Что юрист должен знать о личном банкротстве граждан

Что кроется за фразой «списание долгов» и на что нужно обратить внимание, запуская процедуру банкротства физического лица

Личное банкротство — процедура для россиянина относительно новая. Поэтому многие не до конца понимают, что она собой представляет. Люди верят объявлениям у подъезда, в которых говорится: «Спишем долги. Дешево, гарантированно». В действительности это четко регламентированный процесс, в котором есть множество нюансов и подводных камней.

И главное — гарантировать в нем никто ничего не может.

Что такое личное банкротство? Кому оно подходит, а кому — нет? Какие долги списать нельзя? О чем нужно знать, прежде чем запускать процедуру? Как вас могут обмануть недобросовестные юристы? Разбираемся вместе с Галиной Гамбург, руководителем практики имущественных отношений юридической компании amulex.ru..

Личное банкротство — судебная процедура, четко регламентированная законодательством Российской Федерации. Часто она заканчивается тем, что человека признают банкротом и списывают его долги, которые не удалось погасить даже путем продажи всего имущества.

Списать таким образом можно не только кредитные задолженности перед банками, но и долги по налогам, и по ЖКХ, и перед физическими лицами. Однако есть типы обязательств, которые исполнить все же придется, даже если человека признали банкротом. Например, нельзя списать:

долг по алиментам;
долг, образовавшийся вследствие вреда, причиненного преступлением;
в результате причинения вреда жизни и здоровью другого человека и некоторые другие виды задолженностей.

Поэтому нужно понимать: не любую задолженность можно списать, так что банкротство — это не панацея.

Кроме того, даже если тип долга позволяет его списать в результате банкротства, могут возникнуть факторы, которые затруднят этот процесс. Например, суд может признать должника недобросовестным и отказать в списании долгов (но при этом признать человека банкротом). Такое может произойти, если:

должник намеренно указал некорректные данные, завысил свой доход, обращаясь в банк за получением кредита;
пытается скрыть имущество, путем продажи которого можно погасить долги;
незадолго до банкротства совершил сделки, призванные уменьшить объем личного имущества (например, переводил недвижимость на имя родственников)
и в ряде других случаев.

Так что, если человек планирует запустить процедуру личного банкротства, он должен первым делом проконсультироваться с опытными юристами и определить, насколько его ситуация подходит под критерии банкротства физического лица. Чтобы облегчить себе задачу, можно пройти онлайн-тест, который покажет, подходит ли должник в настоящий момент под эту процедуру.

Реализация VS реструктуризация

Суд может ввести две разных процедуры в банкротстве — реструктуризацию или реализацию.

Реструктуризация назначается в том случае, когда у должника есть определенный доход, которого сейчас не хватает, чтобы погасить задолженность перед банком, но который дает определенные надежды на будущее.

Эта процедура представляет собой своеобразную заморозку кредита: должник отдает его равными частями в срок до трех лет, при этом банк по решению суда обязан прекратить начислять на сумму задолженности штрафы и неустойки за просрочку.

Процедура реструктуризации подходит, если есть возможность выплатить долг, но позже, и если при этом должник очень хочет сохранить свое имущество.

Реализация — это процедура, которая чаще всего ассоциируется в обществе с банкротством: продажа всего ценного имущества, за счет которой покрывается часть долгов. Остальное списывается, даже если денег от продажи не хватило. В процессе реализации должник может сохранить:

единственное жилье;
имущество, которое является единственным источником извлечения дохода;
предметы быта и домашней обстановки, которые не относятся к предметам роскоши.

То есть продать придется и роскошные драгоценности, и недвижимость, и автомобили.

Порой возникает вопрос: а что если в гостиной стоят антикварные стулья, а едят в доме из серебряного сервиза середины XIX века? К сожалению, антиквариат считается предметом роскоши, стулья и посуду придется продать, а взамен купить попроще. Ценность вещей определяет финансовый управляющий, процесс регламентирует специальная процедура.

Если речь идет о супружеской паре, то надо понимать: если банкротится кто-то один и вводится процесс реализации, то она действует на все совместно нажитое имущество. Есть распространенная ошибка: многие думают, что если второй дом куплен на имя жены, то в процедуре банкротства мужа этот дом не будет продан.

Но это не так. По Семейному кодексу, это совместно нажитое имущество, которое должно быть реализовано по Закону о банкротстве.

А вот если дом жена получила по наследству, в подарок или в порядке приватизации, то он совместно нажитым не считается — а значит, его реализовать при банкротстве мужа нельзя, оно остается при хозяйке.

Если речь идет о супружеской паре, то надо понимать: если банкротится кто-то один и вводится процесс реализации, то она действует на все совместно нажитое имущество. kazan.cian.ru

Может ли банкрот сохранить бабушкино колье или загородную резиденцию?

На этапе реализации часто возникает проблема: в попытке сохранить ценности будущий банкрот начинает их прятать по друзьям и родственникам.

Но если финансовый управляющий выявляет факт утайки предметов роскоши и доказывает его — это может послужить поводом к признанию должника недобросовестным.

И приведет это к плачевным последствиям: суд не спишет задолженность, а банкротом должника признает.

Еще одна популярная идея — продать несколько объектов недвижимости и купить на все эти деньги один, роскошный и огромный. А потом объявить его единственным жильем и таким образом сохранить при банкротстве.

