковском вкладе. Она должна иметь следующие заполненные реквизиты:

1. Название и месторасположения банка либо его филиала, в котором осуществилась данная операция.
2. Номер счета.
3. Суммы внесенных денежных средств.
4. Суммы снятых денежных средств.
5. Остаток средств на счете.

Существует два вида сберегательной книжки: именная, на предъявителя.

По сберегательной книжке на предъявителя, деньги с депозитного счета может снимать не только сам вкладчик, но и третьи лица, прописанные в договоре.

Сберегательная книжка считается ценной бумагой. При ее утере банк может выдать новую (только по заявлению). Если же утеряна книжка на предъявителя, то нужно будет восстанавливаться в правах на нее.

Сберегательный сертификат также имеет статус ценной бумаги (ст. 844 Гражданского кодекса). Он подтверждает права держателя сертификата на выдачу вклада, также процентов по нему.

Причитающие проценты, а также сумма внесенных денег по сертификату можно снять в любом филиале банковского учреждения.

Имеется два вида сберегательного сертификата: сберегательный и депозитный. Сберегательным могут пользоваться только физические лица, депозитным – юридические. Передача сертификата осуществляется только от физического лица физическому, также и юридические лица – только друг другу. Производить расчеты с помощью сертификата нельзя.

  Как сформировать платежное поручение в налоговую

[docs]

Данный сертификатный документ должен быть заполнен в установленной форме:

1. Название его, номер и серия документа.
2. Дату создания вклада и его размер.
3. Дату выплаты денежных средств по сертификату.
4. Под какой процент внесены деньги и сумма выплат по ним.
5. Название и местонахождения банка.
6. Подписи уполномоченных лиц, печать.

Если какой-либо пункт не заполнен или заполнен не верно, тогда бумага считается не действительной.

Существенные условия

Существенными условиями договора являются:

• сумма внесенных денежных средств, также их номинальность;
• процентная ставка;
• вид вклада;
• срок его возврата, условия;
• данные вкладчика и документ, удостоверяющий его личность;
• для юридического лица – наименование и местонахождение;
• ответственность вкладополучателя;
• иные условия, прописанные в договоре.

Виды

Так как имеются несколько видов вкладов, существуют следующие виды договоров по ним (ст. 837 Гражданского кодекса):

• до востребования;
• срочного вклада;
• условного вклада.

По договору срочного банковского вклада банк возвращает средства вкладчика, а также начисленные по ним проценты в установленный по контракту срок. По желанию клиента данное соглашение может быть продлено на новый срок или расторгнуто, а денежные средства выплачены. Это самый распространённый вид договора.

Близким по понятиям к срочному договору является договор условного банковского вклада. В соответствии с ним вкладополучатель обязуется выплатить деньги, также проценты по ним, вкладчику, при наступлении оговоренных условий.

Договора срочного банковского вклада и условного банковского вклада подписываются на определенных условиях с оговоренной датой или сроком их действия.

Для привлечения большого количества вкладчиков банки могут создавать свои подвиды вложений: праздничный, на предъявителя, с фиксированной ставкой по процентам, выигрышные и т.д.

Юридические лица не могут требовать срочного возврата депозита, так как имеют на это право физические лица (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), если это не прописано в договоре.

Правовое регулирование

Согласно подписанному соглашению, вкладополучатель имеет обязанности перед своим клиентом.  К ним относятся:

1. Выплату суммы по первой надобности или по требованию клиента. Запретить клиенту снять срочно деньги с вклада нельзя.
2. Выплата всех начисленных процентов по договорному соглашению. Банк имеет право процентную ставку уменьшать или увеличивать. Но это только для вкладов по востребованию (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Для срочного вклада нельзя в одностороннем порядке изменять ставки, если это не прописано в договоре. Также и для юридических лиц.
3. Полный возврат вклада. Вовремя и всю запрашиваемую сумму банк обязан выплатить клиенту. Существуют причины по которым это сделать не удается. Каждый банк должен застраховать депозитные счета (ст. 840 ГК РФ) и предоставить данную информацию вкладчику. Это нужно для того, если срочно будет отозвана лицензия или объявлено банкротство. Страхования компания берет на себя ответственность за выдачу средств в страховых случаях. Вкладчику будет выплачена полная сумма внесенных им денежных средств, но не может превысить порог в 700000 руб.
4. Договор между вкладополучателем и его клиентом – это строго конфиденциальная информация, которая не потерпит разглашения. Сведения могут быть предоставлены только клиенту, либо его представителю. Также банковская тайна может быть раскрыта по требованию уполномоченных лиц, при наличии соответствующих документов. В случае разглашения тайны клиент имеет право потребовать выплату компенсации за причинение неудобств.

