Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

Система страхования призвана защитить финансовые интересы граждан. Однако, чтобы получить возмещение, необходимо доказать, что произошел страховой случай. В противном случае, выплаты можно лишиться.

Что такое страховой случай

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

Страховой случай (СС) представляет собой наступление определенных событий, оказывающих негативное влияние и причиняющих вред имуществу или человеку, от которых и страхуется объект или данное лицо.

Такое событие имеет вероятностный характер и необязательно произойдет, но именно его случайное возникновение и является решающим при формировании страховых отношений.

При наступлении страхового случая, организация должна выполнить свои обязательства, предусмотренные договором.

Это может быть возмещение убытков самому лицу, заключившему договор, либо третьим лицам в случае страхования ответственности.

Законом РФ, понятие страхового случая обозначает произошедшее событие, которое было указано в соглашении, а условия договора предполагают оплату компенсации в случае его происшествия.

Верховным Судом были даны разъяснения, в которых указано, что при составлении договора обе стороны имеют право самостоятельно определять перечень страховых случаев, а также устанавливать, что не будет к ним относиться.

В качестве объекта страхования может выступать имущество. В такой ситуации СС будет признаваться происшествие, из-за которого произошла потеря, снижение стоимости или причинение вреда этому объекту, в случае указания его в договоре.

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

При личном страховании возникновение СС может привести к потере работоспособности, снижению здоровья, получению травмы или смерти.

Выплата по договору будет осуществлена, если не будет доказана вина индивида, который мог получить травму специально или пренебрегая требованиями безопасности.

Таким образом, страхованию подлежат практически любые одушевленные и неодушевленные объекты. При этом данный процесс может быть обязательным или добровольным.

Формы страхования от несчастных случаев

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

Страхование от НС является элементом системы по обязательному социальному страхованию и предусматривает покрытие рисков получения травмы или профессионального заболевания. Страховым случаем может являться несчастный случай на производстве, произошедший в рабочее время. Организацией, покрывающей расходы, в данном случае выступает ФСС.

По данному виду страхования установлено более 30 различных тарифов, каждый из которых разработан для различных классов профессионального риска. Чем выше класс, тем больше взносы сотрудников.

Максимальная сумма оплаты по временной нетрудоспособности за один месяц не может быть более четырехкратной величины ежемесячной выплаты, установленной законодательно.

Второй вид защиты предусматривает помощь определенным категориям, таким как: военнослужащие, сотрудники МВД, следователи, депутаты, космонавты и другие. При получении травмы во время выполнения служебной деятельности, им полагается компенсация, исчисляющаяся в зависимости от оклада или МРОТ (минимальный размер оплаты труда).

Как оформлять страховые случаи

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

Что влияет на размер выплат

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

Величина получаемой компенсации устанавливается, исходя из проведения страховой оценки, которая позволяет определить, сколько стоят предметы, обесцененные или утраченные. Также на величину выплаты влияют условия, указанные в договоре. Она может рассчитываться как определенная часть страховой суммы или выплачиваться полностью.

Возмещение может определяться необязательно денежной формой, но и производиться в натуральной форме. Так, при автостраховании страховщик может не только перевести компенсацию пострадавшему, но и оплатить ремонт машины.

На размер премии также влияет количество включенных в договор рисков и объем покрытия.

ВАЖНО! Самостоятельно можно повлиять на размер выплат, благодаря включению в договор дополнительных услуг и рисков.

Формы выплаты компенсаций

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

Компенсацию может получить сам человек, заключивший договор, лицо, которое назначено выгодоприобретателем по контракту, наследники (если страхователь погиб) или третьи лица, в случае страхования ответственности.

Законные причины для отказа в возмещении

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

Очень часто отказ в выплате компенсации происходит не из-за того, что страховая компания хочет обмануть клиента, а по вине самого застрахованного. Остановимся на наиболее часто встречающихся причинах.

Просрочка уведомления

В договоре прописан точный срок, в течении которого необходимо уведомить компанию о происшествии СС и возникновении повода для получения выплаты. Если сделать это позже, в выплате могут отказать.

Статья по теме:  Что понимается под страховым портфелем

Неточности в договоре

Компенсация выплачивается только в том случае, когда произошло определенное в договоре событие. Для получения возмещения в такой бумаге обязательно нужно включать все возможные риски.

Если вы виновник происшествия

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

Если происшествие было организовано специально для получения выплаты или застрахованный грубо нарушал требования безопасности и это обстоятельство вскрылось, организация имеет право не осуществлять компенсацию.

