Кредитные каникулы: как оформить, закон о кредитных каникулах в апреле 2021 года, как получить, условия, образец заявления

Что нужно знать тем, кто решился уйти на кредитные каникулы

Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. «Российская газета — Неделя» собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.

• По каким кредитам можно потребовать отсрочку?
• Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:
• ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты — не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);

кредитные карты — не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Порог ипотеки для кредитных каникул могут повысить в некоторых регионах

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах — по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное — при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов «Финшок» и «Жилфин» Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы — это бесплатно?

Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Правительство ограничило размер кредитов для отсрочки платежей

Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%.

После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту.

Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

1. Банки соберут документы сами?
2. Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:
3. справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;
4. больничный лист с COVID-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);
5. справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
6. справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
7. справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
8. Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.
9. Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае.

Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Российских аграриев поддержат льготными кредитами

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже — в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку.

Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй.

Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул.

Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

Кому дадут отсрочку, нужно ли платить проценты и как все оформить

3 апреля заработал закон о кредитных каникулах. Это не тот закон, что приняли для отсрочки по ипотеке в 2019 году, а новый. Теперь кредитные каникулы можно получить не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам без обеспечения, а также кредитным картам.

Каникулы дают по инициативе заемщика, но не всем. Банк может одобрить отсрочку, а потом провести проверку — и если условия не выполняются, то банк отменит каникулы и начислит штрафы. И даже если каникулы окончательно подтвердят, за этот период все равно будут начисляться проценты.

Этот разбор — только для физических лиц, то есть обычных людей, которые взяли кредит для личных нужд. Они могут попросить только об отсрочке платежей, уменьшение — это для ИП.

Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Государство устанавливает условия, кто и когда может обратиться за изменением графика платежей. Эти условия обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.

Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов. Кредит придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.

Реструктуризация кредита — это когда заемщик и банк договариваются о новых условиях.

При этом нет строго установленных требований со стороны государства: кредитор может дать отсрочку, даже если сумма кредита выше лимита, а снижение дохода меньше установленного законом.

Но банк может и отказать, даже если у заемщика сильно снизился доход. То есть о реструктуризации можно попросить, а потребовать ее нельзя.

Кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Это как бы не просьба, а требование, в котором банк отказать не сможет. Но отказа не будет, только если совпадают все условия из закона, включая максимальную сумму кредита и снижение дохода.

В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Это льготный период именно для ипотечных кредитов. Заемщики в трудной жизненной ситуации могут полгода не платить кредит, а в конце срока действия договора погашают отсроченные платежи с процентами.

Кредитные каникулы, которые появились в 2020 году, — это другой закон, с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма договора не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.

Еще раз: есть ипотечные каникулы, а есть кредитные каникулы, которые подходят и для ипотеки тоже. Этого никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может оказаться спасением.

Когда вы слышите, что правительство установило лимит для каникул по ипотеке и это 2 млн рублей, не спешите расстраиваться.

Возможно, вам положены ипотечные каникулы по прошлогоднему закону — а для них максимальную сумму правительство не уменьшало.

Почитайте эти разборы — они актуальны и сейчас:

Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.

Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.

Вид кредита

Максимальная сумма

Ипотека для Москвы

4,5 млн рублей

Ипотека для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО

3 млн рублей

Ипотека для остальных регионов

2 млн рублей

Потребительский кредит

250 тысяч рублей

Автокредит

600 тысяч рублей

Кредитная карта

100 тысяч рублей

Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.

С кредитными картами сложнее: не совсем понятно, что считать суммой кредита — лимит кредитования или фактически использованную сумму. Это лучше уточнить в своем банке.

Срок кредита значения не имеет.

Кредитные каникулы могут использовать заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия:

1. Кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года.
2. Доход за месяц до месяца обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года.
3. Сумма кредита не больше лимита, установленного правительством.
4. В это же время не используются ипотечные каникулы. Причем они могли быть использованы раньше, важен факт совпадения периодов, а не факт использования отсрочки по ипотеке до или после каникул по потребительскому кредиту.
5. Заявление о кредитных каникулах подано до 30 сентября 2020 года.

Среднемесячный доход считают по установленной методике: зарплату, пенсию, материальную помощь, компенсацию за отпуск, премии, авторские вознаграждения, больничные и другие выплаты за 2019 год делят на количество месяцев, когда они были.