Такое искусственное создание единственного жилья тоже чревато проблемами: суд прекрасно знает эти схемы, и в механизме банкротства физического лица предусмотрена защита от таких махинаций.

Суд тщательно проверит все сделки за последние годы, и если усмотрит хотя бы в одной из них признаки недобросовестности должника — задолженность грозит остаться при вас.

Тем более что совсем недавно был создан прецедент, когда суд обязал должника продать единственное жилье — да, оно было роскошное, излишнее, но все же единственное.

В этом определении прозвучала настораживающая фраза: даже если единственное жилье должника не роскошное, но ему есть где жить на праве пользования (например, с родственниками), то и его тоже можно изъять.

Так что мы видим, что подход к банкротству физлиц начинает ужесточаться.

Конечно, на улице человек остаться не может, поэтому, продав излишнюю и роскошную виллу, он получает жилье — с учетом норм предоставления жилплощади.

Если финансовый управляющий выявляет факт утайки предметов роскоши и доказывает его — это может послужить поводом к признанию должника недобросовестным. tbf.su

Как стать банкротом по собственному желанию

Для начала нужно определить, подходит ли человек под процедуру: можно пройти тест онлайн и честно ответить там на все вопросы, и если ответ положительный, далее следует проконсультироваться с юристом.
Процедура банкротства физического лица начинается со сбора пакета документов, предусмотренных Законом о банкротстве.
Составляется заявление о признании гражданина банкротом и формируется пакет приложений к нему. В заявлении нужно назвать организацию финансовых управляющих, из которой суд должен назначить управляющего.
На депозит Арбитражного суда вносится 25 000 рублей на оплату услуг финансового управляющего. Также надо уплатить госпошлину (300 рублей).
Документы предоставляются в Арбитражный суд вашего региона. Он назначает первое заседание. Но если каких-то документов не хватает, заявление остается без движения — недостающее нужно добавить.
На первом судебном заседании, которое назначается обычно через месяц-полтора после подачи документов, суд рассматривает обоснованность заявления и решает, какую процедуру вводить — реструктуризацию или реализацию. В некоторых регионах есть такая практика: чтобы рассмотреть все возможности погашения долга, сначала всегда назначается реструктуризация, что бы ни просил должник.

А иногда суды идут навстречу и сразу вводят реализацию.
После этого в работу включается финансовый управляющий. Он ведет реестр требований кредиторов, распоряжается денежными средствами должника, выделяя ему средства на жизнь (всегда строго в размере прожиточного минимума), ведь банковские счета замораживаются в тот же день, когда вводится процедура реализации.
Через 5-6 месяцев, в зависимости от того, на какой срок вводится реализация, управляющий предоставляет суду отчет о том, какое выявлено имущество и какие долги, добросовестный ли должник и можно ли ему списать задолженности.
Если введена процедура реализации, то назначается дата финального заседания, на котором рассматривается отчет финансового управляющего.

Именно тогда решается, завершать процедуру с освобождением от долгов или нет. Но если возникают обособленные споры об оспаривании сделки, новые требования кредиторов, случаются разногласия с финансовым управляющим — для их рассмотрения назначаются отдельные судебные заседания. Если банкротство ничем не осложнено, то в среднем оно занимает полгода.

Сложные банкротства растягиваются на более длительный срок.

Процедура банкротства физического лица начинается со сбора пакета документов, предусмотренных Законом о банкротстве. bankrotstvo-fizlic.ru

Шлейф от банкротства растянется на 5 лет

Если все прошло так, как задумывалось, после окончания процедуры банкротства человек чист, как младенец: все его долги закрыты, ни один кредитор не имеет права требовать от него чего-либо.

Но надо учитывать, что последствия все-таки будут влиять на жизнь бывшего должника еще как минимум 5 лет. Кроме тоски по бабушкиному колье и по загородному шале, человек будет испытывать следующие неудобства:

ему будет очень сложно взять новый кредит. Формального запрета на это нет, но 5 лет после завершения процедуры он обязан будет указывать в анкете банка, что он банкрот. А банки выдают кредиты таким гражданам крайне неохотно;
он 5 лет не сможет становиться учредителем ООО;
те же 5 лет ему запрещено будет работать директором АО;
и если вдруг он ухитрится все-таки набрать долговых обязательств и вознамерится снова пройти процедуру банкротства добровольно, ему придется подождать, пока не пройдут 5 лет. А до тех пор двукратным банкротом он сможет стать только принудительно, по решению банка и суда.

Никаких ограничений на выезд за границу, на покупку имущества, на открытие бизнеса у состоявшегося банкрота нет. Так что для добросовестных должников это проходит довольно безболезненно. Вопрос — только в грамотной работе юристов, во всестороннем выяснении ситуации.

Никаких ограничений на выезд за границу у состоявшегося банкрота нет. polis812.ru

Как обманывают нечистоплотные юристы

Многие думают: списать все долги — это легко и просто. Дескать, достаточно подать заявление в суд — и кредиторы останутся с носом.

Но люди, которые исповедуют такую точку зрения, многого не принимают в расчет: ни сделок, которые совершены в последние 3 года, ни наличия определенного имущества, ни того, что в заявлении на кредит, возможно, была определенная доля лукавства.

Между тем, надо всегда помнить: когда суд завершает процедуру банкротства, он может НЕ ПРИМЕНИТЬ правило о списании задолженностей.

