Более серьёзное расследование проводит ФАС. Нередко проверки занимают несколько месяцев и затрагивают всех предполагаемых участников сговора, независимо от участия и побед в госзакупках.
Другие сговоры
Наиболее распространены следующие сговоры (соглашения):
- «Вертикальные» соглашения — между компаниями (предпринимателями) разного уровня в пределах цепочки «производитель — розничный потребитель». Цель — договориться о цене, жестко её урегулировать и не допустить на рынок конкурентов, в том числе потенциальных.
- Скоординированный сговор — любая схема, которая организована, управляется и контролируется со стороны, без непосредственного в ней участия. Координатор схемы — конечный выгодоприобретатель, а рядовые участники только выполняют конкретный набор задач, в том числе периодически сменяя друг друга, побеждают и проигрывают в госторгах.
- Сговоры с властью, которые создают предпосылки для победы конкретного участника торгов, или сговоры с заказчиком, когда победа конкретного участника предрешена.
Схемы
Картельные и другие антиконкурентные соглашения (сговоры) — фундамент, который создаёт условия и обеспечивает нужный результат. Но его достижение невозможно без применения конкретных схем — практических инструментов для решения задач. Может использоваться как одна, так и сразу несколько схем.
Большой объём работы по выявлению схем, их изучению и систематизации приходится на проект ОНФ «За честные закупки» (работает с сентября 2013 года). Любое заинтересованное лицо может сообщить о нарушении — оно будет проверено независимыми экспертами. На сайте проекта опубликована «Серая книга», в которой даны описания и примеры используемых в госзакупках серых схем (сейчас их 32).
Каждой из схем дано своё название: «Угадай-ка», «Ювелир», «Экстрасенс», «Таланты и поклонники», «Профессор», «Блат», «Ошибочка» и т.д.
Авторы творчески подошли к своей работе, но это не отменяет всю серьёзность проекта и главного — для каждой схемы дано описание и приведён пример её использования в жизни. Разумеется, не для применения, а для понимания — так делать нельзя.
Потому что схема уже известна и изучена, а её признаки заложены в систему мониторинга всех госзакупок. И потому что её применение — прямая угроза ответственности.
Приведём некоторые схемы:
- Схема «Промах». Заказчик устанавливает цену контракта по своему усмотрению и сильно её завышает. «Дружественный» участник предлагает относительно реальную цену, что и способствует его победе.
- Схема «Кто тут главный». Чтобы избежать обязательного общественного обсуждения закупки, заказчик разбивает её на несколько лотов — каждый по цене в пределах нужного уровня. В закупках побеждает «дружественный» участник.
- Схема «Таран». В аукционе участвуют минимум три договорившихся между собой компании. Две вступают в схему с самого начала и, чередуясь, сильно сбавляют цену — так, чтобы добросовестные участники не могли ей что-либо противопоставить. Перед самым закрытием аукциона появляется предложение третьего участника — с минимальным снижением начальной цены. Он в итоге и выигрывает аукцион, поскольку у компаний, предложивших самые низкие цены, «случайно» были допущены ошибки в документах.
- Схема «Близнецы». Одинаковая закупка проводится дважды. Первую закупку за счёт максимального демпинга выигрывает «дружественная» компания, но через какое-то время по соглашению сторон контракт расторгается. Далее, зная, что скоро будет вторая закупка, эта компания договаривается с потенциальными участниками о том, что они не будут подавать заявки или активно участвовать в торгах — за это они получат вознаграждение. Вторую закупку снова выигрывает та же самая компания, что и в первый раз. Только теперь цена максимальная и при этом завышена на сумму вознаграждения участникам сговора.
Первичную проверку сомнительных закупок проводит ФАС. Это может быть инициатива самого антимонопольного органа или обращение со стороны, в частности жалоба добросовестного участника торгов.
При выявлении нарушений возможны два вида ответственности:
- Административная – по ст. 14.32 КоАП РФ. Санкции варьируются в зависимости от характера правонарушения и статуса нарушителя. Должностным лицам грозит штраф в несколько десятков тысяч рублей или профессиональная дисквалификация на несколько лет. К юридическим лицам применяются штрафные санкции — подлежит уплате определённая доля от суммы выручки.
