На что обращают внимание суды при проверке на отмывание денег

Златкин Алексей Автор статьи Юрист сайта Правовед.RU

Как известно «отмывание» денег – это целая индустрия криминального бизнеса. Однако большинство об этом знают больше понаслышке и из криминальных детективов. А толком, что это из себя представляет и какую ответственность влечет, мало кто понимает.

Понятие, история правоприменения

В упрощенном виде, отмывание денег, полученных преступным путем, — это процедура придания вида законности источнику нелегальных денежных средств, полученных от преступной деятельности. То есть от теневого преступного бизнеса, такого как наркотрафик или торговля оружием. Коррупционные схемы получения взяток тоже требуют последующей легализации таких преступных доходов.

Из этого перечня не исключены и иные виды преступных доходов.

В истории России практика отмывания преступных доходов является совершенно новым видом правоотношений, правоприменение в сфере которых только формируется, что связано прежде всего со спецификой товарно-денежных отношений в советский период, в котором легальный оборот крупных денежных средств в частном секторе был вообще невозможен. Хотя криминальный бизнес все же существовал.

И когда брали подпольных советских миллионеров, громкие дела которых стали яркими моментами в истории советской криминалистики, то у них обнаруживались крупные денежные средства запрятанные самым тривиальным способом в домашнюю мебель и утварь или еще где. Вспомните знаменитый советский фильм «Прохиндиада или бег на месте» про такого же субъекта, который среди ночи заказывал такси на кладбище, чтобы отрыть запрятанные капиталы, поддавшись на развод других жуликов.

Сейчас же уже нет никакой необходимости прятать свои незаконные сбережения под матрасом или на кладбище. Пришедшие времена рыночной экономики позволили владеть крупными капиталами на законной основе, при условии законности их получения. И вот тут то и встает вопрос об их источнике. Все банковские операции строго учитываются, и по ним банк дает отчет по требованию фискальных органов.

Именно легализация преступных доходов в России и является самой сутью этой криминальной операции, которая стала сейчас просто видом криминальной индустрии. Гораздо больший опыт с которой имеют иные страны с длительной историей развития бизнеса, такие как США, в которой в 80-х годах и возник этот термин.

Формулировку понятию «отмывание денег» дала президентская комиссия США по борьбе с организованной преступностью, определив ее как «отмывание преступных доходов» — процесс, посредством которого скрывается существование, незаконное происхождение или незаконное использование доходов. Затем эти доходы маскируются таким образом, чтобы казаться имеющими законное происхождение.

Как видно из источника происхождения данного понятия, оно возникло как следствие преступности организованной, то есть целого криминального бизнеса, который требовал себе соответствующую особую финансовую систему обращения денежных средств для возможности свободного распоряжения ими.

Организованная преступность в этой сфере достигла такого масштаба, что вышла на международный уровень, потребовав международного правового регулирования мер борьбы с ней.

Это привело к тому, что в Венской конвенции ООН 1988 года «О борьбе против незаконного оборота наркотических средств и психотропных веществ» была предусмотрена отдельная статья о легализации доходов от преступной деятельности.

В статье 3 документа под легализацией понималось:

конверсия или передача имущества, если известно, что такое имущество получено в результате правонарушения или правонарушений, или в результате участия в таком правонарушении или правонарушениях, в целях сокрытия или утаивания незаконного источника имущества или в целях оказания помощи любому лицу, участвующему в совершении такого правонарушения или правонарушений, с тем, чтобы оно могло уклониться от ответственности за свои действия;
сокрытие или утаивание подлинного характера, источника, местонахождения, способа распоряжения, перемещения, подлинных прав в отношении имущества или его принадлежности, если известно, что такое имущество получено в результате правонарушений или правонарушения, в результате участия в таком правонарушении или правонарушениях;
приобретение, владение или использование имущества, если в момент его получения было известно, что такое имущество получено в результате правонарушения или правонарушений или в результате участия в таком правонарушении или правонарушениях;
участие, соучастие или вступление в преступный сговор с целью легализации преступных доходов или правонарушений, приведенных выше, покушение на совершение такого правонарушения или правонарушений, а также пособничество, подстрекательство, содействие или консультирование при их совершении.