Итог будет следующим: должник признан банкротом, его имущество продано, на него наложены вышеупомянутые ограничения — и при этом он все равно остается должен своим кредиторам.

И в таком случае процедура личного банкротства будет действовать не в пользу человека, а против него. Как раз от этого предостережет добросовестный юрист с опытом работы в сфере личного банкротства.

Опасность такого исхода многократно возрастает, если обратиться к нечистоплотным или неквалифицированным юристам. Они часто рекомендуют процедуру банкротства тем должникам, которым она категорически противопоказана. Бывают и случаи однозначного мошенничества: когда перед вами и не юристы вовсе, а остапы бендеры, которые собирают плату за «услуги» и пропадают, ничего не сделав.

При этом каждая доска объявлений в наше время пестрит обещаниями списать долги «дешево, надежно, гарантированно». Перечислим главные признаки недобросовестных исполнителей, увидев которые, стоит насторожиться.

Когда вам обещают: «Мы гарантируем, что спишем ваши долги». Таких «гарантий» надо избегать как огня, и если вы их слышите — перед вами мошенники. Потому что даже в самой безоблачной ситуации могут возникнуть осложнения, и гарантировать можно только одно: юрист сделает все от него зависящее, в соответствии с законом. Гарантировать результат, с учетом того, что это судебная процедура, нельзя.
Когда должника обещают обанкротить за небольшие деньги (например, за 50 тысяч рублей). Кроме госпошлины (300 рублей) и оплаты работы финансового управляющего (25 000 рублей), заплатить нужно будет за обязательные в ходе процедуры публикации на Едином Федеральном ресурсе сведений о банкротствах (это стоит от 12 до 15 тысяч рублей) и за стоимость юридического сопровождения. Прайсы у всех разные. Можно допустить, что перед вами квалифицированные юристы, которые просто пытаются расширить клиентскую базу, но явно заниженная цена может стать признаком того, что перед вами непрофессионалы или мошенники.
Когда должнику обещают сохранить три его машины и четыре дачи. Это заведомо невозможно, если действовать в полном соответствии с законом.
Когда юрист не выходит на связь, не рассказывает, что уже сделано, не запрашивает никаких документов. Обязательно должна быть коммуникация между ним и доверителем: клиент всегда должен знать, на какой стадии находится его дело.

Личное банкротство — не самая простая юридическая процедура. Она требует внимательного подхода и тщательного выбора компании, которая будет вести юридическое сопровождение процесса. minsknews.by

Четыре совета от опытного юриста

Итак, личное банкротство — не самая простая юридическая процедура. Она требует внимательного подхода и тщательного выбора компании, которая будет вести юридическое сопровождение процесса.

Вот главные рекомендации для тех, кто хочет списать долги по банкротству и не оказаться в еще более сложной ситуации, чем раньше.

Во-первых, сначала нужно разобраться, насколько подходит для вас процедура банкротства, потому что это не просто списание долгов, а сложная процедура, требующая участия квалифицированного юриста.

Во-вторых, нужно выбрать авторитетную юридическую компанию: с опытом работы, с репутацией, публичной открытой отчетностью. Косвенный признак авторитетной юрфирмы — участие в качестве экспертов в авторитетных СМИ.

В-третьих, нельзя пытаться обмануть финансового управляющего или суд: процедура личного банкротства предполагает активное сотрудничество с ними и честное закрытие максимального объема задолженности. Каждая попытка махинации увеличивает вероятность того, что банкротом вас признают, но все долги останутся при вас.

В-четвертых, нужно всегда быть на связи с юристом, прислушиваться к тому, что он говорит, и адекватно относиться к сложностям, которые возникают в процессе, не пугаться их, а согласовывать каждое свое действие с юристом и слушать его.

И если человек показывает себя добросовестным должником, продумывает все моменты, тщательно выбирает профессионалов, готовых его представлять в суде — процедура личного банкротства может начать новый, чистый лист в его жизни.

Если у вас остались вопросы, можно позвонить на горячую линию юридической компании amulex.ru 8 800 555 92 93. Звонок бесплатный.

Дополнительная информация — на сайте amulex.ru

Есть ли жизнь после банкротства?

Банкротство обросло целым массивом мифов и заблуждений, который прочно вошли в сознание граждан.

Многие считают, что начинать финансовую несостоятельность – значит поставить крест на всей своей последующей жизни. Иными словами, освобождение от долгов имеет слишком дорогую цену, поэтому должники всегда тянут с подачей заявления.

Пришло время раз и навсегда выяснить, есть ли жизнь после банкротства, и стоит ли так сильно переживать банкроту.

О последствиях введения банкротства

Чтобы понять, как будет организована жизнь после финансовой несостоятельности, необходимо сначала узнать про последствия банкротства. Для начала отметим, что произойдет после непосредственного введения банкротной процедуры. Центральное значение имеет ФЗ №127, который является «сердцевиной» всего регулирования финансовой несостоятельности.

Согласно ст.213.11 ФЗ №127, после того, как суд признает заявление о банкротстве обоснованным, вводятся следующие последствия:

срок по денежным обязательствам признается наступившим;
замораживаются проценты, неустойка и другие штрафные санкции по договорам;
снимаются аресты на имущество;
приостанавливаются исполнительные производства.