- Уголовная — по ст. 178 УК РФ. Ответственность наступает за действия, связанные с ограничением конкуренции, если они повлекли причинение крупного ущерба (свыше 10 млн рублей) или получение крупного дохода (свыше 50 млн рублей).
Участники торгов (поставщики) рискуют в случае нарушений антимонопольного законодательства попасть в реестр недобросовестных поставщиков, что блокирует их дальнейшее участие в госзакупках.
Поскольку серые схемы бывает сложно выявить и доказать, ФАС и правоохранительные органы могут воспользоваться предусмотренным КоАП и УК инструментом — предложить освобождение от ответственности для того, кто первым даст показания о сущности схемы и её участниках. Многие предприниматели и компании этим пользуются — в проблемных ситуациях о прошлых договоренностях забывают.
Любая схема опасна тем, что добросовестные участники, проигравшие в торгах, могут обратиться в ФАС и правоохранительные органы. И, как правило, пользуются таким правом.
Достаточно только подозрений — доказательства собираются в ходе проверки. Выявленная схема — не только наказание, но и отмена торгов.
Таким образом, добросовестные участники получают ещё один шанс для заключения интересующего их контракта.
8 мошеннических схем обогащения с помощью суда | КОЛЛЕГИЯ АДВОКАТОВ ГОРОДА СИМФЕРОПОЛЬ
Завладеть чужими средствами, «отмыть» деньги, оставить кредиторов ни с чем или организовать собрание акционеров без участия миноритариев можно с помощью упрощенных бюрократических процедур, которые проходят без особенно тщательных проверок. Главное – показать, что между сторонами якобы есть обязательства. Чтобы «легализовать» подделку, нужен суд или нотариус.
Легализация обязательства, которого не было
Судебная процедура упрощенного взыскания задолженности — судебный приказ — активно используется мошенниками.
Руководитель уголовной практики BMS Law Firm Тимур Хутов рассказал суть этой схемы: суд в короткие сроки рассматривает поддельные документы, из которых следует бесспорность требований кредитора, выносит положительное решение и на его основе выдает исполнительный лист.
Конечно, это мошенничество в чистом виде. Однако доказать его бывает непросто. «Должник, как правило, узнает о взыскании постфактум, — говорит юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линии права» Кирилл Коршунов.
— Хотя закон обязывает уведомлять его о начавшемся процессе взыскания долга (как в суде, так и после нотариуса), должник иногда не может вовремя на это отреагировать». По словам Коршунова, такое происходит, когда должник не проживает по месту регистрации и не получает почту — или получает, но слишком поздно, когда уже истек срок на подачу возражений.
Крупные компании также не защищены от риска. Поскольку им приходит много корреспонденции, непосредственные исполнители могут поздно узнать об уведомлении.
Еще один вид мошенничества через упрощенные процедуры взыскания долга — проставление исполнительной надписи нотариуса на поддельном договоре. Злоумышленник фальсифицирует договор займа и включает туда условие о том, что долг можно взыскать через исполнительную надпись.
В договоре указана дата возврата займа и номер счета. Когда срок наступил, мошенник предъявляет нотариусу договор и выписку, из которой видно, что заем не возвращен. Нотариус, видя бесспорность требований, проставляет исполнительную надпись, которая имеет силу исполнительного документа.
Однако юрист санкт-петербургского офиса ЮФ «Борениус» Артем Берлин относится к этому способу скептически: «Для получения исполнительной надписи злоумышленнику придется сфальсифицировать нотариальный договор займа, что может раскрыться в случае запроса в адрес якобы удостоверившего договор нотариуса. Либо мошеннику нужно будет подделать кредитный договор, что бессмысленно, так как пристав будет производить исполнение банку». Берлин уверен, что «должник» с высокой вероятностью обратится в суд с заявлением об оспаривании нотариального действия. Все это, на взгляд Берлина, говорит о том, что схема вряд ли станет массовой.
Эксперты рассказали, что эти схемы применяются в отношении компаний-гигантов, у которых на счетах всегда есть деньги. Получив исполнительный документ, мошенники относят его не к судебным приставам, а в банк, в котором открыт счет должника. «Учитывая большее количество операций по счёту, такие компании зачастую даже не замечают, что стали жертвой мошенников», – сообщил Коршунов.
Контроль над банкротством
Во время банкротства недобросовестные должники используют схемы, которые помогают им контролировать процедуру и сохранять активы. Они задним числом оформляют фиктивные договоры, а затем включают в реестр «дутые» долги. Чаще всего речь идет о договоре займа.