В дальнейшем была принята Конвенция Совета Европы №141 от 8 ноября 1990г., которая расширила отмывание «грязных» денег, рассматривая ее не только как доходы от наркотрафика, но и иных видов преступной деятельности. Статьей 6 этой конвенции были даны наиболее широкие примеры действий при легализации преступных доходов:

преступления — любые, предусмотренные уголовным законодательством;
преступления, являющиеся типичными для организованной преступности;
правонарушения;
преступления и правонарушения, связанные с незаконным оборотом наркотиков.

В дальнейшем Специальная финансовая комиссия по проблемам отмывания денег в Страсбурге дала расширенное определение отмыванию денег, которое звучит так: «отмывание денежных средств и иного имущества — это процесс, в ходе которого средства, полученные в результате незаконной деятельности, различных правонарушений, либо помещаются, переводятся или иным образом пропускаются через финансово-кредитную систему (банки, иные финансовые институты), либо на них (вместо них) приобретается иное имущество, либо они иным образом используются в экономической деятельности и в результате возвращаются владельцу в ином воспроизведенном виде для создания видимости законности полученных доходов, сокрытия лица, инициировавшего данные действия и (или) получившего доходы, а также противозаконности источников этих средств.

Юридическая квалификация и борьба с отмыванием в России

За отмывание денег российским законодательством предусмотрена уголовная ответственность статьями 174, 174.

1 УК РФ, где дано четкое определение понятия состава преступления: «совершение финансовых операций и других сделок с денежными средствами или иным имуществом, заведомо приобретенными другими лицами преступным путем, в целях придания правомерного вида владению, пользованию и распоряжению указанными денежными средствами или иным имуществом».

И то же самое, если это делается самим лицом, получившим преступные доходы. За отмывание денег, в зависимости от их размера и способа легализации, предусмотрены различные виды наказаний.

Но видно, что самую большую общественную опасность имеют действия лиц, совершенные организованной группой или в особо крупном размере.

То есть, когда такое отмывание превращается в самостоятельный преступный бизнес.

Превращение такого рода махинаций с «грязными» деньгами для их легализации привело к принятию отдельного закона для борьбы с ними.

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» N 115-ФЗ ввел определенные формы контроля за оборотом финансовых средств, позволяющие выявлять легализацию преступных доходов и иных активов сомнительного происхождения.

В качестве мер, направленных на противодействие легализации преступных доходов, Законом предусмотрено:

организация и осуществление внутреннего контроля;
обязательный контроль;
запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, а также об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о расторжении договора банковского счета (вклада) и их причинах, о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом;
иные меры, принимаемые в соответствии с федеральными законами.

Для отмывания денежных средств изобретены различные «хитроумные» схемы и способы. Эксперты ООН к моделям таких операция относят трехфазовые и четырехфазовые. Трехфазовая состоит из первоначального размещения «грязных» денег в финансовом секторе экономике (рlасеment).

И этот этап самый рискованный, потому как предполагает большую возможность для выявление легализации преступных доходов. Размещение происходит в кредитных учреждениях или сфере торговли.

Потом расслоение (layering), то есть непосредственный отрыв денежных средств от их источника формирования путем совершения многочисленных финансовых операций, которые делают затруднительным установление источника их первоначального образования.

Интеграция (integration) — эта стадия конечного перехода денежных средств в легальное владение выгодоприобретателя таких операций. В процессе интеграции денежные средства возвращаются в экономику уже под видом обычных легальных средств, когда в банковском секторе уже не возникает вопросов об их возникновении.

Четырехфазовая модель более сложная и предусматривает сеть третьих лиц, через которые проходят финансовые средства, для придания законности их происхождения, а также возможный вывод за границу.

Существует также и двухступенчатая модель отмывания средств. Она самая простая, так как предусматривает только введение нелегальных средств в финансовый сектор и их легализацию.

Судебная практика

В целях оптимизации судебной практики Верховным судом России было принято постановление Пленума Верховного Суда РФ от 07.07.2015 N 32. В пункте 1 данного постановления Верховный суд обратил внимание судов на то, что предметом преступлений, предусмотренных статьями 174 и 174.

1 УК РФ, являются не только денежные средства или иное имущество, незаконное приобретение которых является признак легализации преступных доходов, например, хищения, получения взятки, но и денежные средства или иное имущество, полученные в качестве материального вознаграждения за совершенное преступление, например, за убийство по найму, либо в качестве платы за сбыт предметов, ограниченных в гражданском обороте.