Предъявление неполного пакета документов

Для получения возмещения необходимо предъявить определенный перечень бумаг, которые доказывают наступление страхового случая и являются основанием для выплаты.

Если случай не относится к страховому

Если вы застраховали имущество на случай его кражи, а оно было испорчено в результате пожара, выплата осуществляться не будет, поскольку происшествие будет расцениваться как нестраховой случай. В договоре определено, что является страховой ситуацией.

При выполнении судебного решения

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

При аресте имущества, согласно решения суда, выплата за него не производится. Например, если застрахованный автомобиль арестовали и выставили на продажу в соответствии с судебным решением, это не будет считаться СС.

Как поступить, если в выплате отказывают

Как мы уже выяснили, виновником в отказе для выплаты может быть сам застрахованный. Однако нередки случаи, когда организация не хочет производить оплату компенсации без видимой на то причины. Как быть в этой ситуации?

В первую очередь, необходимо обратиться в офис страховой организации и написать официальную претензию на имя руководства. Бланк для нее обычно имеется у сотрудников. В данном документе следует подробно описать сложившуюся ситуацию и выразить свои требования.

Если такой шаг не возымел успеха, результат можно получить, обратившись в суд. В таком случае необходимо будет грамотно составить иск. Для этого рекомендуется воспользоваться услугами профессионального юриста. При таком решении вопроса компенсацию придется ожидать довольно долго, поскольку дела могут идти многие месяцы.

Таким образом, при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возмещение всех понесенных убытков и получение компенсации. Однако для этого необходимо выполнить все требования договора и правильно оформить документы.

Страховой случай как повод получить компенсацию

  • Страховой случай: понятие, разновидности, оформление, документы, расчет убытка, долги по кредиту, неустойка, несчастные случаи на производстве и другие нюансы страхования
  • Выдавая полис, страховщик берет на себя ответственность по выплате компенсации при наступлении страхового события.
  • Однако не все страхователи точно представляют себе, что такое страховой случай, когда он наступает и гарантирует ли то или иное событие обязательную выплату возмещения.
  • В статье будут раскрыты все нюансы этого понятия, и вы сможете получить более четкое представление о современной системе страхования, принципах и условиях заключения договора и выплаты денежной компенсации.

Что такое страховой случай

  1. Данный термин используется страховщиками для обозначения целого ряда факторов, влекущих за собой негативные последствия для страхователя.
  2. Именно от них страхуется тот или иной объект, и именно при причинении ущерба в результате этих факторов страхователю выплачивается возмещение.

  3. Негативное явление должно иметь случайный характер, то есть страхователь не должен заранее располагать сведениями о возможности его наступления.

  4. Страховое событие обязательно состоит из следующих важных элементов:
  1. неожиданное и непредсказуемое появление опасного фактора,
  2. нанесение объекту страхования вреда;
  3. взаимосвязь между опасностью и нанесенным вредом (ущерб должен быть причинен именно в результате данного явления).

  • Совокупность всех трех пунктов в одном событии считается наступлением страхового случая, является поводом для выполнения страховщиками обязательств по компенсации нанесенного ущерба обладателю полиса, застрахованному гражданину либо третьим лицам, если речь идет о страховании ответственности.
  • В действующем законодательстве РФ данным термином обозначается свершившееся событие, вероятность наступления которого предусмотрено договором, с последующей выплатой компенсации согласно оговоренным условиям.
  • Если рассматривать в качестве объекта имущество, то страховым событием будет считаться обстоятельство, повлекшее за собой потерю, утрату, обесценивание или повреждение имущества, при условии, что оно упоминается в договоре.  
  • В полис могут вноситься также дополнительные факторы и риски для расширения обязательств страховщика.

Если речь идет о личном страховании человека, то наступление страхового случая влечет за собой утрату работоспособности, потерю здоровья, гибель. При инцидентах на производственном предприятии, приведших к травмированию работника, проводится специальное расследование.

При решении о выплате компенсации и ее размере важно установить степень вины самого застрахованного, который мог получить травму по неосторожности или при несоблюдении техники безопасности.

Какие существуют разновидности

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

Читайте также:  Полномочия суда апелляционной инстанции в гражданском процессе (гпк рф), статья 328, каковы полномочия, пределы, процессуальные полномочия при рассмотрении апелляционной жалобы, превышение

Классификация рисков зависит от типа страхования. Среди многочисленных видов страховых случаев стоит отметить:

  • личные,
  • социальные,
  • связанные с ответственностью,
  • предпринимательской деятельностью,
  • имущественные,
  • другие.