Однако у этой схемы есть различные модификации. Партнер «Кульков, Колотилов и партнеры» Николай Покрышкин рассказал, что иногда вместо полностью фиктивного предоставления безопаснее «подмешивать» блоки фиктивного предоставления к реальному исполнению в рамках ранее заключенных договоров.
Альтернативой может быть полностью реальное предоставление кредитором товаров или услуг, но по завышенной цене. Еще один вариант при одновременной реализации схемы в отношении ряда должников – использование кросс-поручительств между должниками по искусственно созданным обязательствам каждого из них.
Разновидностей может быть масса. «Универсального механизма защиты от подобных схем, к сожалению, нет. Однако, в случае настойчивости добросовестных конкурсных кредиторов при оспаривании необоснованных требований и взвешенном подходе судов шансы на успех существуют», – отметил к. ю. н.
, партнёр, глава отдела по разрешению споров Noerr Виктор Гербутов.
Раньше самой популярной схемой контроля над банкротством было использование «карманных» третейских судов. В них обращались подставные контрагенты и успешно доказывали наличие долга у компании, которая в скором времени станет банкротом.
Затем в государственном арбитражном суде такие истцы получали исполнительный лист и на основании его включали свое требование в реестр. Однако Верховный суд активно борется с такой схемой. Недавно он помог временному управляющему, который принялся обжаловать выдачу исполлиста из-за сомнений в наличии долга.
В другом деле ВС указал, что обязательства должника перед аффилированным с ним лицом формально могут иметь гражданско-правовую природу, но в действительности таковыми не являться – в том числе по причине того, что их возникновение и существование было бы невозможно, если бы кредитор не участвовал в капитале должника.
Поэтому суд вправе переквалифицировать отношения, признав их корпоративными, – а это уже является основанием для отказа во включении требования в реестр (№ 308-ЭС17-1556).
Также ВС счел возможным отказывать в выдаче исполнительных листов по третейским решениям в банкротных спорах, когда действия должника и кредитора по созданию задолженности являются недобросовестными (№ А40-147645/2015).
«Добросовестные кредиторы при защите своих прав и интересов могут заявлять об истребовании материалов дела из третейского суда, а также о рассмотрении требования по общим правилам – то есть по сути заново», – рассказала юрист по проектам в области банкротства юридической фирмы VEGAS LEX Анна Евдокимова. «Такие кредиторы вправе обжаловать определение о приведении в исполнение решения третейского суда, поскольку требование основано на недостоверных доказательствах и имеет фиктивный характер», – добавил адвокат ЮГ «Яковлев и Партнеры» Роман Ковчик.
И даже несмотря на практику ВС, использование «карманных» третейских судов в последнее время становится невозможным. «Все это благодаря прошедшей в прошлом году реформе законодательства в этой сфере.
Теперь порядок образования и деятельности постоянно действующих арбитражных учреждений ужесточен», – напомнил директор юридической практики KPMG в России и СНГ Алексей Абрамов.
Заместитель ООО «Центр правового обслуживания» Лариса Науменко уверена, что реформа третейских судов положит конец подобным делам или хотя бы сведет их к минимуму.
Отмывание денег
Одна из схем часто используется для отмывания денег. Две компании заключают фиктивный договор займа, после чего кредитор обращается в суд за деньгами. Должник все признает или заявляет несущественные возражения (а иногда его и вовсе не вызывают — если дело рассматривается в порядке приказного производства).
В итоге суд удовлетворяет иск, и взыскатель без каких-либо трудностей получает деньги, которые предназначались для отмывания, но уже «чистыми» — ведь по ним есть судебное решение. При этом если взыскатель — нерезидент, то такие деньги сразу поступают на его счет в иностранном банке. «Про одну из вариаций -«молдавскую схему» — много писали в СМИ.
Модификация состоит в том, что взыскание задолженности осуществлялось через молдавский суд, а исполнение было в России», — рассказал Коршунов.
Если абстрагироваться от уголовно-правовой оценки, с гражданско-правовой точки зрения все схемы шиты белыми нитками и могут быть развернуты в обратную сторону, хотя и не всегда без труда, заявил юрист ЮК «Хренов и партнеры» Дмитрий Шнигер.