Если в 2019 году месяцев с доходом было больше пяти, то исключают два месяца с самым высоким и два месяца с самым низким доходом.

Среднемесячный доход 2019 года нужно сравнивать с доходом в месяце, который был до месяца обращения. Например, если обратиться за льготным периодом в апреле, нужно подтвердить, что доход на 30% снизился в марте. Если же доход снизился в апреле, то за льготным периодом можно обратиться только в мае.

Снижение дохода для ипотечных каникул по старому закону считают по другой формуле. Там важно не только снижение дохода, но и то, какую долю составит ежемесячный платеж.

Кредитные каникулы могут длиться не больше 6 месяцев. Начало льготного периода может исчисляться по-разному — по умолчанию или по выбору заемщика.

Вот какие условия действуют для начала каникул:

1. Если дата указана в требовании, она должна быть не раньше одного месяца до обращения за отсрочкой по ипотеке и не раньше 14 дней — по потребительским кредитам. Для кредитных карт дата каникул — не раньше дня обращения. Можно выбрать любой день с учетом этих ограничений.
2. Если дата не указана, льготный период начинается в день, когда в банк направлено требование о льготном периоде. Но только если совпадают все условия — банк будет это проверять.

Например, заемщик может обратиться за отсрочкой по потребительскому кредиту 30 апреля, а начнутся они уже 20 апреля — по его выбору.

Банк будет рассматривать обращение до пяти дней, а потом сообщит о решении.

Да, банк может отказать. Хоть кредитные каникулы и предоставляются по требованию заемщика, но у кредитора есть право на отказ — если выяснится, что условия о снижении дохода или еще какие-то требования не соблюдены.

Основное условие для отсрочки — это снижение дохода. При обращении за кредитными каникулами заемщик может не подтверждать это документами, но банк сможет все проверить — например по данным о доходах, которые есть у ФНС, соцстраха или пенсионного фонда. Или даже по движениям средств на счетах заемщика — если есть зарплатная карта.

В течение 60 дней после обращения заемщика банк может запросить документы, которые подтвердят, что доход снизился более чем на 30%. Общий срок для предоставления документов о доходах составляет 90 дней — их отсчитывают со дня обращения, а не со дня запроса от банка. Этот период можно продлить максимум на 30 дней — по уважительной причине.

Когда заемщик представит документы, банк должен их проверить — на это отводится 5 дней. Если снижение доходов проверяется через ФНС и ПФР, проверка пройдет еще быстрее.

Если в течение 60 дней после обращения клиента банк не запросил подтверждающие документы, значит, льготный период точно одобрен.

Внимание! По ипотечным каникулам — тем, что по прошлогоднему закону, — подтверждающие документы нужно прикладывать сразу.

Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул.

Причем по закону разбираться с доходами можно довольно долго, а при отказе каникулы аннулируются с первого дня отсрочки. То есть появляются просроченные платежи за все время каникул.

И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.

При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.

Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки.

То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов в момент обращения, но потом он их запросит — и после проверки у него будет право отменить отсрочку. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше проконсультироваться с банком еще до обращения за каникулами.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, — это формальность, оно совсем не означает, что потом каникулы не отменят.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Для подтверждения подойдут такие документы:

1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий и 2019 годы.
2. Выписка из центра занятости о регистрации в качестве безработного.
3. Листок нетрудоспособности в связи с болезнью или декретом на срок не менее месяца.
4. Справка о доходах самозанятого.
5. Другие документы, например о подработках в 2019 году. Если в 2019 были подработки и пенсия, а весной 2020 осталась только пенсия, это может дать право на отсрочку.

Документы можно направить одновременно с требованием, не дожидаясь запроса от банка. Но кредитор все равно имеет право на проверку и, скорее всего, будет ее проводить.

Тогда с даты начала и до окончания каникул заемщик имеет право ничего не платить кредитору. Но отсроченные суммы нужно будет погасить позже — с учетом начисленных процентов.

Кредитные каникулы — это не беспроцентная отсрочка. За время каникул банк будет начислять проценты.