Во время банкротства имущество должника находится под контролем финансового управляющего. На практике это означает, что банкрот не может самостоятельно оформлять договоры кредита или займа, открывать банковские счета и совершать иные операции (в том числе и куплю-продажу вещей). По всем финансовым операциям требуется предварительное согласие управляющего.

Единственное исключение из правила – это возможность открыть банковский счет на сумму максимум в 50 тысяч рублей. Должник может тратить данные деньги, как ему заблагорассудится – согласия финансового управляющего не требуется.

Таким образом, вся процедура банкротства существенно сужает возможности должника. Объяснить это просто – законодатель путем установки указанных ограничений препятствует возможности сокрытия денежных средств или имущества. У должника остается меньше опций для злоупотребления своими правами.

Рассмотренные ограничения, однако, действуют только во время самого банкротного производства. После завершения процедуры все указанные запреты и контроль аннулируются. Перейдем к основному вопросу – что ждет банкрота после того, как финансовая несостоятельность завершится.

Главное: последствия завершения банкротства

Изначальная задумка банкротства – это освобождение от непосильной задолженности.

Действительно, человек, признанный банкротом, избавляется от большинства долгов по денежным обязательствам, будь то кредиты, займы, налоги или ЖКХ.

Но там, где есть благотворное право, существуют и обязанности, который не стоит обходить стороной. Речь идет о последствиях, которые накладываются на каждого банкрота.

Ключевое значение имеет ст.213.30 ФЗ №127, в которой перечислены конкретные последствия завершения финансовой несостоятельности. Должник, ставший банкротом, не сможет:

оформлять кредиты и займы в течение 5 лет без указания на собственное банкротство;
возбуждать повторное банкротство в течение 5 лет по собственному заявлению;
занимать управленческие должности в организациях в течение 3 лет;
занимать управленческие должности в кредитных учреждениях в течение 10 лет и в страховых компаниях в течение 5 лет.

Таким образом, на первый взгляд кажется, что последствия серьезно ударяют по финансовому положению банкрота – он попросту лишается возможности получить финансирование со стороны и управлять компаниями.

Однако при глубоком изучении не все так трагично, как может показаться. Все дело в том, что:

никто не отнимает у банкрота бизнес;
кредиты и займы можно спокойно брать, если банк или МФО соглашаются сотрудничать с банкротом;
можно свободно работать на подавляющем большинстве профессий.

Первый обозначенный пункт разрушает главный стереотип по поводу банкротства. Должникам перед финансовой несостоятельностью кажется, что они больше не смогут вести бизнес в виде ИП – государство не позволит.

На деле же оказывается, что законодательно не запрещено продолжать вести предпринимательскую деятельность. Более того – прежний статус ИП будет сохранен, так что даже не придется перерегистрироваться.

Это автоматически позволит человеку заново накопить средства и приобрести ранее утраченные активы – сама финансовая несостоятельность окажется лишь положительным шагом в жизни.

Мифы о банкротстве: разрушение стереотипов

Помимо заблуждения о том, что при банкротстве нельзя вести бизнес, на практике существуют также и другие мифы, которые необходимо разрушить. Наиболее распространены следующие предубеждения:

родственникам не будут выдавать кредиты, они даже не смогут оформить ипотеку. Это неправда. Последствия банкротства касаются только должника – супруги, дети и другие близкие люди никак не ограничиваются в правах;
кредитная история будет навсегда испорчена. На деле все с точностью до наоборот. Изначально должник, погрязший в долгах, имеет очень плохую кредитную историю. Банкротство, напротив, аннулирует прошлую «финансовую биографию» человека;
ни один банк или МФО больше никогда не выдадут кредиты и перестанут обслуживать. Это миф. Банки не имеют права отказывать в обслуживании клиента. При этом многие кредитные учреждения охотно выдают займы банкротам – нужно лишь правильно найти организацию;
уволят с работы из-за банкротства. Это также не относится к действительности. Трудовое законодательство не содержит ни одной нормы, которая связана с финансовой несостоятельностью. Банкрот все так же сможет продолжать работать на том же месте и в той же должности.

Иными словами, банкротство не просто освобождает от непосильной задолженности – процедура очищает всю кредитную историю человека. Это гарантирует возможность начать жизнь с чистого листа и забыть про прошлые ошибки. Финансовая несостоятельность в таком случае действительно становится вторым шансом, который можно и нужно использовать каждому должнику.

Как не испортить самому себе жизнь после банкротства?

Финансовая несостоятельность – это сложная и комплексная процедура, которая требует добросовестного поведения от всех участников. Особенно это касается, конечно же, должника. Банкрот в ходе процедуры не должен злоупотреблять собственными правами и интересами.

Практические примеры нежелательных действий:

сокрытие имущества;
нарушение норм законодательства;
преступления в отношении участников процедуры;
фальсификация документов.

Все указанные действия не приведут к хорошему результату. Если суд выявить правонарушения со стороны должника, то он может отказать в списании долгов.

Это самое негативное последствие, которое только можно представить: человек потратился на проведение процедуры, но, вследствие своего желания обойти ограничения, не получает ничего взамен.

После завершения банкротства должник все так же остается должен кредиторам. И не имеет значения, были ли это долги по кредитам, займам или ЖКХ. Все придется платить.

Именно поэтому юридическая служба «Партнер» в первую очередь рекомендует соблюдать нормы законодательства и не допускать нарушений.

Каждое сомнительное действие будет играть против гражданина – кредиторы будут стремиться зафиксировать каждое неверное движение человека.