Если деньги переведены во исполнение решения суда, то вернуть их можно только путем поворота исполнения такого решения. Поворот исполнения возможен в случае отмены судебного акта, а отмена – в случае его пересмотра по результатам оспаривания договора займа. Сделать это может только заемщик (ст. 812 ГК).
Иным заинтересованным лицам следует искать основания для оспаривания фиктивного договора займа в общих положениях ГК о недействительности сделок.
В зависимости от фактических обстоятельств речь может идти, например, об оспаривании займа как притворной сделки или о применении последствий недействительности сделки, противоречащей основам правопорядка.
Общее собрание без миноритариев
Самые популярные виды кредитного мошенничества -ТОП-7 приемов мошенничества с кредитами
Повышенный спрос на заемные деньги породил множество предложений и стал главной причиной конкуренции финансовых структур. Они упростили процедуры кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Рассмотрим самые распространенные виды мошенничества с кредитами и схемы, которые используют злоумышленники.
№1. «Кража личности» или кредит по подложным документам
Больше всего получено займов наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких кредитов на сумму почти 6,6 млрд. рублей.
Потеря паспорта – первый повод стать жертвой мошенников. Вскоре после случившегося человек может узнать, что на него оформлен потребительский кредит. Обычно злоумышленникам нужны наличные, поэтому ипотека или автокредит маловероятны. Да и проверка службой безопасности банка в этом случае жестче.
Однако хлопот и так будет достаточно – всем финансовым организациям станет известно о непогашенном кредите и вас внесут в «черный» список клиентов, а свою непричастность придется доказывать через суд.
В «зоне риска» находятся даже те, кто никогда не терял документов – злоумышленнику достаточно знать конфиденциальную информацию, чтобы оформить на человека кредит.
Вклад «Пара мандаринов»На чужой паспорт злоумышленники умудрялись за короткий срок набрать займов на сумму до 3 млн. руб. Хуже всего то, что их сложно найти и признать мошенниками.
Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.
Представители Тинькофф банка рассказывают:
Сегодня трудно вычислить злодеев – они настолько качественно могут подделать документы, что даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительные результаты.
На проблему украденных документов обратили внимание и в Московском кредитном банке. Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.
В МКБ за год предотвращено 5 попыток взять ипотечный кредит на подложные документы. Общая сумма ущерба, которого удалось избежать, достигла более 15 млн. руб.
Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.
Как это предотвратить: Берегите свой паспорт, никому и ни под каким предлогом его не оставляйте. Конфиденциальные данные не разглашайте и не проверяйте вслух.
Вклад «Накопительный счет»
Сложная ситуация – когда друг просит стать поручителем, а то и вовсе уговаривает оформить на вас кредит по причине своего несоответствия требованиям банка. Как гласит народная мудрость: «Хотите потерять друга – дайте ему взаймы». Возможно он и будет платить по устным обязательствам, но никто не может быть уверенным в своей платежеспособности на пару лет вперед. Если в один «прекрасный» момент друг перестанет платить кредит, все обязательства лягут на ваши плечи.
Как это предотвратить: Никаких кредитов или поручительств для знакомых. Помните, что чужая душа – потемки. Лучше дайте взаймы и заранее смиритесь с тем, что деньги вам не отдадут.
№3. Семейное мошенничество
Не так давно широкого размаха набрало «семейное» мошенничество, когда кредиты оформляют на родственников. Проблема достигла глобальных масштабов. Во многих банках были выданы кредиты наличными по паспортам однофамильцев или дальних родственников на миллиарды долларов.
При этом подозрительных попыток оформления кредитов с использованием чужих документов зафиксировано еще больше.
Злоумышленники в этом случае действуют по четкой схеме: они под видом родственника (схожесть зачастую очевидна) стараются набрать как можно больше кредитов в разных организациях одновременно.
Вклад «Растущий процент»
Как это предотвратить: Никогда не давайте своих документов даже людям, которым доверяете.
№4. Ложные схемы при оформлении экспресс кредитов в магазинах
Множество торговых сетей предлагает приобрести товары оформив экспресс кредит. Мошенники добрались и до них. Схема в этом случае заключается в обмене купленной техники на наличные.
Например, человек решил приобрести плазменный телевизор в кредит, стоимостью 100 тыс. рублей. В момент оформления кредита к нему подходит «посредник» и предлагает выкупить технику за 30-50 тыс.