При этом вывод суда, рассматривающего уголовное дело по статье 174 или статье 174.1 УК РФ о преступном характере приобретения имущества, владению, пользованию или распоряжению которым виновный стремится придать правомерный вид, наряду с иными материалами уголовного дела может основываться на:

Обвинительном приговоре по делу о конкретном преступлении, предусмотренном одной из статей Особенной части Уголовного кодекса Российской Федерации.
Постановлении органа предварительного расследования или суда о прекращении уголовного дела (уголовного преследования) за совершение основного преступления, в связи со смертью лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности, в связи с недостижением лицом возраста уголовной ответственности, в связи с истечением сроков давности уголовного преследования, в случаях, предусмотренных пунктом 6 части 1 статьи 24 УПК РФ, в связи с примирением сторон, вследствие акта об амнистии, в связи с деятельным раскаянием, а также по основаниям, предусмотренным статьей 25.1 или статьей 28.1 УПК РФ, если материалы уголовного дела содержат доказательства, свидетельствующие о наличии события и состава основного преступления, и органом предварительного расследования или судом дана им соответствующая оценка.
Постановлении органа предварительного расследования о приостановлении дознания или предварительного следствия в связи с неустановлением на момент рассмотрения уголовного дела лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого за основное преступление, если материалы уголовного дела содержат доказательства, свидетельствующие о наличии события и состава такого преступления, и органом предварительного расследования дана им соответствующая оценка.

Какие-то предположения в данном случае недопустимы. Сами по себе сомнения легальности денежных средств без установления их реального криминального источника получения, что должно быть подтверждено вышеуказанными актами юстиции, не может являться основанием для вывода об их отмывании и не должно повлечь за собой уголовную ответственность.

Это очень ценное указание Верховного суда РФ, которое ограничивает возможность правоохранительных органов использовать уголовное преследование по данной статье, как форму давления на бизнес, что могло иметь распространение без четких указаний высшей судебной инстанции.

Однако это также не должно являться препятствием для борьбы с нелегальной сферой криминального отмывания денег, в которой учитывая новые электронные финансовые инструменты, появляется все больше возможностей и способов для совершения таких действий. Это и побудило 7 марта 2019 г. Пленум Верховного суда внести в вышеуказанное постановление изменения, приравняв к безналичным денежным активам также и электронные деньги и виртуальные активы (криптовалюты).

И если раньше преступники могли облегченно вести операции по отмыванию денежных средств путем сделок с криптовалютой, биткоинов, то теперь это никак не спасает их от уголовной ответственности.

Мир меняется. Со все большим усложнением электронного обращения денежных средств, все больше изобретается способов легализации денежных средств, полученных от преступных доходов. Это автоматически обуславливает и соответствующее изменение правоприменительной и судебной практики по таким делам.

Эта статья участвует в Конкурсе на лучшую бизнес-статью.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Верховный суд разъяснил, что судам надо быть активными // При выявлении подозрительных финансовых операций

Суды должны действовать активно, если подозревают, что требования предъявлены истцом для легализации преступных доходов и вывода их за рубеж. Это следует из обзора практики по противодействию незаконным финансовым операциям, опубликованного вчера Верховным судом (ВС). Среди действий, которые может предпринять суд, — признать сделку ничтожной по собственной инициативе, отказаться утверждать мировое соглашение, не принять признание иска ответчиком, не выдать судебный приказ и привлечь государственные органы к делу.

Суд может привлечь госорганы к участию в процессе, если обстоятельства дела говорят о наличии признаков легализации доходов, полученных незаконным путем (п. 1). Госорганы могут войти в дело и по собственной инициативе, потребовав его пересмотра по вновь открывшимся обстоятельствам (п. 3). Это могут сделать как Росфинмониторинг, так и иные госорганы — прокуратура, таможенники, налоговики.

Если речь идет о судебном приказе, который рассматривается без присутствия истца и ответчика и без третьих лиц, то суд может предотвратить сомнительные требования, просто отказавшись принимать заявление о выдаче судебного приказа.

Это не лишает заявителя права предъявить требование в порядке искового производства (п. 2).

Примечательно, что в одном из примеров в обзоре несколько мировых судов установили, что к ним обратилось одно и то же лицо, требуя судебного приказа о взыскании начисленной, но невыплаченной зарплаты в размере 400 тыс. руб.