Вся система банков подчиняется действующему законодательству, Конституции РФ, также «Закону о банках и банковской системе», Гражданскому кодексу и другим нормативным актам. Таким образом государство может защитить вкладчиков от нестабильной деятельности банков.

Как выбрать надежный банк? Подробности – в данном видео.

Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание. 

1. Подробнее о договоре
2. Что говорит закон?
3. Условия
4. Какие бывают виды
5. Форма договора
6. Порядок заключения
7. Понятие и содержание договора
8. Стороны договора банковского вклада
9. Судебная практика
10. Сроки договоров
11. Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
12. Прекращение и расторжение договора

Подробнее о договоре

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон.

Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков.

То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

У всех финансовых организаций договор будет типовым, но не идентичным.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

• принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
• в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
• бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
• выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

К правам банка можно отнести следующее:

• использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
• лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

• он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
• может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

• не препятствовать деятельности банка;
• не изымать вложенные деньги ранее срока.

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

1. До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
2. Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

• в виде сберегательной книжки — туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
• в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;

• выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Он является полноправным и в полной мере защищает права вкладчика перед банком.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме.

Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений.

После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

https://www.youtube.com/watch?v=mi6er1vuim8\u0026t=202s

Договор банковского вклада — это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора.

В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте.

То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

1. Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
2. Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

• отказ от выплаты процентов банком;
• банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
• требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах «до востребования».

Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Образец договора банковского вклада — скачать пример

Добавлено в закладки: 0

По договору банковского вклада одна сторона (банк), которая приняла поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от каждого физического лица, который к нему обратится. Однако есть случаи, когда банк вправе отказать клиенту во вкладе:

• В связи с отсутствием у банка возможности принять денежные средства во вклад;
• Когда это прямо установлено в законе либо ином нормативном правовом акте.

Вклады могут приниматься только банками, которые имеют такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России,которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых уже прошло не менее двух лет.

Вкладчиком могут выступать граждане, иностранные граждане и лица без гражданства, коммерческие и некоммерческие организации.

Существенными условиями договора банковского вклада являются:

• Предмет договора это непосредственно вклад (валюта и сумма вклада). Вкладом являются – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад должен возвращаться вкладчику по его первому требованию (ст. 36 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395- I “О банках и банковской деятельности”).
• Проценты, которые начислены на вклад (процентная ставка, по которой эти проценты будут исчисляться, условия и порядок выплаты процентов.
• Условия и порядок возврата вклада.
• Для договора банковского вклада внесенного на имя определенного третьего лица – указывается имя гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

Образец договора банковского вклада

Скачать образец договора банковского вклада в формате .doc

Депозитный договор: образец, начисления, дополнительные условия

Комментировать

Говоря о приятных неожиданностях при оформлении депозитного договора, имейте в виду, что при открытии вклада через мобильный банк, банкомат или интернет-банк вкладчику иногда начисляют дополнительный процент к стандартной ставке.

Многие ли из нас внимательно читали договор вклада? Некоторые лишь бегло просмотрели страницы. Другие даже и этого не сделали, а расписались в конце документа, доверяя репутации банка и информации, полученной от его сотрудника.

И только немногочисленные опытные вкладчики внимательно вчитываются во все пункты договора, чтобы избежать возможных сюрпризов.

А огорчения в этой сфере тоже встречаются, и хорошая репутация финансового учреждения здесь значения не имеет.

Депозитный договор — условия

Проблема даже не в «прописанных маленьким шрифтом» условиях. Обычно текст набран одинаковыми буквами, порой действительно «бисерными», чтобы компактно разместить полную информацию на парочке листов.

Договор вклада является очень серьезным финансовым документом, его содержание априори не может быть слишком простым и коротким. Как любая коммерческая организация, желающая получить наибольшую прибыль, банк стремится увеличить доходы.

С этой целью вводятся комиссии или ограничиваются опции вклада, уменьшающие сумму, которую клиент получит в итоге. Конечно, банкиры не будут в рекламных буклетах выпячивать некоторые невыгодные для клиента условия. Но зато честно и открыто обо всех моментах укажут в договоре.

Второй стороне нужно лишь тщательно изучить документ до его подписания. Может быть, правильная оценка условий соглашения и сравнительный анализ с депозитами конкурентов закончатся тем, что вкладчик решит обратиться в другой банк, которых на рынке полно.

Образец договора по вкладу (депозиту)

Не всем известно, что на сайтах банков размещены не только рекламные сведения, но и важные подробности о депозитах. В разделе «документы» зачастую находятся формы готовых договоров вкладов, которые удобно изучить дома, еще до посещения организации.