Чтобы справиться с нагрузкой и не искушать себя злоупотреблениями, рекомендуется обратиться к профессиональному юристу, который поддержит, поможет и даст рабочие советы по облегчению своей жизни.

Как организовать финансовую жизнь после банкротства?

В совокупности получается, что банкротство накладывает незначительные ограничения на человека. При грамотной организации финансовой жизни гражданин вообще не почувствует влияния финансовой несостоятельности. Рекомендации, которые помогут наладить материальное благополучие после процедуры:

начать вести личный или семейный бюджет. Внимательно следить за доходами и расходами;
не брать займы и кредиты без точной уверенности в их будущем погашении;
полагаться на собственные сбережения, а не на стороннее финансирование (это касается как частных организаций, так и знакомых);
тратить деньги рационально. Лучше иметь накопления, а не расходовать их на бессмысленные вещи.

Словом, рекомендации мало чем отличаются от обычных правил финансовой грамотности. Разумеется, после банкротства (если имела место реализация имущества) бюджет будет существенно уже, чем до процедуры.

При непомерных долгах гражданин может лишиться части своих активов, в том числе земельных участков и автомобиля. Это автоматически приводит к дефициту материальных средств, что сузит возможности человека.

Однако со временем, при должном внимании к личному бюджету, все встанет на свои места. Человека больше не будут беспокоить кредиторы, а его активы будут только расти. Никто не отнимет имущества, если нет долгов – этот очевидный тезис должен стать ключевым в жизни после банкротства.

Существенно легче пережить банкротство гражданам, находящимся в браке или имеющим близких родственников. Если супруг поддерживал должника в ходе процедуры, то после ее завершения жизнь начнет налаживаться.

Стоит отметить, что самый сильный удар банкротства – реализацию имущества – можно существенно облегчить, если обратиться к профессиональным юристам.

Юридическая служба «Партнер» специализируется на банкротных делах и регулярно защищает имущество должников от взысканий кредиторов.

При компетентном представительстве гражданин имеет все шансы сохранить свои активы, что в будущем сыграет ключевую роль в восстановлении материального благополучия.

Отдельный случай: банкротство ИП

Особняком стоит финансовая несостоятельность индивидуальных предпринимателей. Коммерсанты, будучи гражданами, могут также погрязнуть в долгах, что приведет к банкротству. Примечательно, что последствия получения статуса банкрота несколько отличаются от аналогичных для рядовых граждан. Индивидуальный предприниматель банкрот не может (по ст.216 ФЗ №127):

регистрироваться в качестве ИП в течение 5 лет;
осуществлять коммерческую деятельность в течение 5 лет;
управлять организациями в течение 5 лет;
управлять кредитными учреждениями в течение 10 лет.

Ключевое отличие – в невозможности оформить статус ИП. Это объясняется просто: коммерсанты изначально несут большую ответственность, нежели рядовые граждане, что и приводит к необходимости заранее понимать последствия собственной несостоятельности как бизнесмена.

Примечательно, что с 2020 года в банкротный закон внесена интересная норма, о которой должен помнить каждый ИП.

Если более 50% всех долгов предпринимателя появились из-за введения моратория в 2020 году, то в результате банкротства коммерсант сохраняет возможность вести предпринимательскую деятельность.

То есть ограничения на бизнес не будут распространяться. Об этом следует помнить каждому ИП, который «прогорел» из-за пандемии и введенного в 2020 году моратория.

Партнер: комплексное сопровождение банкротства

Чтобы минимизировать риски и ограничения, связанные с финансовой несостоятельностью, рекомендуется обращаться к профессиональным юристам, которые помогут облегчить последствия банкротства. Юридическая служба «Партнер» — это команда компетентных представителей, которая:

подготовит все необходимые документы для ведения процедуры;
защитит имущество должника от взысканий;
минимизирует влияние последствий банкротства;
сохранит благополучие должника.

Мы нацелены на восстановление прав и интересов банкрота, поэтому прилагаем максимум усилий для достижения результата. Вместе с нами последствия банкротства будут неощутимы для человека – он сможет заново начать финансовую жизнь с чистого листа.

Процедура личного банкротства

Личное банкротство является отличным инструментом для избавления гражданина от накопленных финансовых проблем. Однако данный правовой инструмент имеет подводные камни, с которыми необходимо ознакомиться, прежде чем начинать процедуру.

Процедура личного банкротства может проходить тремя путями: реструктуризация, мировое соглашение или продажа личного имущества. В зависимости от выбранной процедуры определяется порядок оплаты долга, а к самому должнику могут предъявить особые условия.

Особенности реструктуризации

Реструктуризация долгов подразумевает увеличение срока оплаты долга на три года. Переплата при расчете в такой форме составляет 7%, что является несомненным плюсом, а вырученные денежные средства идут на оплату финансового управляющего.

Требования для получения реструктуризации:

хорошая работа с зарплатой, позволяющей выплатить общий долг в установленный срок;
после оплаты задолженности у гражданина должны остаться деньги на повседневные расходы.

После реструктуризации может происходить избавление от долга в полной мере или возврат к прежнему плану выплат. Законодательство подразумевает срок, на который утверждается данная процедура — 3 года. Такой способ расчета позволяет получить время на поиск новой работы или просто передохнуть от накопленного долга.