В каждом из заявлений и в приложенных к ним копиях трудового договора было указано место проживания гражданина, относящееся к территориальной подсудности соответствующего мирового судьи, хотя работодатель был из другого региона. В обзоре, правда, не указано, как это стало известно разным мировым судьям.

Активность суда может проявляться и в том, что он ставит под сомнение обоснованность требований, которые готов признать ответчик. Например, в одном из дел речь шла о подозрении в мнимости сделки, на которой истец основывал требования о взыскании 500 млн руб.

по договору купли-продажи участка (п. 4.2). Кадастровая цена участка составляла 21 тыс. руб. Участок относился к землям сельхозназначения «для сельскохозяйственного производства», но этой деятельностью ответчик не занимался.

В апелляции стороны хотели заключить мировое соглашение, но суд отказался его утверждать.

Полномочие суда по собственной инициативе признавать сделки, направленные на легализацию, ничтожными и применять последствия недействительности сделок ВС подчеркивает в п. 6 обзора. Суд определяет обстоятельства, которые помогут решить вопрос о недействительности, и предлагает сторонам дать пояснения.

Для отказа в удовлетворении требований, направленных на легализацию, суд также может опираться на доктрину обхода закона. ВС приводит пример в п. 9.2. Фирма, перечислившая как бы по ошибке 2 млн руб. ответчику, вела себя подозрительно. Право требования суммы компания уступила физлицу.

В деле выяснилось, что на счет компании в течение дня поступали деньги от различных не связанных друг с другом видов деятельности (размещение рекламы, бухгалтерское консультирование, поставка оборудования, продажа парфюмерии и др.) на сумму 80 млн руб.

В тот же день деньги в сопоставимой сумме были перечислены на счета 20 физлиц, в том числе ответчику, с одним и тем же назначением платежа — возврат средств по договору займа. А ответчику разные юрлица часто зачисляли около 2 млн руб., после чего средства перечислялись другим физлицам. Это говорит о действиях в обход закона, решили суды (п. 3 ст.

10 ГК): перечисление средств ответчику и уступка в пользу истца права требовать их возврата в пользу истца имеют признаки легализации денежных средств, полученных незаконным путем.

***

Подписывайтесь на наш Телеграм-канал о практике Верховного суда. Там много интересного! «Верховный суд. — Главное от «Закон.ру»»

Верховный суд обобщил дела об отмывании денег через судебные решения — новости Право.ру

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Президиум Верховного суда утвердил новый тематический обзор практики. Он полностью посвящен легализации преступных доходов и выводу денег за рубеж с помощью судебных решений. ВС разъясняет, как судьям нужно реагировать на различные схемы, к которым прибегают участники оборота: от фиктивных договоров поставки и решений третейских судов до признания многомиллионных долгов через мировые соглашения.

«Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с принятием судами мер противодействия незаконным финансовым операциям» (утвержден Президиумом ВС 8 июля 2020 года).

Верховный суд признает законной практику привлечения госорганов к участию в делах с признаками недобросовестного поведения участников процесса, где возможно нарушение валютного, налогового и таможенного законодательства, положений «антиотмывочного» законодательства.

При этом суд вправе проинформировать государственные органы о наличии спора и возможности вступления в процесс либо привлечь их к участию в деле по своей инициативе еще в процессе подготовки к разбирательству. Это могут быть таможенные и налоговые органы, Росфинмониторинг, прокуратура.

ВС подчеркивает: в ряде случаев обращение в арбитражный суд с заявлением о выдаче судебного приказа может быть связано с намерением совершить незаконные финансовые операции.

Если у суда возникнут сомнения в достоверности предъявленных доказательств, то он вправе отказать в рассмотрении заявления о выдаче судебного приказа и разъяснить заявителю наличие у него права обратиться в суд в порядке искового производства.

Росфинмониторинг, таможенные и налоговые органы, а также прокурор могут заявить о пересмотре решения или судебного приказа по вновь открывшимся обстоятельствам. Для этого нужно, чтобы эти обстоятельства не были известны на момент рассмотрения спора, а также чтобы они указывали на нарушение участниками процесса «антиотмывочного» законодательства.

Обстоятельства, указывающие на нарушение участниками процесса законодательства в сфере противодействия легализации доходов, имеющие существенное значение для дела, могут быть признаны вновь открывшимися обстоятельствами.

В качестве примера ВС приводит дело, в котором суд выдал исполлист на принудительное исполнение решения третейского суда на 188 млн руб.