Вид кредита

Как считают проценты

Ипотека

По ставке, которая указана в договоре

Другие кредиты

⅔ среднерыночной ставки на дату обращения

Среднерыночную ставку устанавливает ЦБ. И это не то же самое, что ключевая ставка. Среднерыночная ставка по кредитным картам от 30 до 300 тысяч рублей составляет больше 21% годовых. То есть ⅔ от нее — это 14%.

Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту. Например, у заемщика потребительский кредит на 200 000 Р и он берет каникулы. Банк продолжит начислять проценты по льготной ставке, например 11%. В результате за время каникул дополнительно накопится 11 000 Р процентов — итоговая переплата по кредиту станет больше.

Варианты выплаты зависят от вида кредита, по которому предоставлена отсрочка. Общее правило такое: после каникул кредитный договор действует на прежних условиях, а накопившиеся суммы погашаются позже.

Ипотека. Основной долг и проценты, которые не погашены за время каникул, нужно погасить в конце основного срока договора. Накопившийся долг разделят на части, каждая не больше обычного ежемесячного платежа. И эти суммы нужно вносить по обновленному графику. То есть из-за каникул срок кредита увеличится.

По ипотеке платежи распределяются так:

1. Все платежи, которые нужно внести за время каникул, фиксируются перед отсрочкой.
2. После отсрочки платежи нужно вносить по обычному графику.
3. После погашения платежей по графику нужно вносить отсроченные платежи.
4. При этом срок кредита продлевается на срок каникул.
5. Если до каникул у заемщика были штрафы, их нужно будет погасить после того, как выплачены отсроченные платежи.

Потребительский кредит. Проценты за время отсрочки, а также накопившиеся до каникул штрафы нужно выплатить после погашения кредита.

После отсрочки платежи надо вносить по обычному графику, а когда все они будут погашены, наступает черед отложенных платежей.

Общую сумму накопившегося за каникулы долга с процентами поделят на части не больше ежемесячного платежа. То есть срок кредита тоже вырастет.

Вот как это работает по потребительским кредитам:

1. Банк фиксирует сумму основного долга заемщика перед началом кредитных каникул. Допустим, это 200 000 Р по потребительскому кредиту.
2. Во время каникул на эту сумму начисляются проценты по льготной ставке. Например, 11% годовых.
3. В конце каникул начисленные проценты фиксируются. Допустим, это 11 000 Р за полгода.
4. После каникул кредит продолжает действовать на прежних условиях. То есть размер платежа не меняется. При этом срок кредита продлевается — минимум на столько же месяцев, сколько действовала отсрочка.
5. Проценты за время каникул, а также зафиксированные штрафы нужно выплатить после того, как будут внесены обычные платежи по графику. То есть начисленные за время каникул 11 000 Р нужно внести в конце нового графика вместе с остатком долга.

Кредитная карта. Проценты за время каникул нужно заплатить в течение 720 дней. Платежи вносят равными частями каждые 30 дней после окончания каникул. Сумма долга по карте будет обслуживаться по прежним условиям договора. К обычным платежам прибавляются проценты, которые накопились за время каникул.

Все платежи посчитает банк. В течение пяти дней после окончания каникул он пришлет уточненный график: когда и сколько вносить. Важно помнить: когда каникулы закончатся, кредит никуда не денется.

По одному договору отсрочку можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Ипотечные каникулы по закону 2019 года нельзя использовать в одно время с кредитными каникулами 2020 года по одному и тому же договору. Но можно взять каникулы по потребительскому кредиту, а потом — по ипотеке. Или наоборот.

А еще можно по одному и тому же договору ипотеки сначала взять кредитные каникулы, а потом ипотечные. При этом изменение условий договора не помешает использовать льготный период — в законе на этот счет есть специальная оговорка.

Или наоборот: можно сначала использовать отсрочку по закону 2019 года, а, когда она закончится, — отсрочку по новому закону. Только нужно учитывать, что по этим законам снижение дохода считают по-разному. И не факт, что соответствие условий по одному закону будет автоматически означать наличие права на льготный период по другому.

Нет, если заемщик не вносит платежи во время одобренных кредитных каникул, ему не начислят неустойку за просрочку. Но уже начисленные штрафы никуда не денутся: банк зафиксирует сумму штрафов и неустойки, которая появилась до каникул, и потом ее придется погашать.