+ обещает выплачивать кредит, но просит внести первоначальный взнос в размере 10 тыс. То есть, жертва получает 30-50 тыс. на руки и забывает о кредитном договоре.
Однако потом посредник исчезает, а клиент остается без телевизора, за который банк требует уплатить по просроченному займу полную сумму с процентами. В такой ситуации доказать факт мошенничества практически невозможно – на документах стоят подписи клиента.
Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка рассказывает:
Вклад «Моя прелесть. Промо»
«Тренд на мошенничество при оформлении кредита на бытовую технику растет. Обычно к схеме привлекают сотрудников магазинов, которые оформляют ссуды на товар, используя фальшивые данные либо клиентов в сопровождении «перекупщиков». Чаще всего выбирают товары, которые можно быстро продать – мобильные телефоны, ноутбуки. Чтобы предотвратить подобные ситуации, мы стараемся направлять в торговые точки своих сотрудников. За год выявлено 185 подобных заявок, ни одна из которых не была одобрена.»
Как это предотвратить: Не верьте людям, обещающим платить за вас кредит. Отсутствие договора на посредническую деятельность – первый признак, что к вам обратились мошенники. Не соглашайтесь на получение легких денег, так как придется отдавать гораздо больше. Лучше откажитесь от покупки, которую не готовы оплатить или найдите, у кого занять денег.
№5. Мошенники среди сотрудников кредитной организации
Увы, мошенничество с кредитами в банках встречается довольно часто. Здесь возможно не менее пяти схем. Иногда недобросовестные сотрудники организации содействуют преступникам или состоят с ними в сговоре, но чаще всего идут на хитрость: размещают объявления о «быстром кредите без справки о доходах».
Как только человек обращается и отдает паспорт для заключения договора, аферисты на его имя оформляют несколько кредитов. Нередко требуют предварительно оплатить определенную сумму «за выпуск карты». Затем паспорт возвращают, ссылаясь на невозможность выдачи займа по весомой причине.
Спустя некоторое время мошенники скрываются, а доверчивому клиенту от банков приходят письма о необходимости погашения просроченных кредитов, о которых он и не подозревал.
Вклад «Только плюсы. Промо»
Как это предотвратить: Не обращайтесь к неизвестным частным лицам за помощью и не платите за услуги заранее. О паспорте уже упоминалось в первом пункте.
№6. «Черные брокеры»
Это третьи лица, готовые пойти на обман банка, чтобы получить вознаграждение за полученный человеком кредит. Они предлагают документы с ложной информацией о заемщике.
Как правило, такой «брокер» способен подделать для клиента справку о доходах и даже подтвердить данные о несуществующем месте работы.
Но подобные шутки заканчиваются плохо – служба безопасности банка быстро выявляет несоответствие, брокер исчезает, а заемщик портит себе кредитную историю и может впоследствии попасть под административное или уголовное делопроизводство.
За предыдущий год было зафиксировано несколько случаев «посредничества» при выдаче займов в Юникредит банке. Как рассказали руководители:
Ипотечные брокеры, менеджеры автосалонов и другие партнеры зачастую «подтягивали» профиль заемщика под стандарты банка или фальсифицировали часть документов.
Вклад «Дорога к цели (без пополнения и снятия)»
Как это предотвратить: Ведите честную «игру» с банками, чтобы не испортить свою кредитную историю и бегите от черных брокеров подальше.
№7. Новый жесткий метод мошенничества на отечественном рынке кредитования
В 2017 г. зафиксированы случаи, когда нелегальные фирмы обманным путем принуждали граждан одновременно с кредитным договором подписать документ о покупке-продаже недвижимости. Это подтвердили официальные представители пресс-службы ФНП.
По их мнению, злоумышленники уповали на невнимательность людей, так как их жертвами обычно становились пенсионеры, нуждающиеся в деньгах (им проще подсунуть для подписи нужные бумаги). Преступники уже «засветились» в Москве, Подмосковье, Карелии, Хакасии, Смоленске, Свердловской области, Химках, Сочи. Количество пострадавших достигло до сотни.
К сожалению, среди мошенников присутствуют не только нелегалы, но и микрофинансовые организации, которые входят в реестр ЦБ.
Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент.
Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает.
О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.