Прокурор предоставил заявление о пересмотре определения суда, потому что оба участника спора зарегистрированы по адресам «массовой регистрации», а номера телефонов, заявленные при регистрации истца, совпадают с номерами телефонов ответчика.

Суд признал, что прокурор мог инициировать пересмотр дела. При повторном рассмотрении истец отказался от заявленных требований.

ВС разрешил судьям не принимать признание иска со стороны ответчика, если есть подозрения, что спора между сторонами нет.

Обзор практики ВС Ликвидация и реорганизация: «бизнес-обзор» практики от Верховного суда

В пример приводится такое дело. На предварительном судебном заседании ответчик признал задолженность в 100 млн руб. Суд изучил доказательства и обнаружил, что товарные накладные со стороны истца и ответчика оформлены одинаково.

Кроме того, стороны не смогли доказать фактическое исполнение договора, а истец еще и не подавал в налоговую службу никакой отчетности – из-за этого оказалось невозможно проверить, действительно ли он ведет свою деятельность.

Поэтому суд пришел к выводу, что ответчик признал задолженность не в результате примирения. Имела место видимость хозяйственного спора, поэтому признание задолженности не нужно принимать во внимание при разрешении спора. В итоге суд отказал в иске.

Правило отказывать, если спора нет, актуально и для мировых соглашений. В деле, которое попало в обзор ВС, стороны попытались заключить мировое соглашение на 500 млн руб. Эти деньги должны были стать оплатой по договору купли-продажи земельного участка. Но суд выяснил, что кадастровая стоимость участка составляет всего 21 000 руб., и отказал в утверждении мирового соглашения.

Верховный суд разрешил судьям сообщать следователям о признаках экономических преступлений в действиях участников процесса.

В качестве примера в обзоре приведен случай обращения банка в арбитражный суд с целью проверки на подлинность судебного приказа. Суд обнаружил признаки фальсификации документа и сообщил об этом как банку, так и правоохранительным органам.

Если у суда возникнут сомнения, не связаны ли сделки с намерением совершить незаконные финансовые операции, то он должен определить круг обстоятельств, которые позволят устранить такие сомнения, предложить участникам спора дать необходимые объяснения по этим обстоятельствам и представить доказательства.

Если стороны не смогут доказать законность сделок, то суд вправе сделать вывод об их ничтожности и применить последствия их недействительности.

ВС в своем обзоре отмечает: существенная часть рассматриваемых судами споров, в которых выявляются элементы отмывания преступных денег, вытекает из долговых обязательств, а также из оборота векселей.

Поэтому ВС призывает не удовлетворять такие требования, если они очевидно направлены на придание правомерного вида незаконным финансовым операциям.

ВС подчеркивает: суды вправе отказывать даже в исках по реально существующим обязательствам. Такое возможно, если целью сделки был обход законодательных запретов и ограничений.

Обзор практики ВС Шесть вопросов по банковской гарантии: обзор практики от ВС

В качестве примера приводится спор о банковской гарантии на €5 млн в пользу иностранной компании. Суд выяснил, что эту иностранную компанию контролировал один из руководителей банка.

А средства по договору займа, в рамках которого была выдана эта банковская гарантия, поступили на счета других руководителей этой кредитной организации.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что иск направлен на вывод активов из банка, а потому его нельзя удовлетворить.

Часто компании прибегают и к другой незаконной операции – выводу денег в иностранные юрисдикции с помощью решения третейского суда другой страны.

Пленум ВС Направить и помочь: 20 правил «международно-третейского» Пленума ВС

В обзор практики ВС попало дело, в котором иностранное общество попросило российский арбитражный суд о признании решения на 235 млн руб.

Суд сперва удовлетворил иск, но затем управление Росфинмониторинга смогло доказать, что российская организация-должник имеет признаки однодневки с номинальным директором.

Решение отменили, а при новом рассмотрении заявитель отказался от заявленных требований.

А в другом деле из обзора суд отказался выдать исполнительный лист по спору между двумя организациями, которые были созданы незадолго до заключения договора поставки, имели минимальный размер уставного капитала и не располагались по месту регистрации.

В каких случаях у финмониторинга банка появляются вопросы к вашему расчётному счёту

Большинство операций с денежными средствами организации и предприниматели проводят через расчетный счет. Для сторонних лиц информация по ним является недоступной.