Это помогает определиться с приемлемым вариантом без спешки и потом не жалеть о потерянных деньгах и времени.

Ведь доход считается недополученным, если потребитель рассчитывает сначала на определенную сумму, а в результате прибыль окажется ниже за счет каких-то комиссий или непонятного механизма начисления процентов.

Потому, изучая депозитный договор, обращайте внимание на важнейшие моменты. И не стесняйтесь расспрашивать специалиста выбранного банка.

В серьезных организациях, в которых дорожат репутацией, сотрудники не станут хитрить и скрывать нюансы, а честно помогут клиенту разобраться в тарифах. Но нужно знать, какие вопросы задавать. Добавим, что «кому задавать» — тоже немаловажно.

Поскольку порой лишь опытные банковские работники досконально разбираются в своих же продуктах, даже таких простых, как депозиты.

Какой я получу доход по вкладу

Это, наверное, главнейший вопрос, интересующий всех инвесторов. С одной стороны, рассчитать просто. Если отсутствуют дополнительные взносы и расходы, то умножаем ставку на сумму депозита, учитываем его срок.

Однако при подсчете конечного дохода результаты в различных банках могут различаться, даже в случае одинаковых исходящих условий, что особенно видно на крупных суммах.

Имеет значение применяемая методика начисления процентов.

Сроки в депозитном договоре

Так как ставка в соглашении указывается годовая, а срок депозита может быть разный, то и расчет зависит от точного числа дней в сроке депозита и условном году. Где-то берут за основу 360 дней, другие финансовые организации учитывают календарные дни за определенный период вклада, не забывая про дополнительный день в високосные годы.

Иногда используется понятие «3 месяца», в других случаях — «90 дней», в-третьих — «квартал». Понятно, что математические результаты не будут одинаковыми. Потому грамотно составленный депозитный договор содержит указание на точное число дней в условном году.

Если такое прописанное условие отсутствует, то, исходя из ГК, за годовой период по умолчанию принимаются 360 суток.

Теоретически кредитное учреждение может присовокуплять процентный доход к телу вклада хоть каждые сутки пребывания денег на счете. Но чаще встречаются такие периодичности, как «ежемесячно», «ежеквартально» или «в последний день депозита». Обратите внимание, когда начинается «отсчет». Как правило, это происходит со следующего дня после фактического внесения средств.

Начисления по депозиту — в договоре по вкладу

Присутствует разница и в понятиях «расчет», «выплата» и «начисление» прописываемых в договоре. Начислять доход по депозиту можно и каждый день (программное обеспечение может делать это автоматически), а вот рассчитывать — 1 раз в установленный период. Выплата делается обычно еще реже.

Под выплатой доходов по вкладу понимается момент, когда клиент может воспользоваться процентным доходом. Точная методика процесса начисления по депозиту в каждом банке своя, от клиентов ее не скрывают. Последнему надо лишь изучить договорные условия начислений по депозиту, чего многие не делают.

Встречаются договоры, в которых в дополнительном приложении содержится график начисления процентов по депозиту и их выплаты по конкретным датам. Больше всего это актуально для тех, кто планирует регулярно использовать рентный доход. За расчетный период банки принимают календарный или фактический срок.

К примеру, вкладчик внес деньги 12 января и планирует получить ренту спустя месяц. День, в который фактический месяц истечет полностью, — 13 февраля. Мы рассказали о первом варианте начислений по депозиту. При втором варианте проценты будут начисляться в первый день каждого календарного месяца.

Это означает, что выплата произойдет не ранее 1 февраля (за прошедшие 19 суток) или 1 марта (за истекшие 47 или 48 суток).

Очень интересны вклады с опцией «капитализация процентов». Здесь важна эффективная ставка по депозиту, поскольку она не совпадает с озвученной в договоре. Допустим, размещая 100000 под 10% в конце срока (то есть спустя 365 дней), прибыль получится 9998 рублей.

В случае ежеквартально капитализированных процентов мы заработаем уже 10379. В этой ситуации годовая эффективная ставка — 10,38%. А ежемесячная капитализация процентов по депозиту принесет нам за годовой период 10469 рублей (эффективная ставка по депозиту — 10,47%).

Напомним, что под капитализацией процентов понимается добавление их к телу депозита, то есть начисление дохода на добавочную сумму процентов, заработанных в предыдущих периодах. Доходность депозита будет еще привлекательнее, если бы капитализация процентов происходила каждый день.