СмартВклад с повышенной ставкой
Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» поясняет, что:
После подобного шага у заемщика мало шансов доказать, что его обманули. Защитить жертву в такой ситуации практически невозможно – судьи опускают руки, так как человек лично подписал документы на продажу.
Денис Герасимов, партнер адвокатского бюро RBL, рекомендует:
«Пострадавшим гражданам следует подать иск о признании сделки по продаже жилья недействительной до того, как новоиспеченный собственник снимет его с кадастрового учета. Ссылаться при этом нужно на свой непрофессионализм. Несоответствие суммы по договору и фактической стоимости недвижимости послужит весомым аргументом.»
Как это предотвратить: Вычитывайте каждый документ, который вам дали на подпись. Если не понимаете, о чем там речь, обратитесь за помощью к юристу.
Как избежать риска стать жертвой мошенников
Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.
Перечислим 6 «золотых» правил, которые помогут избежать махинаций с кредитами:
- Проверьте рейтинг выбранной финансовой организации. Информацию можно получить от знакомых, посетителей, из интернета (отзывы, форумы, справочники). Если у кредитора нету сайта и офиса – уходите, так как у приличных компаний есть и то, и другое. Обратите внимание на способ связи – если контактных данных мало, не связывайтесь с этим кредитором.
- Не доверяйте свои документы даже близким людям и не разглашайте личные данные. Копии паспорта или удостоверений личности также не оставляйте в неизвестных организациях (кроме случаев, предусмотренных законодательством).
- Следите за документами, которые подписываете – оформление дополнительного займа по подложным договорам является уголовным преступлением.
- Если вам навязывают страхование при оформлении кредита, знайте, что согласно законодательству, у каждого клиента есть право отказаться от страховки без объяснения причин.
- В случае потери паспорта сразу подавайте заявление в органы ГУВМ МВД.
- Чтобы избежать «чужих» займов, контролируйте собственную кредитную историю. Например, периодически запрашивайте отчет с бюро кредитных историй или закажите услугу SMS-оповещения о любых изменениях – запрос личных данных, выдача кредита на ваше имя и др.
Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.
Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:
«Застраховаться от мошенников можно лишь одним способом – не спеша вычитывайте все бумаги, которые будете подписывать. А еще лучше, берите их для детального ознакомления домой.
Если это не допустимо в данной организации, тогда попросту разворачивайтесь и уходите, поскольку честным кредиторам нечего скрывать. Когда требуется предоставить жилье в качестве залога, сначала проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом, чтобы избежать роковой ошибки.
При выявлении чужой подписи на кредитном договоре, оформленном на ваше имя, требуйте проведения почерковедческой экспертизы и записи с видеокамер наблюдения.»
Что делать тем, кто уже попался на уловки злоумышленников?
Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства.
Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств).
При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:
Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.
Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).
Шаг 3. Обратиться в отделение милиции с заявлением о возбуждении дела по статье «Мошенничество», поскольку кредит оформлен злоумышленниками, а возмещения банк требует от вас.
Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).
Юрист Александр Дондоков рекомендует потерпевшим от кредитного мошенничества:
«Нужно тесно сотрудничать с правоохранительными органами и судом, обращаться к органам предварительного следствия и требовать изъятия у банка материалов, подтверждающих вашу невиновность (например, записи видеокамер)».
Как банки борются с мошенничеством
Известные финансовые организации вводят дополнительные схемы распознавания мошенничества при получении кредита, используя:
- системы скоринга;
- биометрические параметры;
- бюро кредитных историй;
- внешние источники информации;
- социальные сети.
Эти методы помогают на стадии оформления кредита значительно сузить круг подозрительных личностей. При выявлении злоумышленников данные передают в правоохранительные органы.
В МКБ для распознавания и предотвращения мошенничества внедрили антифрод-системы, задействовали операторов мобильной связи и намерены активно применять биометрию.
В Юникредит банке утверждают, что используют собственные схемы для выявления мошенничества и повышения качества работы партнеров-продавцов с целью защиты репутации банка.
Для борьбы с мошенничеством на национальном уровне банки объединяются в организацию «Национальный Хантер», где насчитывается уже более 50 участников.
При оформлении займов они перенаправляют заявки для обработки на платформе Hunter. Программа сравнивает информацию, определяет недостоверные данные и совпадения с мошенническими схемами.