Обязательное страхование становится необходимым при:

  • нецелесообразности добровольной основы,
  • недооценивании конкретных рисков,
  • объективной необходимости защиты от конкретных рисков.

Российское законодательство предусматривает обязательную страховку по нескольким направлениям. Это:

  • ОСАГО (ответственность водителей транспортных средств),
  • ОМС (медицинское обслуживание),
  • ОПО (опасные объекты),
  • ОСГОП (ответственность перевозчиков),
  • военнослужащих.

Эти виды страховки обязательны для отдельных категорий граждан, и без ее наличия они не имеют права заниматься конкретным видом деятельности.

В ближайшем будущем планируется сделать обязательным страхование:

  • жилья,
  • лиц, оказывающих медуслуги,
  • ответственности компаний, производящих продукцию и предоставляющих услуги населению.

Как происходит оформление

  1. Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление
  2. Российским законодательством установлен строгий порядок оформления убытка и выплаты компенсации по условиям договора, заключенного между клиентом и страховщиком.
  3. Оформление страхового случая происходит в два этапа:
  1. Изучается ситуация и делается вывод, является ли данное событие основанием для того, чтобы выплачивать возмещение.
  2. Выбирается методика расчета компенсации с обоснованием.

Какие нужны документы

Любой факт требует обязательного документального подтверждения.  

Для обоснования своего права на возмещение клиент должен представить:

  • заявление,
  • список ценностей, которые были утрачены или повреждены,
  • страховой акт, подтверждающий данный факт.

Акт составляет страховщик по установленным правилам. Там констатируется факт потери, уничтожения, повреждения застрахованных материальных ценностей, указываются причины, обстоятельства инцидента.

Именно этот документ является основой для расчета убытка, размера компенсации и установления права страхователя получить деньги.

Что требуется при расчете убытка

Сумма компенсации рассчитывается с учетом сведений, которые:

  • указывает в заявлении сам страхователь,
  • устанавливает и заносит в страховой акт страховщик,
  • предоставляют компетентные органы при официальном запросе дополнительной информации.

Как производится расчет убытка

При наступлении страхового случая проводится оценка для определения стоимости имущества и вещей, которые были обесценены или утрачены в результате инцидента. Размер компенсации зависит от условий, предусмотренных договором.

Возмещение может равняться сумме убытка, а может лишь частично его покрывать. Пропорциональное страхование предусматривает выплату определенного процента от страховой суммы,  компенсация пропорциональна нанесенному ущербу.

Клиенты часто выбирают вариант с так называемой системой первого риска. Здесь ущерб возмещается в размере, не превышающем величину общей страховой суммы.

Какие особенности имеют страховые события по кредитам

После кончины заемщика его непогашенные долги обязаны выплачивать наследники. Однако ответственность они несут только касательно перешедшего к ним имущества, величина долга не должна превышать стоимость этого имущества.

Вся сумма задолженности делится между всеми наследниками в пропорциях, предусмотренных завещанием или действующим законодательством. Если заемщик оформил договор ипотеки, взял автокредит,  наследникам достается, кроме долга,  предмет залога.

  • При продаже залога в счет погашения долгов законным наследникам возвращается остаток денежных средств, полученных от реализации.
  • При наличии завещания на имя несовершеннолетнего гражданина после вступления его в права наследования гасить долги обязаны его родители (либо опекуны).
  • Следует помнить, что юридически даже несовершеннолетние лица должны нести ответственность за полное выполнение всех обязательств перед банком, когда наступает страховой случай по кредитам.
  • При изучении обстоятельств по конкретному займу важно учитывать следующее:
  • Если договор займа был заключен без поручителя, а наследник умершего не заявил о своих законных правах, банк может через суд запросить разрешение и выставить имущество на продажу.
  • Близкие должника, распоряжающиеся или пользующиеся имуществом после его смерти, но не являющиеся его наследниками, за долги усопшего ответственности не несут. Если банк требует продажи квартиры как залога, то родственники должника лишаются права жить в ней и обязаны освободить помещение. Нередко это противоречит жилищному или семейному законодательству, которое запрещает выселять семьи с несовершеннолетними детьми. Поэтому данный вопрос решается в каждом случае индивидуально.

Обязательства по займу возникают еще до законного вступления в права наследования родственников и близких должника.