Тем не менее, выбирая вклады с капитализацией, узнайте про дополнительные условия в договоре по депозиту, например: «проценты с учетом опций». Эта хитрая фраза, она может означать, например, ограничение эффективной доходности вклада. Рассчитать окончательный доход поможет работник банка при помощи «калькулятора депозитов» на своем ПК.

Даты и сроки депозитного договора, что надо проверить

Срок, который указан, как «12 месяцев», «год» или «365 дней», иногда имеет абсолютно разное значение, потому немаловажен пункт в договоре, где прописывается точная дата завершения депозита.

Если вы заберете накопления лишь на сутки раньше оговоренного периода, то можете полностью лишиться прибыли за весь срок, поскольку банкиры посчитают ситуацию досрочным снятием денег.

Поэтому удобно, когда в договоре указана точная дата окончания депозитного договора, на нее и надо ориентироваться.

Что же произойдет, если владелец вклада не заберет его вовремя? Реакция банка тоже зависит от описанных в договоре по депозиту условий. Есть несколько сценариев развития ситуации.

Первый – вся сумма и проценты по депозиту переводятся на счет клиента: лицевой, до востребования или карточный, о чем тоже имеется упоминание в договоре по депозиту. Здесь средства хранятся или бесплатно, или под символическую ставку бессрочного вклада.

Второй сценарий – если договором по депозиту предусматривается автоматическая пролонгация и этот же вклад еще присутствует в линейке депозитных продуктов, то открывается другой, точно такой же депозит на действующих в данный момент условиях.

Третий вариант — ситуация, когда процентный доход остается на текущем счете, а для тела вклада открывается новый счет на прежних или новых условиях. Так или иначе, воспользоваться средствами уже можно в любое время без потери дохода по депозиту за первый период вклада.

Непременно ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения соглашения по вкладу (депозиту). Если деньги могут понадобиться в ближайшее время, то лучше выбрать депозит, который предусматривает льготные проценты, а не обычную в таких случаях ставку вклада «до востребования».

Многие банки просят за несколько дней сообщать о своих намерениях снять крупную сумму. В противном случае требуемой наличности может не быть в кассе, поскольку финансовые организации согласовывают некоторые показатели с Центробанком и сдают кассовые излишки в территориальные РКЦ.

Кому-то могут быть интересны вклады, где конкретный срок в днях вкладчик может выбрать сам. Допустим, кому-то потребуется получить деньги к юбилею, который произойдет не через год, а немного раньше, через 335 дней. И таких программ с возможностью выбора на финансовом рынке существует достаточно.

Дополнительные условия договора по депозиту

Достаточно востребованы вклады с опциями дополнительных взносов или частичного расхода. Часто с тем и другим одновременно. Поэтому удобно делать выбор среди вкладов одной организации, где предусматривается комбинация различных инструментов управления.

Но для исключения досадных ошибок нужно предварительно выяснить суммы и сроки разрешенных операций. Допустим, понятие «неснижаемый остаток» при частичных снятиях не всегда совпадает по величине с первоначальным взносом.

Деньги, размещенные на счете с самого начала, не всегда являются минимальным размером вклада.

Если говорить о дополнительных взносах, то существуют депозиты, в которых разрешается вносить определенные минимальные и максимальные суммы, причем не весь срок, а не позже, допустим, 20 или 200 дней до окончания.

И не всегда депозит может пополнять третье лицо. На подобные операции, возможно, понадобится доверенность. Кроме того, иногда нужно внимательно следить за величиной неснижаемого остатка.

Понижение его уровня хотя бы на 1 рубль может закончиться автоматическим досрочным расторжением договора.

Существуют банки, у которых в тарифной сетке присутствуют комиссии за снятие наличными или дополнительное внесение денег на вклад через банкомат или по безналу.

Поэтому ищите в своем депозитном договоре пункты, повествующие о «других условиях, предусмотренных действующим тарифным планом». Если таковые есть, то полезно будет изучить их и проконсультироваться касательно их применения к средствам на вкладе.

Некоторые банки берут дополнительный сбор за открытие и ведение счета, впрочем, сегодня такие встречаются редко.

Говоря о приятных неожиданностях, имейте в виду, что при открытии вклада через мобильный банк, банкомат или интернет-банк вкладчику иногда начисляют дополнительный процент к стандартной ставке.

Так банки стимулируют клиентов оформлять продукты без участия сотрудника, что удобнее и менее затратно для всех сторон. Что же касается «халявной» банковской карты «в подарок вкладчику», будьте осторожны и не соглашайтесь на предложение безоглядно.

Здесь лишь выдача может являться бесплатной, а вот за годовое обслуживание может взиматься комиссия, которая поглотит часть прибыли по вкладу.