Важно: штрафы и неустойки — это не проценты по кредиту. Новые штрафы и неустойки начислять не будут, а проценты — будут.

Еще во время каникул кредитор не сможет требовать досрочного погашения кредита и обращать взыскание на залог.

Кредитные каникулы можно закончить в любое время по желанию. Или вносить платежи даже во время отсрочки. Тогда они пойдут на погашение основного долга и получится сэкономить на процентах.

Если трудности с работой и доходом временные, может быть выгоднее договориться с банком об уменьшении одного или двух платежей и при этом сохранить право на кредитные каникулы на будущее.

Инструкция для заёмщиков: как оформить кредитные каникулы

Это временная отсрочка платежей по кредиту. Раньше в России были доступны только ипотечные каникулы. Отсрочить платежи по жилищному кредиту могли заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. При этом нужно было соблюсти сразу несколько условий: например, кредит — не дороже 15 миллионов ₽, ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика, а условия по кредиту ни разу не менялись.

По новым правилам кредитные каникулы можно взять до 30 сентября 2020 года, если вы потеряли часть дохода и не справляетесь с выплатой потребительского или ипотечного займа.

Кто может обратиться за кредитными каникулами

Заёмщики, которые взяли кредит до дня вступления в силу нового закона — 3 апреля 2020 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно будет на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий:

1. Размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул. По ипотечным кредитам — 2 миллиона ₽ (в Москве — 4,5 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽), по автокредитам — 600 тысяч ₽, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч ₽, по потребкредитам для физлиц — 250 тысяч ₽, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч ₽.
2. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
3. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

Ипотеку можно попробовать рефинансировать

Калькулятор Сравни.ру

Подать заявку на кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2020 года.

Как работают кредитные каникулы

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которые вы выберете сами — до шести месяцев. Всё это время вы будете иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Во время каникул банк продолжит начислять проценты: на ипотечные кредиты — по ставке, предусмотренной договором, а на потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере: по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (на момент публикации это 12,9–18,1% для автокредитов, 21,8–22,26% для кредитных карт и 11,3–30,2% для кредитов наличными, в зависимости от срока и суммы займа).

Вы сможете прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно будет заранее позвонить в банк — и вам пришлют уточнённый график платежей. При появлении возможности заёмщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счёт основного долга.

После окончания отсрочки кредит нужно возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита в этом случае продлевается на срок ипотечных каникул. Сумму набежавших за каникулы процентов придётся также погасить после окончания отсрочки — получается, переплата по кредиту вырастет.

Как подать заявку

Нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно по телефону — с номера, который указан в кредитном договоре.

Банку нужно будет сообщить:

• период, на который вы хотите взять кредитные каникулы (до 6 месяцев);
• дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца — для ипотеки).

Банк рассмотрит ваше обращение в течение пяти дней и предоставит отсрочку, если ваша ситуация действительно соответствует всем требованиям.

Какие документы нужно предоставить

Подать заявку можно и без подтверждения, что ваши доходы упали. Но банк вправе запросить у вас документы — тогда их нужно будет предоставить в течение 90 дней. Такими документами могут быть:

• справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя);
• справка из Центра занятости населения (ЦЗН), что вас признали безработным;
• больничный лист (на срок от 1 месяца);
• любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.

Также банк сможет проверить информацию о ваших доходах через налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС.

Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

• Когда были введены кредитные каникулы?
• С 3 апреля 2020 года федеральным законом №106-ФЗ.
• Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
• Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.
• На какие займы распространяются каникулы?
• На договоры займа с:

• банком;
• микрофинансовой организацией;
• кредитным потребительским кооперативом;
• сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
• ломбардом.

Каникулы действуют в отношении:

• ипотеки;
• потребительских кредитов;
• автокредитов;
• долгов по кредитным картам.

1. Кто определяет продолжительность льготного периода?
2. Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
3. Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?
4. Один раз по одному договору займа.
5. Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.

• Какие требования к заемщику?
• NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
• 1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.
• 2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.
• 3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

1. Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.
2. А какие лимиты?
3. Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.
4. Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.
5. Автокредит — 600 тысяч рублей.
6. Кредитная карта — 100 тысяч рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.

Как подать заявление?

Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

• С даты подачи заявления:
• В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.
• Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.

В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.

1. Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .
2. Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.
3. Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

• Кредитор может проверить данные заемщика?
• Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
• Какие документы может потребовать кредитор?
• Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.
• Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?
• Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.
• Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?
• Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.
• Использованы материалы сайта Роспотребнадзора.
• Смотрите также: 

Кредитные каникулы – как оформить отсрочку платежей? На каких условиях?

Рассмотрим меры государственной поддержки физических лиц в условиях пандемии коронавируса (COVID-19) и расскажем, как оформить отсрочку платежей по кредитам, как грамотно потребовать изменений условий кредитного договора, отправившись на «каникулы».

Пандемия коронавирусной инфекции повлияла не только на физическое здоровье людей по всему миру, но и на их финансовое благополучие.

Многие столкнулись с проблемой погашения кредитных обязательств, снижением дохода в период самоизоляции.

Для того, чтобы не оказаться в постоянно растущей долговой яме, можно обратиться к кредитору за реструктуризацией кредита или запросить «кредитные каникулы».

Что такое «кредитные каникулы» и как их получить?

«Кредитные каникулы» представляют собой отсрочку платежей, приостановление исполнений заемных обязательств на период до полугода без начисления штрафов и неустоек.

Такая мера государственной поддержки выступает временной, поэтому обратиться за изменениями договора можно не позднее 30 сентября 2020 года.

На какие кредиты распространяется льготный период?

«Кредитные каникулы» подходят для всех видов кредитов и займов в банках и микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах (КПК). Следовательно, если у вас есть кредитная карта, потребительский кредит и займы наличными, автокредит или ипотека – вы в полном праве потребовать отсрочки при соблюдении ряда условий.

На каких условиях возможно получение «кредитных каникул»?

Обратиться к кредитору можно при одновременном соблюдении следующих условий:

* Кредитный договор (договор займа) заключен до 3 апреля 2020 г.;

* Размер кредита (займа) не превышает максимального размера. Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность. Установленный максимальный размер кредитов, по которым можно получить отсрочку:

• — по кредитным картам –100 000 рублей;
• — по потребительским кредитам (займам) наличными – 250 000 рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 000 рублей – если индивидуальный предприниматель;
• — по автокредитам с залогом автотранспортного средства – 600 000 рублей;
• — по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.
• * Ваш доход за месяц, предшествующий обращению, снижен более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год, и вы сможете это подтвердить.
• Среднемесячный доход рассчитывается без учета двух месяцев с самыми высокими и двух месяцев с самыми низкими ежемесячными выплатами за год;

* На момент обращения с требованием «кредитных каникул» не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»

Как подать заявление на «кредитные каникулы»?

Подать заявку можно в офисе кредитора, через личный кабинет на сайте и мобильном приложении, а также по телефону горячей линии, звоня с номера телефона, информация о котором предоставлена кредитору (прописана в вашем договоре).

Срок рассмотрения кредитором требования заемщика – 5-10 дней.

Какие документы подтверждают факт негативного влияния COVID-19 и подтверждают снижение доходов?

Каждым кредитором разработана программа «кредитных каникул» в период пандемии коронавируса в соответствии с ФЗ № 106. Со всеми индивидуальными особенностями можно ознакомиться на информационных сайтах или по телефону горячей линии.

Для примера, представим список ситуаций и перечень документов, который требует «Сбербанк» от своих клиентов в рамках программы реструктуризации задолженности.

Как придется платить после «кредитных каникул»?

До окончания льготного периода вам предоставят новый график платежей, так как срок ежемесячных платежей автоматически сдвигается на время каникул, а также в связи с начислением дополнительных процентов к основному долгу.

По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней равными ежемесячными платежами.

По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

Я совершил просрочку по кредиту в период карантина, что делать?

1. Карантин, настоятельная рекомендация самоизоляции граждан и объявление нерабочих дней привела к тому, что Центральный Банк России рекомендовал кредитором не штрафовать просрочку заемщиков, которые заболели коронавирусом или не имели возможность обратиться в офис организации/внести платеж дистанционно.
2. Для этого следует предоставить заявление и официальное подтверждение коронавирусной инфекции или больничного листа с кодом «03-карантин».
3. Однако, в связи с массой дистанционных каналов оплаты, клиентов просят вносить платежи вовремя – выполнять зачисления в срок, который прописан в договорах.