Просрочки платежей чреваты наложением пени или другой штрафной санкции. Статья 333 ГК РФ позволяет уменьшить «неустойку» следующими путями:

  • Заключение с банком мирового соглашения. Если банк пойдет навстречу наследнику, он может снизить размер штрафа или вообще его аннулировать. Со своей стороны наследник должен выразить свое согласие на погашение долгов и подтвердить отсутствие намерения оспаривать эти обязательства в судебном порядке.
  • Предоставление доказательств объективных причин просрочки. Наследники могут доказать, что просрочка в выплате произошла не из-за их нежелания возвращать долг или небрежности, а по причине непредвиденных обстоятельств.
  • Отказ от положенного наследства. Один или все наследники могут оформить официальный отказ, тогда долги и все имущество умершего перейдут к другому человеку или отойдут государству.

Каковы особенности выплат при страховании от несчастных случаев

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

Социальное страхование имеет ряд актов, регламентирующих процесс налогообложения работодателей. Страховые взносы являются налоговыми платежами, поэтому их уплата регулируется действующим налоговым законодательством. Нарушения караются пенями и другими штрафными санкциями.

Страховать своих сотрудников от несчастных случаев на работе и от профессиональных заболеваний обязано каждое предприятие. Застрахованные лица – это работники конкретного завода, комбината, объекта.

После наступления страхового события на производстве пострадавшему сотруднику может быть выплачено:

  • пособие в связи с временной утратой трудоспособности,
  • ежемесячное возмещение,
  • разовая компенсация,
  • денежная сумма на реабилитацию и покрытие дополнительных расходов.

 Пособие по временной утрате трудоспособности выплачивается по больничному листу. Все виды выплат должны осуществляться работодателями вовремя и полностью.

Что советуют эксперты

Основной задачей страхового агента является продажа полиса. Чтобы убедить клиента в том, что страховка ему необходима, агент подробно описывает все события, которые могут произойти с обычным человеком, его имуществом, близкими людьми.

  1. Страховой полис обеспечит защиту от многих ситуаций и гарантирует материальную поддержку в трудные минуты жизни.
  2. Обязательное страхование не предоставляет особого выбора застрахованным лицам и страхователям, но когда договор заключается добровольно, важно досконально изучать правила выбранной компании.
  3. Не стоит гнаться за дешевизной, ведь недорогие базовые пакеты могут иметь целый ряд исключений, по которым возмещение не выплачивается.

Часто страховщики предлагают минимальный набор условий с возможностью дополнить его конкретными рисками для полноты покрытия. Это удорожает страховку, хотя и расширяет круг обязательств компании.

Перед заключением договора обязательно надо выяснить, когда возмещение выплачивается и когда нет. Если исключенные из списка риски важны и вероятны, стоит переплатить за их добавление в перечень оплачиваемых либо поискать другого страховщика.

Вы узнали все про виды страховых случаев, специфику их оформления, особенности страхования кредитов, выплаты по несчастным случаям на предприятии.

Будьте внимательны при выборе страховщика и подписании договора, изучайте правила страхования заранее, помните о своих правах и обязательствах при вступлении в наследство.

Несчастный случай в страховании: что считается, а что нет

Ко всем статьям 02 ноября 2021

Страхование от несчастных случаев популярно в самых разных сферах: от спорта до пассажирских перевозок. Но что вообще такое несчастный случай? Объясняет Mafin Media.

С точки зрения страхования несчастный случай — это неожиданное стечение обстоятельств, которое привело к травмам или гибели застрахованного лица. Однако для полноты определения стоит подробнее описать критерии, под которые должно подпадать такое событие:

Кратковременность. Обычно несчастным случаем считается инцидент, продолжительность которого не превышает нескольких часов.

Непреднамеренность. Событие можно назвать несчастным случаем, только если оно произошло помимо воли застрахованного или третьих лиц.

Экзогенность. Инцидент должен быть вызван воздействием различных внешних факторов — физических, химических, механических или других.

Конкретность. Характер, время и место события могут быть однозначно определены.

Пример

Александр заваривал чай на кухне и случайно задел кружку, уронив ее на пол. Уворачиваясь от кипятка, он отскочил назад, но споткнулся о стул и сломал себе руку.

Александр был застрахован от несчастных случаев в компании «СовПромИншур» на 500 000 руб.

По итогам расследования ситуации страховая выплатила Александру 50 000 руб.

Последствия несчастного случая в общем и целом можно свести к трем возможным результатам:

  • временная нетрудоспособность;
  • постоянная нетрудоспособность (инвалидность);
  • гибель.

В зависимости от страховой компании и продукта ситуации, которые признаются несчастным случаем, могут различаться.

Например, полис может покрывать риски, связанные с катанием на лыжах (но не горных), или вообще не признавать страховыми случаи, которые вызваны систематическими (а не разовыми) занятиями спортом.