Это уже помогло предотвратить попытки махинаций на сумму свыше 50 млрд. руб.
И главное – Росфинмониторинг предоставляет списки подозрительных заемщиков Центральному банку России, который передает их кредитным организациям. Все это дает надежду на то, что в будущем случаи мошенничества будут постепенно сокращаться.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Откат – симптом смерти бизнеса или дело в контроле
Корпоративная культура на постсоветском пространстве – весьма размытое понятие.
Большинство компаний все еще находятся в поисках той идеальной внутренней структуры и модели работы, которая позволит стать лидером на рынке, обеспечить высокий уровень сервиса и создать продуктивную атмосферу внутри коллектива. Однако, в подавляющем большинстве случаев, организации находится в промежуточном состоянии, бросаясь из крайности в крайность.
Для бизнесменов новой формации, характерен тевтонский «орднунг» со всеми вытекающими в виде тотального упорядочивания всех возможных процессов и дисциплиной, которой позавидует любое армейское подразделение.
Естественно, работать в такой атмосфере достаточно сложно, необходимо обладать определенным складом ума, чтобы адаптироваться к правилам игры.
При этом повальное большинство потенциальных работников элементарно не готово к жесткой упорядоченности, и искренне считает порядок – угнетением их прав и свобод. При этом компании с подобной структурой занимают высокие позиции на рынке товаров и услуг.
Ведь, как минимум, у них есть одно главное преимущество, по сравнению с конкурентами: каждый сотрудник четко знает свои обязанности, понимает, что от него хотят, и разбирается в определениях «хорошо» и «плохо».
Самую любимую подавляющим большинством работников организацию бизнеса можно описать, как тотальный хаос. Сотрудники в рабочее время занимаются, чем хотят, про отчеты, KPI и мониторинг эффективности никто не слышал.
Ну а при попытках внедрить любые, общие для всех правила, новатор неминуемо столкнется с жестким сопротивлением всего коллектива. Такие структуры – это привет из «лихих 90х», когда о планомерном развитии не могло быть и речи. Ведь как можно взращивать компанию, если завтра ее могут захватить рейдеры. И это в лучшем случае.
Вот и появилась такая модель работы: быстро ухватить кусок прибыли сегодня, а завтра – хоть трава не расти.
Эта модель внутрикорпоративной организации труда встречается повсеместно. А основной источник конкурентной борьбы и «бонусов» для сотрудников – взятки и откаты, позволяющие выиграть тендеры и получить контракты. Особенно сильно данная тенденция ощущается в госсекторе экономики.
Немного статистики
В основном, размеры откатов составляют от 1 до 3%, если речь идет о высокооборотном бизнесе с высокой маржой. В обычном бизнесе и сервисных услугах процент откатов может колебаться от 15 до 30% и больше. В строительной отрасли минимальная сумма отката – 20% от суммы контракта. Ну а при поставках оборудования обычная такса около 30-40%.
Особенно любят фанаты откатов крупные проекты: чем больше сумма, тем легче украсть и тем сложнее проконтролировать расходы.
На данный момент существуют три основные схемы получения откатов. Например, откат в виде скидки обычно используется при долгосрочных отношениях. Благодаря такой системе менеджеры и закупщики обзаводятся стабильным «левым» доходом.
При приобретении товаров со сложносопоставимыми характеристиками используется схема, в которой закупщик выбирает поставщика с наименьшей стоимостью в прайс-листе. Затем, он просит поднять цену до среднестатистической, по ней и совершается сделка. В итоге, на эту разницу и становятся богаче менеджер поставщика и менеджер закупщика.
Иногда используется схема «двойного отката». В начале у поставщика выпрашиваются скидки, а затем в прайсе добавляется надбавка. Подобные приемы редко используются чаще одного раза – на постоянной основе подобные операции не рентабельны.
Почему живет практика откатов?
В большинстве случаев причиной такого явления, как откаты является низкая внутрикорпоративная культура. И отсутствие достойной финансовой мотивации у персонала. Низкие зарплаты и нежелание менять работу могут подтолкнуть сотрудника к поиску новых источников получения прибыли.
Не менее важно и наличие зон развития у персонала: всегда должна быть планка, которую можно достичь. Как только работник упирается в потолок своего развития в компании, он бессознательно начинает искать пути дальнейшей финансовой эволюции.