Для владельцев мультивалютных депозитов полезно изучить условие, определяющее курс конвертации для денег на счете. Он может отличаться от того, что действует в обменных пунктах этого банка или при безналичных переводах. Не верьте, что какие-то условия в договоре по депозиту банк скрывает намеренно.

Кредитные учреждения прописывают совершенно все в соглашении или приложениях к нему, к примеру, в «Тарифном плане». Иногда в тексте даются ссылки на «Правила оформления и ведения депозитов». Советуем вкладчикам изучать ключевой документ, определяющий обязанности и права обеих сторон в договоре по депозиту.

После этого неприятных открытий вы точно избежите, а заработанный доход принесет исключительно положительные эмоции.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Договор банковского вклада: образец

Многие граждане размещают депозитные вклады в банках. Как правило, каждый банк имеет свою типовую форму (образец) договора банковского вклада. Именно договор в такой типовой форме банк предлагает заключить вкладчику. В настоящей статье вы познакомитесь с существенными условиями договора банковского вклада, а также сможете ознакомиться с образцами двух договоров банковского вклада.

Примеры (образцы) договоров банковского вклада

К основным (существенным) условиям депозитного договора (договора банковского вклада) относятся сумма денежных средств, которую банк принимает во вклад, срок вклада, размер процентной ставки по нему и порядок начисления процентов, а также порядок пополнения вклада и снятия денежных средств со счета вклада. Более детально с существенными условиями договора о банковском вкладе вы сможете в следующем разделе.

Приведенные в качестве примеров договоров банковских вкладов образцы не являются единственно возможными.

Если исходить из того, что у каждого банка имеются свои типовые формы договоров, то даже трудно представить, сколько существует форм (образцов) договоров.

Но у всех этих договоров имеется одно объединяющее их свойство: все они содержат существенные условия, предусмотренные для договора банковского вклада.

Какие условия договора банковского вклада являются существенными

Давайте попробуем разобраться с существенными условиями договора банковского вклада.

Но сразу отметим одно важное обстоятельство: договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма также будет считаться соблюденной (при отсутствии договора, как такового), если внесение вклада подтверждено, например, сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом.

• Первое существенное условие – это предмет договора банковского вклада. По договору банковского вклада банк принимает денежную сумму (вклад), поступившую от вкладчика, обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
• Второе условие – сумма банковского вклада

Сумма банковского вклада не только влияет на величину дохода вкладчика в виде процентов по вкладу (зачастую банки устанавливают процентную ставку в зависимости от суммы вклада), но и определяет сумму возмещения по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай.

• Третье условие — срок банковского вклада

Договор банковского вклада может быть заключен на условиях до востребования (возврата вклада по первому требованию) либо возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Также договором могут быть предусмотрены иные условия возврата вклада, не противоречащие закону.

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), то договор считается продленным на условиях вклада до востребования (если иное не предусмотрено договором).

• Четвертое условие — проценты по вкладу

Проценты по вкладу выплачиваются вкладчику в денежной форме и являются его доходом по договору банковского вклада. В договоре банковского вклада обычно содержится условие о размере процентной ставки по вкладу.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику (или дня ее списания со счета вкладчика по иным основаниям), включительно.

Договором может быть предусмотрено, что проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если вклад не является вкладом до востребования и возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, то проценты по такому вкладу выплачиваются в размере, установленном для вкладов до востребования (если договором не предусмотрен иной размер процентов).

В соответствии с условиями договора банковского вклада начисление процентов может осуществляться по формуле простых или сложных (капитализированных) процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

• Пятое условие — валюта вклада

Вклад может быть как в рублях, так и в иностранной валюте. Причем страховка вкладов производится независимо от валюты вклада. Но если вклад открыт в иностранной валюте, то сумма страхового возмещения по нему рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Валюта, в которой открывается вклад, влияет на величину процентной ставки по нему.

• Шестое условие — порядок снятия денежных средств и пополнения счета

Договор банковского вклада может содержать условия о возможности пополнения вклада и снятия части средств со счета по вкладу.

Как правило, частичное снятие средств со вклада допустимо, но ограничивается минимальной суммой первоначального взноса, установленной банком.

• Седьмое условие — дополнительные услуги банка

При заключении договора банковского вклада банк может предложить вкладчику дополнительные услуги, которые могут повлечь дополнительные расходы вкладчика. Примером может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией. Но надо иметь в виду, что банк не вправе навязывать такие услуги.

Не все из перечисленных выше условий договора банковского вклада являются, строго говоря, существенными (если применять терминологию Гражданского кодекса РФ). Но мы посчитали полезным перечислить все включаемые в депозитный договор условия.