Mafin Media рекомендует внимательнее читать правила страхования перед покупкой полиса.

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

В российском законодательстве существует отдельное понятие — несчастный случай на производстве. Подобные ситуации связаны с непосредственным выполнением рабочих обязанностей и детально описаны в  статье 227 Трудового кодекса. Так, несчастным случаем, связанным с производством, будет считаться:

  • травма, в том числе нанесенная другим лицом;
  • острое отравление;
  • тепловой удар;
  • ожог;
  • обморожение;
  • утопление;
  • поражение электрическим током, молнией, излучением;
  • укусы насекомых и пресмыкающихся;
  • телесные повреждения, нанесенные животными;
  • повреждения, полученные в результате взрывов, разрушения зданий, сооружений и конструкций, аварий, стихийных бедствий и других чрезвычайных обстоятельств;
  • иные повреждения здоровья, обусловленные воздействием на пострадавшего внешних факторов и повлекшие за собой необходимость перевода работника на другую работу, временную или стойкую утрату им трудоспособности либо его смерть.
Читайте также:  Мажоритарный акционер: что это такое (что значит), их права, из каких источников формируются преференции мажоритарных акционеров

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

При этом под несчастный случай на производстве подпадает даже инцидент, произошедший по пути домой или на работу на корпоративном транспорте, — например, если работник попал в ДТП.

Обязанности работодателя при подобных ситуациях закреплены в следующей, 228-й статье ТК РФ. В частности, именно он должен организовать расследование события и определить, был связан несчастный случай с выполнением трудовых задач или нет.

Кроме того, для регулирования разбирательств и определения размера выплат по таким вопросам существует федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Страхование жизни СК Ренессанс Жизнь

21.04.2021 Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

Независимо от того, где мы находимся — дома, на работе или в поездке — мы подвергаемся риску. Случайное падение, автомобильная авария, отравление — все это может стать причиной временной или постоянной нетрудоспособности человека. Остаться без средств на покупку лекарств или на еду и, что еще хуже, оставить без денег свою семью — вот главный кошмар многих взрослых людей. Страхование от несчастных случаев — это подходящий выход из такой ситуации. Выплаты становятся незаменимой поддержкой, с помощью которой можно преодолеть трудные времена.

Когда и кому нужна страховка от несчастных случаев

Суть страхования от несчастных случаев в том, чтобы защитить себя от случайных, непредвиденных рисков. Это разновидность личной страховки, т. е. такой, в которой объектом выступает имущественный интерес, связанный с потерей жизни, здоровья отдельного человека.

Как и любой вид страхования, страховка от несчастных случаев имеет ограничения. Есть ситуации, когда можно получить выплаты (последствия несчастного случая) и нельзя (другие ситуации). Деление позволяет снизить страховые тарифы и сделать страховку доступной каждому.

Полис рекомендуется приобретать, если вы:

  • у вас есть близкие люди, которые финансово зависят от вас;
  • работаете неофициально или вообще не работаете. В случае болезни никто не будет оплачивать вам больничный лист;
  • не имеете запаса на «черный день», достаточного на 2−3 месяца жизни без дохода;
  • не можете положиться на родственников;
  • живете в условиях повышенного риска, например, в неблагополучном районе;
  • работаете на опасном производстве;
  • занимаетесь любительским видом спорта (внимательно читайте полис, т. к. в некоторых условиях травмы, полученные при занятиях спортом, могут стать причиной отказа в выплатах).

В целом полис будет полезен всем, кто заботится о собственном будущем. Наличие страховки позволяет не думать, на что вы будете лечиться, платить коммуналку или кредиты.

Какой бывает страховка от несчастных случаев

Добровольное и обязательное — вот основные виды страхования от несчастных случаев. Обязательно полис получают:

  • пассажиры некоторых транспортных средств. Эта обязанность возложена на перевозчика, но часто он перекладывает ответственность на пассажира, предлагая купить страховку;
  • военнослужащие и призванные на военные сборы граждане, служащие внешней разведки;
  • сотрудники некоторых государственных органов.

Добровольное страхование человек осуществляет самостоятельно. Он заключает договор с компанией-страховщиком и сам платит взносы.

Выделяют также разные формы страхования: индивидуальное и групповое (его еще называют корпоративным). В первом случае страховщик заключает договор с одним человеком, в другом — с группой лиц. В последнем случае чаще всего заказчиком выступает предприятие, желающее обеспечить дополнительную защиту своим работникам.

Плюсы страхования от несчастных случаев

  • может сочетать широкий перечень рисков;
  • практически всегда не требует сбора большого количества документов как для заключения договора, так и для получения выплат;
  • можно самостоятельно ограничить время или объем страховки, снижая премию по полису.