И в большинстве случаев, находит решение своей проблемы в виде получения отката.
К чему ведут откаты?
Если внимательно изучить информационное пространство, можно наткнуться на занимательную вещь. Многие форумы пестрят заголовками: «Как устроиться на работу менеджером и брать откаты?».
Этот факт ярко свидетельствует о наличии целой прослойки персонала, который уже просто не может честно и планомерно выполнять свои должностные обязанности.
А, значит, ни одна компания не застрахована от появления в штате такого «человека-работника».
Подобный сотрудник несет как явную, так и скрытую угрозу. Если хотя бы один человек начнет брать откаты, в скором времени это становится известно всему персоналу. При чем, руководство, обычно узнает о таких фактах в последнюю очередь.
Информация подобна бомбе, с часовым механизмом, и взорвется она достаточно быстро. Очень быстро даже самые ответственные сотрудники начнут задаваться вопросом: «Менеджер «А» работает на себя и получает больше, чем я хуже?».
«Почему одни должны работать на благо компании, а другие нет?».
Как говорил известный персонаж Булгакова, разруха в головах. В такой ситуации факты нарушения дисциплины станут повсеместными, каждый сотрудник начнет пытаться найти возможность подзаработать, а недоверие к руководству будет расти в геометрической прогрессии.
Честные сотрудники быстро покинут компанию, ведь особенности их психологической организации просто не позволят им оставаться с «коллегами», имеющими диаметрально противоположные взгляды на жизнь. С другой стороны начнет активно развиваться сообщество сотрудников-паразитов.
Это достаточно широкая прослойка инертного персонала, занимающая нишу между «любителями откатов» и честными сотрудниками. Во всеобщем нарушении дисциплины они находят железобетонное обоснование своего морального права не работать. То есть вообще.
Они могут даже не брать откаты, просто в какой-то момент всякая полезная деятельность прекращается, а вредоносная из-за инертности – не начинается. Такие сотрудники сидят на рабочем месте даже за минимальную зарплату, главное – чтобы их никто не трогал.
Рабочее время естественно тратиться на общение коллегами, общение в социальных сетях, перекуры и кофе-брейки.
Как только нарушение трудовой дисциплины приобретают массовый характер – подобный финал становится неминуем. И на месте современной фирмы вдруг появляется худшая пародия на бюрократический аппарат времен СССР: босс на месте – работаем, нет шефа – не работаем. Никто ни за что не отвечает, а крайнего всегда можно назначить.
Как бороться?
Откаты – всего лишь один из симптомов болезни, ярко демонстрирующий факт — в бизнесе что-то пошло не так. Причин – тысячи: от неправильной организации труда до неверной кадровой политики. Первостепенная задача каждого руководителя своевременно выявить и ликвидировать угрозу.
Мониторинг активности сотрудников – один из основных инструментов борьбы, как с нарушениями трудовой дисциплины вообще, так и с «откатчиками» в частности.
К сожалению, нельзя всегда быть уверенным в том, что персонал ответственен на сто процентов. Контроль деятельности сотрудников ни в коем случае не наказание, и не недоверие, это просто один из способов сформировать четкие правила игры для каждого работника компании, возможность создать разграничительную линию между «хорошо» и «плохо».
При внедрении систем мониторинга активности персонала, стоит обратить внимание на ряд ключевых опций, позволяющий получить максимальный эффект от инновации.
Комплекс должен не просто вести контроль рабочего времени, но и уметь определять полезную и вредоносную активность. Это цифровое подтверждение того, что сотрудник не просто находится на рабочем месте и не наносит вред компании, но еще и выполняет свои должностные обязанности.
Не менее важна опция выявления максимально эффективных сотрудников, которая поможет сформировать сбалансированную систему ключевых показателей эффективности – KPI, и ретранслировать успешные практики на всю компанию.
Также стоит обратить внимание на контроль трафика данных. И не просто на перехват почты и контроль записи на сменные носители.
Большая часть переговоров по откатам ведется при помощи мессенджеров, таких как Skype и Viber или мобильных телефонов, зачастую корпоративных.
Анализ, перехват и распознавание речи, реакция на кодовые фразы – инструмент, позволяющий своевременно выявить недобросовестных сотрудников. А анализ нетипичного поведения и рисковых категорий персонала – способ найти приоритетные уязвимости в структуре компании.