Банки обязаны соблюдать конфиденциальность. Но действия по счету все же просматриваются специально созданной службой, находящейся прямо в банке. Называется она отделом финансового мониторинга.

Деятельность регулируется нормами ФЗ № 115 от 07.08.2001.

На какие группы подразделяются объекты финансового мониторинга?

Что такое финмониторинг

Это подразделение, состоящее из штатных сотрудников банка, осуществляющее контроль за всеми операциями, которые происходят на счетах клиентов. Работники отдела обязаны не разглашать полученные ими сведения в ходе работы. Перед принятием в штат ответственность закрепляется в соглашениях о конфиденциальности.

Но они находятся в тесном взаимодействии с Центробанком и налоговой инспекцией. На данные органы правило не распространяется. Если от них поступает запрос, банк предоставит им информацию по счетам клиентов. Также при обнаружении сомнительных операций сотрудники могут прибегнуть к блокировке счета самостоятельно.

Вопрос: Как понимать понятия «отмывание денег» и «легализация доходов, полученных преступным путем»?
Посмотреть ответ

На какие признаки служба обращает внимание

Для банка выгоден клиент, особенно занимающийся бизнесом и активно пользующийся системой безналичных платежей. Закрытие счетов влечет для банка потерю части его прибыли.

Но на другой чаше весов находится существование кредитной организации в целом. Поскольку коммерческие банки подконтрольны Центробанку, они вынуждены соблюдать его условия. Всегда дешевле потерять клиента, чем лишиться лицензии.

Поэтому осуществляется мониторинг и внимание обращают на такие моменты:

По адресу, который подавался в банк, фактически организация не находится.
Проведен несвойственный деятельности фирмы платеж. Например, с фабрики чулочно-носочных изделий заплатили за корма для животных.
Появились подозрения, что руководитель фирмы фактически таковым не является.
Уплачивается в бюджет слишком мало налоговых отчислений. Обязательно обратят внимание, если налоги составляют меньше 0,5% от оборота.
Проблемы с правосудием у контрагента. Даже если ваша деятельность чиста, из-за темной репутации партнера, могут проверить, на что уходят деньги.
В назначении платежа отсутствует четкая формулировка, за что платеж, нет информации по НДС или она некорректна.

Вопрос: Какова роль финансового мониторинга в национальной системе противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, незаконным финансовым операциям и финансированию терроризма?
Посмотреть ответ

Операции, подлежащие обязательному контролю

Помимо сомнительных, есть факторы, на которые смотрят в плановом порядке, даже если организация или ИП находятся на хорошем счету. К таким относятся:

Происхождение средств, полученных или перечисленных с расчетного счета в размере 600 тыс. руб. дробными суммами или единовременно.
Поступления крупных денежных сумм на счета с дальнейшим намерением снять их наличными.
Регулярное перечисление денег со счета фирмы физическому лицу за услуги. При этом выплата не может быть заработной платой, человек не является работником фирмы.
Периодически повторяются однотипные платежи за услуги, не относящиеся прямо к деятельности.
Снятие крупной суммы в тот же день, когда она получена.
Резкое закрытие счета финансово благополучной организации, по которому активно и в большом объеме проводились платежи.
Циклический характер платежей. Большая активность чередуется с полным прекращением деятельности.

Какие побочные факторы привлекают внимание банка

Бывает, что под плановую проверку признак не подходит и явных нарушений нет. Но финмониторинг почему-то проявляет бдительность. Учитываются даже поведенческие черты при проведении сделок. Обратить на себя внимание можно, если у банка сложится субъективное мнение о непрозрачности ваших намерений. Например:

Просьбы к сотрудникам срочно провести операцию.
Действия экономически не обоснованы, складывается ощущение бесцельности.
Отказ от более выгодных условий.
Проведение платежей в сумме более 600 тыс. руб. разными платежками на одни и те же реквизиты в непродолжительный период.
Повышенный интерес клиента к неразглашению информации о платеже.
Отказ предоставлять информацию, которая не обязательна для подачи в банк, но исходя из текущих задач была запрошена.
«Бессмысленные» переводы денег на свои же счета в других банках.
Регулярное поступление на расчетный счет сумм от физических лиц.
Частое снятие наличных денег.

Что будет, если финмониторинг посчитает операции сомнительными

Необязательно фирма или ИП, к которым направлено внимание финмониторинга, осуществляют нелегальные сделки. Банк проверяет клиентов в первую очередь для себя, в целях безопасности. Возможно, решил перестраховаться.