Ну и, конечно, главное, что дает страховка — спокойствие и финансовую защиту.

Что считается несчастным случаем при страховании

Несчастный случай — это непредвиденное событие, которое привело к негативным последствиям. Негативными последствиями могут быть:

  • потеря здоровья.
  • потеря трудоспособности.
  • возникновение финансовых проблем.

Важно, что несчастным случаем считается внезапное и внешнее событие с однозначными временем и местом происхождения. Поэтому наследственные заболевания в эту категорию не попадают.

Страховым случаем называется ситуация, произошедшая во время периода страхования из-за несчастного случая. После ее возникновения у компании-страховщика появляется обязанность произвести страховые выплаты.

Все, что относится к несчастным случаям при страховании, будь то ДТП или внезапное падение, может привести к последствиям:

  • наступление временной нетрудоспособности;
  • наступление полной или частичной нетрудоспособности (инвалидность);
  • смерть.

Все три последствия так или иначе являются страховыми случаями. Но современные страховки очень вариативны, поэтому ситуации, в которых вы можете рассчитывать на выплаты, нужно уточнять в договоре.

Когда страховка не работает

Договор страхования может включать различные условия, поэтому конкретные ситуации, при которых страховщик может отказаться от выплат, нужно искать в нем. Но в целом картина выглядит так:

  • нельзя получить деньги, если вред нанесен самим застрахованным или другим лицом, которое станет выгодоприобретателем, т. е. получит средства за ущерб;
  • если травма была получена во время уголовного преступления или в местах лишения свободы;
  • если вред был получен во время алкогольного опьянения или под действием наркотических препаратов. Исключение — прописанные врачом лекарства в корректной дозировке;
  • тем, кто пострадал от несчастного случая во время гражданских волнений или военных действий, а также во время занятий профессиональным спортом;
  • не страховым случаем является и вред, нанесенный во время операций или другого лечения (если только это лечение не стало необходимо уже после несчастного случая);
  • не могут получить возмещение по такому полису и беременные женщины, у которых возникли осложнения во время родов, аборта и др.

Для большинства описанных выше ситуаций существуют специальные виды страховок. Часто они дороже, но воспользоваться ими будет правильно. Обманывать страховую компанию недопустимо, можно лишиться выплат и возможности оформить полис навсегда.

Как оформить полис

Для заключения договора необходимо предоставить страховщику данные о себе, копии определенных документов, заполнить опросные листы (иногда предоставить результаты обследований и анализов) и справки с мест работы. На основе полученных данных страховщик рассчитывает стоимость полиса.

Обратите внимание, что конечная цена страховки может сильно отличаться от того, что указано в тарифах и было рассчитано на калькуляторе. Большинство калькуляторов не учитывают индивидуальные особенности клиента, например, его вредные привычки и частые риски. Курение или употребление алкоголя — повод, чтобы поднять стоимость полиса.

Страховка от несчастных случаев — это простой и эффективный метод защитить себя и свою семью от внезапных проблем. Она дает спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Вы никогда не знаете, что ждет вас даже через полчаса, но, имея полис от проверенной компании, чувствуете себя под защитой.

Страховка по системе первого риска

20.01.2020

Страхование по первому риску — это один из способов обеспечить экономическую безопасность, защититься от случайных убытков и финансовых потерь.

Как работает система

Страховая защита по риску (первому событию) действует в отношении юридических и физических лиц при заключении договоров гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества.

Суть системы — при наступлении конкретного события СК возмещает страхователю ущерб в пределах суммы, установленной договором страхования. С момента осуществления выплат считается, что страховая компания исполнила свои обязательства по договору в целом.

Страховая сумма — лимит, в пределах которого СК обязуется выплатить возмещение застрахованному лицу в случае наступления конкретных событий. Исходя из ее размеров, страховщик рассчитывает размеры взносов и компенсационных выплат (при добровольном страховании). Сумма страховки может быть равной или меньше реальной стоимости объекта страхования.

Для установления страховой суммы по риску страховщик не только изучает объект, условия его эксплуатации и хранения. Важно оценить вероятность наступления страхового события и размер возможного ущерба.

Для точного определения уровня риска учитывают:

  • Статистические данные об объекте;
  • Периодичность и силу воздействия природных факторов;
  • Действия окружающих;
  • Обстоятельства, влияющие на страховой риск.