Реализация имущества

Одним из самых надежных способ полного списания долгов физического лица является реализация имущества. Данная процедура имеет ряд условий, которые необходимо выполнить, чтобы обеспечить задуманный результат:

ежемесячный доход, не позволяющий оформить реструктуризацию;
наличие имущества, которое подлежит продаже: драгоценности, недвижимость, транспортные средства и предметы роскоши.

Стоит помнить, что отсутствие собственности, возможной к отчуждению, не является причиной отказа в реализации. В таком случае человек получает освобождение от долговых обязательств. Согласно закону о личном банкротстве, имущество, которое не подлежит реализации: предметы быта, одежда, вещи личного пользования, а также недвижимость, если она остается единственным жильем.

Мировое соглашение

Утвердить «мировую» можно на любом этапе процесса. Если есть причины считать, что заемщик может получить прибыль или его ситуация может измениться, стороны могут единоразово договориться и подписать мировое соглашение. Но в случае нарушения условий соглашения, кредиторы будут требовать признание должника банкротом. Как показывает практика, данное соглашение не пользуется спросом.

Читайте так же: Основные процедуры банкротства

Финансовый управляющий: кто он и что делает

Данный специалист назначается судом и должен в равной степени представлять интересы должника и кредитора. Однако в жизни бывает, когда финансовый управляющий предоставляет консультацию в одностороннем порядке. В таком случае вам лучше связаться с ним и обсудить с ним условия реализации имущества, а также получить пошаговую инструкцию управления оставшейся собственностью.

Финансовый управляющий имеет полномочия, касающиеся владений должника. Он может бесплатно получить любые сведения в отношении активов гражданина из частных, кредитных, государственных учреждений. Данный специалист также занимается оценкой арестованного имущества и его реализацией.

Особенности процедуры банкротства

Признать человека банкротом может только арбитражный суд. Личное банкротство гражданина — процедура, требующая подготовки и выполнения ряда протокольных правил. Количество кредиторов на день обращения не имеет значения.

Закон позволяет первыми начать процесс не только должникам, но и кредиторам (в том числе и юридическим лицам). Согласно ст. 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г.

№ 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)”, среди условий, необходимых для признания неплатежеспособности, значится написанное в суд заявление о личном банкротстве, а также:

человек не закрывал обязательные платежи в течении последних 3-х месяцев;
суммарно долги превышают 500 тысяч рублей.

После подачи заявления нужно оповестить своих кредиторов заказным письмом о своем решении и предстоящем судебном процессе. После извещения всех лиц, которым человек должен деньги, обратитесь в местный арбитраж и подайте заявление. При наличии всех необходимых фактов и обоснованных обстоятельств в судебном порядке начинается процедура банкротства.

Последствия личного банкротства

После завершения всех процедур и признания человека неплатежеспособным его ожидает ряд последствий, среди которых:

запрет занимать руководящие должности;
велика вероятность отказа в получении кредита в банковских организациях следующие 5 лет;
запрет на услуги арбитражного суда для объявления себя неплатежеспособным в течении 5-ти лет.

Минусы личного банкротства имеют достаточно негативный характер, поскольку упущенная выгода может существенно превышать сумму задолженности.

Читайте так же: Отзывы от людей, прошедших процедуру банкротства

Негативные последствия коснутся также родственников должника. Бывают случаи, когда семья оказывалась на улице, поскольку после смерти должника, родственников переселяют по адресу прописки заемщика, а его жилье забирали за долги.

Также при наличии совместного имущества доля должника может уйти с торгов, а в квартиру или дом подселяют чужих людей на законном основании.

В случае, если при расчете с кредиторами имущества заемщика не хватает, остаток будет снят с поручителя.

Основные ошибки должников

Чтобы процедура банкротства физического лица не имела негативных последствий, стоит исключить типичные ошибки. Необходимо корректно оформить заявление и собрать все необходимые документы. Обязательно учитывайте срок действия каждой справки и выписки.

Также учтите, что финуправляющий будет проверять все сделки на фиктивность (дарение или продажа). Оцените последствия: при небольшом долге стоимость процедуры признания неплатежеспособным может быть равноценна выплате долга или даже превышать его.

А также стоит помнить, что преднамеренное банкротство уголовно наказуемо.

Преимущества и недостатки личного банкротства

Данный процесс позволяет человеку избавиться от задолженности, удовлетворив требования кредиторов (частично или в полном объеме). В случае правильного заполнения всех документов и грамотного подхода к процедуре, заемщик может добиться:

приостановки производства исполнительных служб;
создания более выгодных условий для погашения долга;
возможности мирного соглашения с кредиторами;
погашения задолженности за счет продажи имущества на торгах.

Плюсы данной процедуры выражаются в исключении самоуправства со стороны коллекторов, а также гарантирует защиту прав должника законным способом. При привлечении финансового управляющего-специалиста, стороны смогут мирно решить ситуацию.

Из минусов банкротства физических лиц стоит отдельно отметить невозможность занимать установленные законом должности и упущенную возможность достойного заработка, а также невозможность получения кредита.

Итог

В случае непредвиденной финансовой ситуации, а также при резком ухудшении благосостояния, стоит присмотреться к процедуре личного банкротства. Она даст возможность избавится от части долга или погасить его полностью, а также предоставляет перспективу отсрочки.