Для подтверждения информации, которую вы предоставляли изначально, служба может потребовать дополнительно принести документы или попросить более детально объяснить цели, на которые направлена оплата. А может и ничего не просить, просто заблокировать расчетный счет без предварительных уведомлений и объяснений.

Финмониторинг имеет право без ведома владельца передавать собранную информацию в налоговую или Центробанк. Обладает полномочиями перенаправлять сомнительные платежи в ЦБ, откуда их будет достать впоследствии очень проблематично.

Важно! Информацию в банк могут передавать лица, в обязанности которых не входит осуществлять за вами контроль. Но на них налагается ответственность, если они укрыли информацию, которая стала известна им при оказании вам услуг. Например, если нотариус работал с документами фирмы и обнаружил в них неладное, он обязан это сообщить.

Что делать в случае блокировки счета

Обнаружение, что счет неактивен, произойдет, скорее всего, при попытке совершить платеж. В интернет-банке появится окно с соответствующим сообщением.

Первым делом стоит позвонить в банк своему операционисту. Если решение заблокировать счет было принято их службой, он объяснит причину этой меры. Когда указание поступает от других органов, сотрудник может не знать, почему это произошло и что делать для разблокировки. В таком случае нужно связываться с тем учреждением, от которого исходила инициатива.

В большинстве случаев потребуется подтвердить операцию документами или погасить задолженность в бюджет.

Например, по решению суда не был уплачен штраф. После внесения нужной суммы работу счета возобновят. Если же причина в недоверии, сотрудники финмониторинга тщательно изучат ваше дело и решение будет зависеть от них.

Как избежать блокировки счета

Чтобы не стать участником этой неприятной процедуры, следует анализировать каждое действие с точки зрения стороннего наблюдателя и по возможности делать каждую значительную операцию максимально прозрачной, с соблюдением правил.

Своевременно вносите коды экономической деятельности в налоговый реестр, если фирма начинает заниматься чем-то новым.
Перед заключением контракта с новым партнером проверяйте его деловую репутацию.
Максимально раскрывайте информацию по платежам свыше 600 тыс. руб., даже если банк не просит. Его отследят в обязательном порядке. Если сумма отправлена несколькими платежами, это ничего не меняет.
Всегда сохраняйте чеки, чтобы можно было подтвердить целевое использование средств, снятых наличными. Чернила имеют свойство бледнеть со временем, поэтому лучше прикалывать к авансовым отчетам оригиналы чеков вместе с копиями.
По возможности меньше пользуйтесь наличными деньгами. Помочь в этом может использование корпоративной карты.

Банковская система постоянно совершенствуется, вводятся новые алгоритмы выявления опасных субъектов. Отделы финмониторинга являются одними из значимых инструментов в реализации этой задачи. Блокировка счета может стать значительной неприятностью для фирмы. Поэтому при ведении бизнеса стоит учитывать эту сторону взаимоотношений с банком.

Методичка от ЦБ по 115-ФЗ

Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.
Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
Плати налоги и взносы без хитрых схем.
Не дроби бизнес для ухода от налогов.
Если банк запросил документы — представь.
Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных.

Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

Необычный характер сделок.
Отсутствие явного экономического смысла.
Проведение с целью вывода капитала из страны.
Финансирование «серого» импорта.
Обналичивание денег.
Уход от налогов.
Коррупция.

ЦБ советует делать так.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Неправильно ❌

Правильно ✅

Оплата по счету № 25 от 01.06.19

Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19

Оплата по договору № 8 от 01.05.19

Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать.

Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится.

Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски.

Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую.

Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

У банка будет еще меньше вопросов, если предприниматель вовремя платит налоги, работает с надежными контрагентами и не снимает сразу все наличные.

Банк имеет право:

Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
Приехать на место ведения бизнеса.
Посоветовать, как правильно оформить операцию.
Изменить степень риска клиента.

Тогда банк может принять такие меры:

отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
пересмотреть уровень риска клиента.

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

Ограничить ему использование интернет-банка.
Установить лимит операций по картам.
Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными.

В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ.

Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения.

Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону.

Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней.

После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ.

Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

Обращение в банк и ответ на него.
Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Документы нужно готовить с учетом указания ЦБ № 4760-У.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

у бухгалтеров, юристов и адвокатов;
у аудиторов;
у нотариусов.

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.