При страховке по рискам зачастую реальная цена объекта не имеет решающего значения. СК идут на это осознанно, поскольку получают возможность снизить размер компенсации. Размер страхового взноса зависит от установленной страховой суммы.

Понятие первого и второго риска

Страховой случай: что это такое, понятие и определение, наступление

В страховании риски — события, которые могут наступить в любой момент, в неизвестных заранее количествах. Риски не зависят от волеизъявления человека, представляют опасность и могут причинить ущерб имуществу, жизни, здоровью окружающих.

В страховке от первого события при заключении договора стороны назначают конкретную сумму возмещения ущерба. Случай, который повлек убытки застрахованного лица в пределах установленного лимита, является первым риском. Вторым считается риск, причинивший ущерб на сумму, больше договорной.

На момент компенсации страховая сумма становится точкой отсчета. Убытки страхователя, не превышающие сумму возмещения, компенсируются полностью. Если ущерб больше установленного лимита, страхователь получает возмещение в размере страховой суммы и не больше.

Пример действия системы первого риска:

  1. Объект застрахован на сумму 1 млн. руб.
  2. Ущерб от страхового случая составил 900 тыс. руб. (не превысил страховую сумму). Страховщик компенсирует страхователю ущерб в полном объеме.
  3. В результате непредвиденной ситуации предмет страхования пострадал на 1,8 млн. руб., что больше установленного лимита возмещения. Страхователь получит компенсацию 1 млн. руб.
Читайте также:  Договор подряда с физическим лицом, скачать образец на выполнение работ — 2021

Когда выгодно страховать по первому риску

Применение такой схемы удобно, когда сложно определить реальную стоимость имущества или нужно застраховать возможные расходы, например, в случаях:

  • Демонтажа разрушенных конструкций;
  • Тушения пожаров;
  • Перемещения объектов;
  • Восстановления важной бухгалтерской, технической и другой документации;
  • Защиты ценных бумаг, наличных денег, личного имущества.

Программой удобно пользоваться в случае страхования складских запасов, когда на этапе заключения договора невозможно посчитать, сколько будет имущества на хранении при наступлении страхового риска. Если страхователь исходит из максимума, переплатит за полис. При установлении минимальной суммы — недополучит компенсацию.

Страховка по системе первого риска позволяет более точно предусмотреть вероятный ущерб, что особенно важно при покрытии имущества с динамичным движением и неустойчивым остатком на складе. Для оценки возможных потерь страхователю не нужно проводить складскую ревизию, регулярно предоставлять данные СК. Страховщику эта программа интересна тем, что после страховых выплат он закрывает сделку.

Нюансы договора страхования по системе первого риска

Можно страховать только риски самого страхователя.

Нельзя страховать противоправные интересы (убытки от участия в азартных играх), расходы по принуждению (например, в целях освобождения заложников).

Если страховая стоимость больше реальной стоимости объекта, договор признают ничтожным (п.2 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»).

Правильность расчета страховой стоимости объекта, страховой суммы может оспорить только страховщик, страхователь или налоговые органы. При выявлении факта обмана, СК имеет право снизить размер возмещения.

Договор заключается на основании письменного заявления страхователя страховщику и вступает в силу с момента уплаты первого взноса. В условиях указывают обязанности СК и застрахованного лица, объект страхования, риски, порядок возмещения (приложение — Правила страхования, утвержденные страховой компанией).

Наступление страхового случая, момент и действия при его наступлении — Sovcombank Life

Наступление страхового случая является ключевым моментом, в результате которого страховая организация обязана выполнить свои договорные обязательства перед клиентом, а именно: выплатить страховое обеспечение пострадавшему лицу.

Согласно терминологии страховым случаем называется наступление события, в результате которого были затронуты имущественные интересы страхователя и его жизни или здоровью был причинен вред.

Четкое установление данного факта имеет значение, ведь именно он является точкой отсчета для принятия решения о дальнейших выплатах (компенсациях) клиенту.

Бывают ситуации, когда произошедшее нельзя квалифицировать как страховой случай, и тогда выплаты не положены.

В определении момента наступления страхового случая заключаются доказательства причинно-следственной связи между страховым риском и данным событием.

Данное действие является отправным для страховой организации в оценке верного объема убытков и размера компенсации пострадавшему.

Таким образом, определение момента наступления страхового случая – это ключевой критерий для дальнейших действий со стороны страховщика по отношению к клиенту. Предоставление правильным образом заполненных подтверждающих документов является обязательным.

Застраховать можно следующие виды рисков:

  • Получение различных травматических повреждений;
  • Установление любой группы инвалидности в результате несчастного случая;
  • Гибель от несчастного случая или внезапной болезни.