Читайте так же: Модели оценки вероятности банкротства

Прежде чем отважиться на подобный процесс, стоит взвесить все плюсы и минусы личного банкротства, чтобы итоговый результат не оказался дороже задолженности (500 000 рублей). Важно объективно оценивать свои силы, имущество, которое находится в вашей собственности и последствия для своих близких. Обращайтесь к процедуре признания себя неплатежеспособным только в случае крайней необходимости.

Главное правильно выбрать финансового управляющего, который поможет вам грамотно разойтись с кредиторами и не остаться без средств к существованию.

Обязательно возьмите номер телефона вашего специалиста и обсудите с ним финансовые вопросы.

Также стоит получить консультацию персонального юриста, который поможет составить правильное заявление и соберет список документов, необходимых для обращения в арбитраж.

Внесудебное банкротство физических лиц: работает ли это на практике?

Ведущий юрист проекта «ЮрХелп» Гюнай Везирова подготовила для «Русбанрота» интересный материал о том, как на самом деле обстоит ситуация с банкротствами физлиц. Стоит ли идти на процедуру внесудебного банкротства? И можно ли спокойно жить спустя 3 года, когда приставы не нашли никакого имущества?

Право физического лица на банкротство – неотъемлемый социальный инструмент цивилизованной страны. Заявитель должен доказать через суд, что он – добросовестный заемщик, но попал в сложную финансовую ситуацию.

Долги списываются не потому, что государство «добренькое» или не умеет считать деньги. Здесь присутствует, скорее понимание того, что человек имеет право на ошибку, может не обладать достаточным опытом, чтобы свести дебет с кредитом. И из-за этого погружается в пучину кредитов, выход из которой для многих попросту невозможен и нередко заканчивается трагично.

Кроме того, учитывается нестабильность экономической обстановки. Пандемия ковида – яркий тому пример: согласно официальной статистике, банкротство через суд достигло рекордных размеров в прошлом году. Разница с 2019 годом ошеломляет: количество банкротов выросло на 72,6 %.

Как возникла процедура банкротства в РФ и как она реализуется на практике

Банкротство физического лица в России стало возможным юридически с 1 октября 2015 года. Одна из причин изначального появления закона и, наверное, самая весомая – экономический кризис, связанный с санкциями. Все это вызвало огромный поток кредитов и микрозаймов у населения, которые для многих были способом лишь оттянуть неизбежное.

Ну а пандемия 2020 года сделала «контрольный выстрел». Люди теряли работу: малый и средний бизнес закрывался, крупный – ужимался, чтобы удержаться на плаву.

Судебное «платное» и внесудебное «бесплатное» банкротство

Здесь, скорее, имеет значение превратное толкование терминов простыми людьми. В интернете, на форумах и в группах соцсетей судебную процедуру называют платной, потому что в основном процессом занимаются юристы, юридические компании и финансовые управляющие – их труд стоит денег.

Чтобы подать заявление на банкротство через суд, минимальная сумма долга должна быть не менее 300 000 рублей, верхний порог не ограничен.

Внесудебную процедуру в сети называют бесплатной. Ее особенность – размер долга и верхний предел – 50 000-500 000 рублей. Если же сумма превышает полмиллиона – суда уже не миновать.

Работает ли это на практике? Из наших наблюдений за 4 месяца после публикации закона о внесудебном банкротстве – не работает, точнее, практически не работает.

Теория и практика внесудебного банкротства

Почему инструмент нерабочий? Потому что из 4 500 поданных заявлений на бесплатное банкротство в МФЦ смогли получить согласие лишь около 1 200 человек – чуть больше 25 %. Получается, что 3 300 человек получили отказ, потому что они не проходят под требования этой процедуры.

Почему они не подходят? Чтобы бесплатно списать свои долги, у заявителя должны быть окончены все исполнительные производства. Приведем простой пример: человек должен денег. Это могут быть долги по ЖКХ, по распискам-займам другому физическому лицу, по микрозаймам, потребительским или банковским кредитам.

Заемщик не смог своевременно оплачивать необходимые суммы, и банк инициировал в отношении него процедуру взыскания долгов. Районный суд по месту регистрации вынес решение о взыскании, выдал исполнительный лист и передал приставам для его реализации.

Судебные приставы в течение 3 лет ищут активы должника (зарплату, имущество, средства на счетах) и если ничего не находят, обязаны закрыть исполнительное производство. Но тут на сцену выходит элемент, который и «завернул» 3 300 человек при оформлении в МФЦ.

Бесплатное банкротство распространяется только на тех, у кого закрыты все до единого исполнительные производства.

Т. е. если у человека что-то еще «в процессе», то ему все равно придется ждать до окончания трехлетнего срока, причем банк ходатайствовать о возобновлении исполнительного производства и в рамках этих трех лет.

В судебном же банкротстве ситуация существенно проще. Например, за два года до подачи заявления в суд он мог продать единственную квартиру, заключать какие-то договоры займа, брать кредиты..

Но при этом заемщик, понимая, что в ближайшие полгода вопросы закрыть не сможет, спокойно подает заявление в суд и дальше действует по регламенту «до результата».

А в процедуре «бесплатного» банкротства такого не предусмотрено.

Ввиду того, что закон еще не обкатан, непонятен, сложен и ограничений в нем очень много, он практически не действует.

И, что хуже, нет никаких гарантий, что он будет действовать дальше, ведь из огромного количества российских заемщиков только по небольшой части людей окончены все исполнительные производства.

При этом процедура взыскания долгов еще и не слишком интересна банкам. Их юристы отлично понимают, что в России практикуются «серые» и «черные» зарплаты, а у многих заемщиков есть только единственное жилье, которое забрать невозможно. Либо, в лучшем случае, есть какое-то недорогое имущество и нужно потратить очень большое количество времени, чтобы его продать через торги.

Поэтому банкирам проще продать долг каким-то коллекторам, те накрутят огромные проценты. В итоге заемщик выйдет за рамки внесудебного и попадет на судебное банкротство.

Что выгоднее заемщиком: досудебное или судебное банкротство

Теоретически разница для наших граждан достаточно большая. В платном банкротстве обязательны судебные платежи:

госпошлины;
депозит арбитражного управляющего;
публикации;
почтовые издержки.

В сумме цифры варьируются от 40 000 до 60 000 рублей. И это только обязательные платежи, а еще есть услуги юристов, если заемщик обратился за квалифицированной помощью к специалистам. Поэтому средний чек на рынке составляет порядка 140 000 рублей.

Сумма для человека «по уши в долгах» абсолютно нереальная.

Ведь закон о досудебном банкротстве потому и появился, что из-за событий 2020 года у людей начались серьезные проблемы, а целевой финансовой поддержки было недостаточно. Если в других странах были ощутимые прямые выплаты, то у нас только прожиточный минимум, да и его нужно было его добиться.

Закон же планировался как спасательный круг для тех, кто попадал в критическую ситуацию. Государство в течение 9 месяцев этот закон вынашивало, но в итоге модель все равно закрывает потребности ¼ от количества запросов. Недоработали.

Возможно, что он претерпит какие-то определенные позитивные изменения, и люди с долгом до 500 000 рублей действительно смогут проходить процедуру списания долгов. Но пока что того «света в конце тоннеля» нет.

Как мы уже сказали выше, по бесплатному банкротству удовлетворяются примерно 25 % заявок. В платном же этот показатель достигает 80 % — очень высокий уровень признания. Но, как всегда, есть нюанс.

Признать банкротом заявителя могут, но долги при этом не спишут.

Ввиду, например, того, в процессе будут выяснены какие-то обстоятельства, которые скажут, что человек недобросовестно довел себя до банкротства и специально подал заявление в суд. Но в целом, процент не только признанных банкротов, а и освобожденных от долгов близок к 60–70.

Основные заблуждения в вопросах банкротства

Наверное, главное из них — это то, что люди думают: «У меня забрать нечего, ну походят приставы 3 года и отстанут. Перетерплю, к чему мне это банкротство!» Но законы так не работают.

Приставы могут возобновить производство. Даже если оно закрыто, это не значит, что человеку все простили и списали. Это значит лишь то, что у него не нашли ничего, что можно реализовать.

И срок давности тут не работает.

Пример: производство закрыли через три года. Человек пошел на новую официальную работу, завел карточку с дебетовым счетом, начинает приобретать какое-то имущество или получает его в наследство. И в этот момент стоит ему «засветиться» — у приставов есть полное право возобновить производство. Один миг — и счета заблокированы, а на имущество наложен арест.

Вывод из примера очень простой: если после 3 лет приставы перестали искать что-то у человека, это не значит, что для него все закончилось благополучно.

Наше государство никому ничего не прощает, единственное исключение в таком случае — прохождение процедуры банкротства.

Когда не стоит «тянуть до последнего» и начать процедуру банкротства своевременно

В том случае, если доход меньше, чем ваши расходы. Если, например, человек получает заработную плату в размере 40 000 рублей и на иждивении есть дети, а платить ему надо примерно от 80 до 100 % суммы своей заработной платы. При таком высоком уровне закредитованности и с семьей жить в дальнейшем на 10 000 рублей в месяц нереально.

И это очень распространенная картина. Зачастую люди оформляют кредиты, и у многих не менее 80 % зарплаты уходит на погашение платежей по кредитам. Вот это состояние, когда человек выживает на минимальную корзину продуктов, яркий сигнал «пора начинать процедуру банкротства!».

Многие не знают, не понимают и не верят в то, что есть возможность списать свои долги, помочь себе. Жить спокойно и увеличить качество своей жизни, ведь никаких страшных последствий в судебном банкротстве нет – ни черных списков, ничего. Право на банкротство – такое же обычное, как право на передвижение или на частную собственность.

Имеет смысл в первую очередь все-таки идти заниматься судебным банкротством.

Внесудебная процедура пока находится в зачаточном состоянии и не проработана. Да и «вилка» до 500 000 рублей охватывает не такое уж и большое количество людей.

Итоги. Банкротиться или не банкротиться?

Процедура закона о бесплатном внесудебном банкротстве через МФЦ появилась как ответ государства на ухудшающуюся экономическую ситуацию и постоянно растущую закредитованность населения. И эта процедура содержит очень много требований, под которые подпадает в разы меньше заемщиков, чем те, которые прибегают к услугам судебного банкротства.

Но при этом прохождение процедуры банкротства (неважно, судебного или внесудебного) — это единственный вариант официально полностью списать с себя долги и вздохнуть свободной грудью. Альтернативы формата «переждать 3 года и ничего не делать» в реальности не работают, государство все равно возьмет свое.

Поэтому единственный легальный вариант в тяжелой жизненной ситуации списать долги и получить защиту по закону — своевременно провести процедуру банкротства.

03.02.2021