Обладателями страховых полисов могут стать не только взрослые, но и дети. В некоторых страховых организациях можно оформить так называемый семейный полис в рамках одного договора.

Чаще других, выбирают страховку, которая действительна 24 часа в сутки и с большим спектром действия, т.е. когда с клиентом несчастный случай может произойти где угодно (дома, на улице, на работе, во время занятий физической активностью, во время отдыха и др.).

Помочь правильно сориентироваться при выборе наиболее подходящей программы помогут специалисты, которые проконсультируют обо всех особенностях страховых продуктов.

Ваши действия при наступлении страхового случая

Однако, даже купив полис, многие теряются, когда происходит наступление страхового случая. На деле все просто и страховка – это инструмент, который реально помогает и работает в критических ситуациях.

Клиент обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в тот срок, который указан в договоре.

Несвоевременное уведомление без уважительных причин может служить основанием для отказа в выплате компенсации.

Процедура действий клиента:

  • Обратиться в страховую организацию, с которой у вас заключен договор и полис которой есть на руках;
  • Заполнить письменное заявление установленной формы для получения страховой выплаты;
  • Предоставить полис и/или договор страхования;
  • Предъявить все документы, удостоверяющие личность заявителя (самого застрахованного лица или наследника, представляющего его интересы);
  • Собрать весь перечень документов, которые удостоверяют факт случившегося страхового случая.

При этом, принимая решение о выплате компенсаций клиенту, страховщик может попросить любую уточняющую информацию, например, запросить проведение медицинской экспертизы. Все вышеописанные документы можно передать лично в любой из филиалов страховщика или направить по почте (предпочтительнее – заказным письмом).

Денежные компенсации клиенты могут получить одним из двух способов: наличными деньгами в кассе страховщика или же безналичным переводом на счет получателя.

Согласно сути страхования организация обязуется компенсировать все расходы, возникающие у клиента в результате наступления страхового случая. При этом размер возмещения может значительно превысить взносы. В этом заключается экономический смысл страховки. Наступление страхового случая и выплаты по нему обязательно должны проводиться в сроки, указанные в документах.

Любая информация является конфиденциальной. Страховщик не вправе разглашать любые данные: будь то состояние здоровья, сведения о профессиональной деятельности, страховой сумме, имущественном положении дел и др. Согласно гражданскому кодексу нарушение тайны страхования влечет за собой обязанность компенсировать нанесенный клиенту моральный вред и любые убытки.

Страхование здоровья: споры по возмещению

В России страхование жизни и здоровья не получило такого большого распространения как в странах Европы, зачастую некоторые крупные компании сами страхуют своих работников или страховка приобретается при оформлении кредита.

Основные особенности страхования жизни и здоровья установлены в Гражданском кодексе РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Указанными нормативно-правовыми актами устанавливается, что неимущественное (личное) страхование может устанавливаться в отношении жизни и здоровья человека, а также в отношении дожития им до определенного возраста. 

По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре. В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.

Действия лица при наступлении страхового случая

Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий.

Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. Как правило, страховая компания сама предоставляет бланки или образцы данного заявления.

К заявлению необходимо приложить документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения и документ, подтверждающий момент наступления страхового случая.

Данный документ может быть различным в зависимости от типа наступившего случая и вида договора страхования. 

К таким документам могут относиться:

  • Заключение или справка лечащего врача
  • Справка об установлении инвалидности
  • Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
  • Справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, справка из травмпункта (копии документов должны быть заверены медицинским учреждением)
  • Иные документы
  • Все документы должны быть на русском языке (в случае наличия документов, составленных на территории иностранного государства необходимо оформить нотариально удостоверенный перевод).
  • При передаче заявления в страховую компанию необходимо попросить отметку от сотрудника, принимающего заявления, с печатью компании и номером входящего документа.
  • Сроки подачи заявления после наступления страхового случая и сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования или правилами страхования.
  • Когда страховая компания может отказать в выплате?
  • Заявление и документы поданы в позже предусмотренного договором (правилами) страхования срока
  • Отсутствуют некоторые документы
  • Предоставлена недостоверная информация
  • Страховой случай не попадает под условие договора
  • Нарушены условия договора со стороны страхователя (например, неуплата вовремя страховой премии лишает права на получение страхового возмещения)

Судебные споры со страховой компанией по договорам страхования жизни и здоровья

К сожалению, случаи отказа в выплате со стороны страховой компании не являются редкими, в последнее время их количество увеличилось. Исходя из анализа судебной практики, мы подготовили некоторые рекомендации.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *