14 Октября 2020
Центробанк проверил эффективность страхования против коронавирусной инфекции. Результаты оказались неутешительными.
Страховые компании составляют договор таким образом, что даже в случае подтверждения COVID-19 остаются возможности отказать клиенту в выплате или задержать компенсацию по причине форс-мажора.
Стоит отметить, что пандемия как раз относится к числу обстоятельств непреодолимой силы
На рынке представлены как самостоятельные продукты по страхованию от коронавируса, так и опции. Риск заражения инфекцией включают в программы защиты жизни и здоровья, в полисы от несчастных случаев. По результатам проверки Центробанк уже составил письмо и направил его участникам рынка.
Так, например, регулятор выявил наличие противоречий в договорах. В тексте документа указана возможность отказа или отсрочки выплаты в случае форс-мажорных обстоятельств, хотя сама ситуация пандемии таковой и является. Положения взаимоисключающие.
Договор или правила страхования конкретной компании должны содержать пункт, согласно которому при заражении COVID-19 условие форс-мажора не действует.
Эксперты Центробанка усмотрели в действующей системе значительные потребительские риски. Граждане приобретают страховой продукт, но при наступлении страхового случая выплаты не гарантированы по причине взаимоисключающих положений в подписанных документах. В письме регулятора указана недопустимость подобного подхода.
Напомним, что программы защиты от коронавируса появились весной этого года, в период пандемии. Свои продукты предлагали не только страховые компании, но и банки, и финансовые супермаркеты. Граждан убеждали, что полис от коронавирусной инфекции действует по стандартной схеме: в случае заражения, госпитализации человек получает фиксированную выплату.
При смерти застрахованного лица компенсацию получают его наследники. Некоторые компании включили в программу услуги телемедицины — получение онлайн-консультации врача. В частности, страховой продукт по COVID-19 предлагают в АО «АльфаСтрахование», «Сбербанк Страхование», «Югория-жизнь», «Согласие», «Ренессанс Страхование», «Зетта Страхование» и другие СК.
По словам представителя АО «АльфаСтрахование», в их договорах нет взаимоисключающих положений. Программа «Коронавирус.нет» не рассматривает эпидемию как форс-мажорное обстоятельство.
В компании «Сбербанк Страхование» предусмотрены фиксированные выплаты по каждому риску. Представитель страховщика заверил, что пандемия и эпидемия не являются исключениями из покрытия.
В «Ренессанс Страховании» также заявили о корректности формулировок.
Напомним, что в июне 2020 года страховками от коронавируса уже интересовалась Генеральная прокуратура РФ. В ведомстве возникли вопросы к содержанию договоров. Текст вызывал опасения, что граждане могут не получить положенные выплаты по страховым случаям. В частности, одна из московских страховых компаний предлагала продукт, разработанный специально для банка «Восточный».
При изучении документов программы выяснилось, что в них не прописаны основания для выплаты компенсации по страховым случаям. Клиенты компании могли просто потерять свои деньги. По данным Генпрокуратуры РФ, за время пандемии такие сомнительные страховки купили более 12 000 граждан. Страховой компании уже вынесено предупреждение.
По поручению Прокуратуры Москвы проверкой страховщика также занялся Центробанк.
Свою позицию по сложившейся ситуации высказал генеральный директор «РЕСО-Гарантии» Дмитрий Раковщиков. В одном из интервью он заявил, что страхование от коронавируса — это безнравственное занятие.
Раковщиков обратил внимание, что выплаты по договору во многих программах положены не в случае заражения, а при госпитализации и длительной нетрудоспособности.
Все, кто лечится амбулаторно или болеет менее 15 дней, не могут воспользоваться страховкой. Продукт оказывается невыплатным.
Ковид, да не тот вид: как правильно страховать риски заражения COVID-19
Застраховались от риска заражения коронавирусной инфекцией уже почти 500 тыс. россиян. Однако наличие полиса не гарантия получения выплаты по нему. Как застраховаться правильно?
По информации Банка России, сейчас на рынке полисы страхования от риска получить заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией, предлагают 17 страховых компаний. У них в портфеле — свыше 300 тыс. договоров, страхующих более 496 тыс. человек.
С марта нынешнего года, когда появились первые такие полисы, страховщики заработали на их продаже суммарно 1,6 млрд рублей, а выплатили своим клиентам немногим более 109 млн рублей.
«Было подано 2 690 заявлений на выплату страховой премии, — сообщил заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и повышению доступности финансовых услуг Банка России Иван Козлов на конференции «Эксперт РА» «Страхование жизни: трансформация рынка».
— В ряде случаев коронавирусная инфекция не подтвердилась или не хватало документов для подтверждения страхового случая, и людям отказывали в страховой выплате».
Вирус нон-стоп
Пользователь портала Банки.ру Сергей Анисимов полис «Стоп.Вирус» у компании «Зетта Страхование» приобрел в числе первых, еще в конце апреля, причем сразу на свою семью. «В октябре супруга перенесла заболевание с подтверждением ПЦР наличия вируса и 6 ноября предоставила материалы в страховую компанию, — написал он в «Народном рейтинге». — В выписке указан диагноз U07.
1 Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная). Сегодня получили положительный результат ПЦР сына, при обращении в страховую компанию о наступлении страхового случая, узнал, что в выплате супруге отказали. Причину можно будет узнать из письма, направленного обычной (!) почтой. Так понимаю, что и на сына страховую выплату получить тоже не удастся».
(Здесь и далее сохранена пунктуация и орфография авторов отзывов.)
Представитель «Зетта Страхования» в комментарии к отзыву сообщил, что «рассмотрение заявленного случая произведено в соответствии с условиями договора страхования».
А что же в договоре? Там указано, что страховым случаем является заболевание «коронавирусная инфекция COVID-19 — Атипичная пневмония нового типа (штамм SARS-СoV-2)», повлекшее за собой временную нетрудоспособность, госпитализацию или смерть.
«В предоставленной выписке из ЛПУ у застрахованного установлен диагноз: U07.1 Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная), легкая форма.
Таким образом, диагностировано носительство вируса, но заболевания атипичной пневмонии диагностировано не было — что является обязательным условием договора страхования. Поэтому заявленное событие было признано не страховым случаем, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется», — говорится в ответе центра контроля качества ООО «Зетта Страхование».
Конечно, ответ Сергея не устроил, и он намерен обратиться в Банк России, прокуратуру и суд.
«При покупке полиса на сайте СК говорилось (и по телефону мне подтвердили), что это страховка от заболевания коронавирусной инфекцией COVID-19.
Но по факту, мне продали полис страхования от атипичной пневмонии? То есть, умышленно ввели в заблуждение, что диагноз «Заболевание коронавирусной инфекцией» является страховым случаем», — негодует он.
Какой ты, страховой случай?
Коронавирусы — это, действительно, не диагноз, а обобщенное название семейства вирусов, в которое входят несколько штаммов (разновидностей), включая COVID-19.
Все эти вирусы являются возбудителями различных болезней, например ОРДС (острый респираторный дистресс-синдром) или пневмонии (ОДН — острая дыхательная недостаточность).
Страховым событием признается заболевание, подтвержденное справкой / выпиской из медучреждения или медицинской карты.
Диагноз должен относиться к группе X «Болезни органов дыхания» по Международной классификации болезней МКБ-10, а коронавирус — причина заболевания, подтвержденная результатами лабораторных исследований. То есть, если бы у супруги Сергея диагностировали атипичную пневмонию, вызванную коронавирусом, причем ставшую причиной госпитализации, это было бы признано страховым случаем.
Но разобраться в медицинских тонкостях обычному человеку непросто. Тем более что страховые случаи у СК тоже бывают разные.
Например, в «АльфаСтраховании» им является факт впервые выявленного заболевания или смерть застрахованного, что необходимо подтвердить выданной врачом справкой и результатами тестирования, при этом не важно, в какой именно форме болел застрахованный. В «Согласии» страховое возмещение выплачивается при госпитализации или смерти застрахованного.
Страховщики выплачивают либо единовременно 20—50 тыс. рублей, либо определенную сумму ежесуточно, например 1 тыс. рублей. В случае летального исхода выплату получат наследники в размере до 1 млн рублей в зависимости от условий полиса.
«Но практика показывает, что часто полисы страхования от коронавируса являются невыплатными, — говорит вице-президент СК «МетЛайф» Дмитрий Малых.
— Правила страхования дают возможность отказать заболевшему страхователю в выплате возмещения или задержать эту выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств, к которым в том числе относятся эпидемия или пандемия».
Отчасти подтверждает это мнение и статистика ЦБ: в среднем доля отказов в выплате страховой премии по полисам от COVID-19 составляет 13%, но по отдельным компаниям она достигает 30%.
И все-таки они платят
Спор, нужны ли полисы от COVID-19, зародился вместе с ними.
Часть страховщиков, как и «МетЛайф», отказалась от идеи введения специального продукта, поскольку действующие стандартные программы страхования жизни и здоровья (и для индивидуальных, и для корпоративных клиентов) и так включают в себя покрытие на случай нетрудоспособности, госпитализации и смерти от COVID-19. Страховщики, которые еще весной запустили полисы от риска заразиться коронавирусом, уверяют, что они оказались полезны и востребованы, а выплаты по ним проще произвести, чем марать свою репутацию: средняя стоимость полиса на рынке, по данным ЦБ, составляет 3,2 тыс. рублей, а выплата — 48,6 тыс. рублей. Просто страхователям нужно внимательно читать договор перед его подписанием, чтобы четко знать, что является страховым случаем.
В компании «Росгосстрах Жизнь», например, с апреля по октябрь выплатили клиентам 3,7 млн рублей по страховым случаям, связанным с коронавирусом. Две самые крупные выплаты — в размере 20 тыс. долларов и 1,7 млн рублей — по договорам ИСЖ и коллективного страхования.
Всего обращений за это время было десять, из них шесть — по причине смерти, еще три — по поводу временной утраты трудоспособности. По одному из договоров детского НСЖ «Росгосстрах Жизнь» будет ежегодно платить взносы в 81 тыс.
рублей до совершеннолетия ребенка, поскольку его бабушка, которая заключила договор НСЖ в пользу внука, не сможет больше их платить.
«Ингосстрах-Жизнь», по информации на октябрь, выплатила клиентам в связи с коронавирусом 16 млн рублей, «АльфаСтрахование» на конец сентября — 44 млн рублей, «Капитал Лайф Страхование Жизни» с начала пандемии выплатила клиентам по различным программам страхования жизни по рискам, связанным с коронавирусом, более 15 млн рублей.
«К сожалению, COVID-19 не прошел мимо моей семьи — заболел мой муж, сначала лечили дома, но после КТ обнаружили поражение легких 35—45% и на скорой его доставили в больницу, где пробыл 2 недели, — написала в «Народном рейтинге» жительница Нижнего Новгорода Елена.
— Сейчас хочу сказать огромное спасибо компании «МетЛайф» за такую немыслимую скорость при выплате: выписали мужа 5 ноября, документы в страховую компанию подали в полдень 10 ноября, а уже 13 числа деньги были на счету. Если честно я такой скорости не ожидала.
Но сейчас это очень было важно и необходимо, много денег было потрачено на лекарства, тесты и КТ, которые были сделаны до госпитализации в больницу».
Застраховаться от последствий вакцинации
«Спрос на полисы от COVID-19 волнообразный, — рассказывает директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие» Олеся Сабанова. — Самым активным периодом продаж был апрель — тогда мы заключили около трети действующих договоров.
В мае и июне наблюдалось снижение спроса, а затем, в июле, последовал небольшой рост. С сентября продажи снова начали расти: по сравнению с августом число заключенных договоров увеличилось на 21%, в октябре в сравнении с сентябрем — на 7%».
Директор департамента страхования имущества физлиц СК «АльфаСтрахование» Денис Титов считает, что спрос коррелирует с публикуемыми данными по заболеваемости. Поскольку жить с коронавирусом человечеству придется какое-то время, страховщики совершенствуют свои продукты.
Возможно, новые виды полисов окажутся более понятными потребителям.
Например, «Ингосстрах-Жизнь», которая выпустила на рынок продукт «СтопКоронавирус» в середине апреля, осенью значительно расширила перечень страховых рисков. «Наблюдая за тенденциями распространения эпидемии и анализируя клиентский спрос, мы приняли решение расширить страховое покрытие, — говорит генеральный директор компании Владимир Черников.
— Текущая модификация продукта позволяет обеспечить клиентов или близких финансовой защитой в случае впервые выявленной коронавирусной инфекции (U07.
1, «вирус идентифицирован»), вызванной инфицированием штаммом коронавируса SARS-CoV-2 (2019-nCoV), диагностированным на основании лабораторных тестов на наличие SARS-CoV-2 методом ПЦР и/или другим методом лабораторной диагностики».
«Росгосстрах Жизнь» запустила продукт для реабилитации после COVID-19 «Восстанови здоровье». «На рынке уже на слуху полисы, гарантирующие денежную выплату при диагностировании коронавируса. Однако продукта, направленного именно на реабилитацию, ни у кого из конкурентов нет, — отмечает член правления компании «Росгосстрах» Елена Белоусенко.
— Идея его появилась неслучайно — опции по реабилитации уже включены в существующие продукты компании как бонус к страхованию имущества и онкострахованию, они интересны клиентам и пользуются спросом». Новый коробочный продукт позволяет пройти реабилитацию после перенесенного COVID-19, инсульта или травмы головы в лучших российских медцентрах.
Сначала человеку назначается консультация врача, который оценит состояние здоровья и определит, какие восстановительные медицинские процедуры нужны пациенту и в каких условиях они могут быть оказаны — в стационаре или амбулаторно. Если данных для оценки будет недостаточно, клиенту проведут обследование — тоже в рамках программы покрытия полиса.
В особо сложных случаях может быть даже собран врачебный консилиум с привлечением специалистов из федеральных медицинских центров.
«Капитал Лайф Страхование Жизни», помимо полисов «Стоп.Коронавирус» и включения риска заболевания в комплексные накопительные программы страхования жизни, предлагает страховую защиту от осложнений после любой вакцинации, в том числе и от коронавируса, — полис «Здоровая прививка».
Страховку от последствий вакцинации от гриппа и COVID-19 можно найти и у СК «УРАЛСИБ Страхование». Во второй декаде ноября компания начала продажу полисов, покрывающих риски, связанные с последствиями вакцинации: госпитализация, инвалидность I или II степени, смерть застрахованного. В них предусмотрена безлимитная телемедицинская помощь врача-терапевта или педиатра.
«Вакцинация — это один из способов профилактики заболевания, но, к сожалению, реакция каждого организма на нее индивидуальна и иногда вакцинация проходит с осложнениями для пациента, — говорит руководитель управления продуктового менеджмента «УРАЛСИБ Страхования» Максим Решетняк.
— Именно на этот случай мы создали продукт, который сможет материально поддержать клиента в момент восстановления».
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
Страховки от коронавируса оказались нерабочими
Александр Гальперин / РИА Новости
Центробанк проверил, как работают страховки от коронавируса, и обнаружил, что нередко правила страхования дают возможность отказать заболевшему страхователю в выплате возмещения либо задержать эту выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств, к которым в том числе относятся эпидемия или пандемия.
Страховщики предлагают клиентам самостоятельные страховки от COVID-19, а также включают риск заражения в уже имеющиеся программы страхования от несчастных случаев и болезней, говорится в информационном письме регулятора, которое он направил участникам рынка.
При анализе страховок ЦБ выявил, что в некоторых случаях договор содержит взаимоисключающие положения в случае форс-мажорных обстоятельств, из-за которых клиенту могут отказать в выплате либо увеличить отсрочку по компенсации. А эпидемия как раз и относится к форс-мажорным обстоятельствам, что дает право страховщикам не покрывать риски по полисам.
Но ни в самом договоре, ни в правилах страхования не было написано о том, что в случае заражения коронавирусом условия форс-мажора исключаются.
В такой ситуации ЦБ видит существенные потребительские риски при приобретении продуктов страхования от коронавируса, а именно возможность отказа страховщиков выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая либо увеличение срока выплаты возмещения на основании положений правил страхования, содержащих взаимоисключающие положения. Регулятор предупредил страховщиков о недопустимости подобных практик.
С начала распространения коронавируса банки, страховые компании и финансовые супермаркеты стали активно предлагать гражданам полисы на случай заболевания или смерти от COVID-19. Эти полисы работают по тому же принципу, что и полисы страхования от несчастного случая.
Они предполагают выплату фиксированных сумм при диагностировании вируса, госпитализации или пребывании на больничном, а также возмещение крупной суммы наследникам в случае смерти застрахованного лица от коронавируса.
Некоторые полисы дополнены возможностью онлайн-консультаций с медиками.
Подобные полисы разработали «Альфастрахование» («Коронавирус.нет»), «Сбербанк страхование» («Сбереги себя»), «Ренессанс страхование» («Антивирус»), «Согласие» («Антивирус. Семья под защитой»), «Зетта страхование» («Стопвирус» совместно с Райффайзенбанком), «Югория-жизнь» («Ю-защита. Онлайн на здоровье» совместно с МКБ) и др.
В «Альфастрахование» нет никаких взаимоисключающих положений, уверяет представитель компании: по текущим правилам страхования по продукту «Коронавирус.нет», эпидемия не является исключением.
В «Сбербанк страхование» выплаты производятся в размере фиксированной суммы, установленной по каждому риску, а эпидемия и пандемия не являются исключениями из страхового покрытия по нашему продукту, отмечает представитель страховщика.
В «Ренессанс страховании» взаимоисключающих формулировок также нет, говорит его представитель.
В начале июня коронавирусными страховками заинтересовалась Генпрокуратура: в ведомстве опасались, что граждане рискуют не получить выплаты, если страховой случай наступит. Претензии у прокуроров появились к продукту «Антикоронавирус (онлайн)» одной из столичных страховых компаний.
Продукт с таким названием по заказу для банка «Восточный» разработала страховая компания «Арсеналъ». Столичные прокуроры выяснили, что во внутренних документах страховщика основания для выплат по таким случаям не прописаны. Это позволит страховой компании не платить своим клиентам, опасается Генпрокуратура.
По оценке ведомства, с начала пандемии такие полисы приобрели около 12 000 клиентов.
Прокуратура Москвы уже вынесла предостережение страховой компании, говорится в сообщении ведомства, а ЦБ по ее поручению проводит проверку.
Гендиректор «РЕСО-гарантии» Дмитрий Раковщик в интервью «Ведомостям» заявлял, что страховать от коронавируса – безнравственно.
«Посмотрите внимательно, как выглядят продукты страхования от коронавируса: там выплата предусмотрена не при положительном результате теста, а в случае госпитализации, долгой нетрудоспособности (например, сверх 15 дней), т. е.
вам делают продукт совсем невыплатным», – отмечал Раковщик. Тем не менее сама страховая может расширить для юрлиц покрытие полиса от несчастных случаев и добавить туда риск заболевания коронавирусом.
Коронавирус перешел в несчастный случай
Страховые маркетологи встраиваются в информационную волну, вызванную распространением коронавируса. Компании вывели на рынок полисы, по которым страховым случаем является диагностирование такого заболевания.
В случае смерти застрахованного его родственники получат до 1 млн руб., сам же заболевший сможет получать компенсацию во время лечения. Пожилым такие полисы продадут не везде.
Аналитики утверждают, что подобная активность компаний эксплуатирует страхи граждан, но не выходит за этические рамки.
Страховщики начали выводить на рынок продукты, связанные с рисками распространения коронавирусной инфекции. В конце прошлой недели это сделала компания «АрсеналЪ» — совместно с банком «Восточный» страховщик начал предлагать полис «АнтиКоронаВирус».
Как говорится в релизе о продукте, по нему физлица могут застраховаться на случай смерти или на случай наступления временной нетрудоспособности в результате болезни. В период нетрудоспособности страховой полис позволит его владельцу получать от 3 тыс. до 6 тыс. руб. в день.
В случае летального исхода родственники пострадавшего от коронавируса смогут получить выплату в размере от 300 тыс. руб. до 1 млн руб. Страховая премия, которую клиент выплачивает единовременно, составляет от 3 тыс. до 9 тыс. руб.
16 марта похожий продукт выпустила на рынок компания «АльфаСтрахование». Ее программа «Коронавирус.НЕТ» защищает покупателей в случае выявления новых вирусных инфекций группы коронавирусов, включая CoVID-2019. Стоимость полиса составляет от 2 тыс. до 10 тыс. руб., страховая сумма — 1 млн руб.
Страховая защита по программе распространяется на заболевание, впервые диагностированное в течение действия договора. При подтверждении диагноза компенсация составит 20 тыс., 50 тыс. или 100 тыс. руб. в зависимости от выбранной программы. 1 млн руб.
выплачивается при смертельном исходе протекания болезни или лечения. Приобрести полис могут люди в возрасте 18–60 лет. На момент написания заметки в «Альфастраховании» “Ъ” сообщили о продаже 60 полисов.
В сообщении на сайте компании директор департамента страхования имущества физлиц страховщика Денис Титов обещает в ближайшее время вывести на рынок продукт для лиц 7–18 лет.
По сути все предложенные страховщиками продукты по защите от коронавируса — это полисы страхования от несчастного случая.
https://www.youtube.com/watch?v=1sOiWz9AS7I
Как говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин, в арсенале компаний есть продукты, защищающие от различных заболеваний, и сейчас происходит их донастройка под «популярное» заболевание.
Напомним, страховщики в своих договорах предусматривают так называемые обстоятельства непреодолимой силы, форс-мажор, которые избавляют их от исполнения договора.
Впрочем, по мнению Виктора Дубровина «несмотря на существование огромной информационной волны вокруг этого заболевания, пока нельзя распространение коронавируса назвать форс-мажорным обстоятельством — больше речь идет об информационном воздействии, а не о реальном форс-мажоре».
По словам директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексея Бредихина, «условия определяются договором, но вряд ли пандемия может быть признана форс-мажором».
Аналитики подчеркивают, что у пожилых людей с высоким риском осложнений от коронавируса могут быть проблемы с покупкой полиса. Над разработкой такого продукта у страховщиков работают не только маркетологи, но и юристы и андеррайтеры.
«Страховщики всегда умели хеджировать риски»,— говорит один из участников страхового рынка. Заместитель гендиректора страховщика «АрсеналЪ» Муратхан Эльдаров заявил “Ъ”, что возрастное ограничение по продукту в компании — от года без верхнего порога.
«Мы делали продукт по заказу партнера — банка «Восточный» — и полагаемся на его диверсификацию клиентской базы, проблем с селекцией не ожидаем». По его словам, с момента старта продаж продано уже несколько сотен полисов.
«Это классический страховой продукт, просто с конкретным диагнозом, подобные разработки наверняка есть и у иностранных страховщиков»,— говорит он.
«Обеспокоенные люди могут застраховать себя и своих близких, вроде бы ничего плохого в этом нет,— считает Алексей Бредихин,— может, это и эксплуатация страхов, но за этические рамки не выходит».
Заместитель главы «Ингосстраха» Илья Соломатин в свою очередь напоминает, что полисы выезжающих за рубеж позволяют получать медпомощь по COVID-2019, на территории РФ оказание медуслуг по вирусу сосредоточено в рамках ОМС, врачи по ДМС могут провести первичный прием и направить в систему ОМС. «Пока выводить продукты от НС на случай вируса мне планируем»,— говорит он.
Татьяна Гришина
Последние новости о коронавирусе в России
Читать далее
Эксперт раскрыл ловушки новых страховок от коронавируса: нужно умереть — МК
Пандемия коронавируса, которая сегодня стала угрозой номер один для экономики, оказалась благодатной почвой для предприимчивых бизнес-умов. Ведь что нужно гражданам, когда годовой запас гречки и туалетной бумаги пополнен, босс перевел на «удаленку», детей можно не водить в школу, а паника всё не проходит? Очевидно, им нужно спасение.
И если оно не приходит от медиков в виде тест-полосок, способных отличить банальное ОРВИ от нового невидимого врага, значит, придет от страховщиков. А они уже тут как тут: придумали и запустили в продажу новый вид страховки – от коронавируса.
Что это за «крест животворящий» и на какие подводные камни может наткнуться покупатель такого полиса, разбирался «МК».
Купить страховку — не значит обезопасить себя от заражения. Это каждому понятно. Вирус новый, значит, и средства борьбы с ним должны быть новыми. Правильно? В том числе и страховые средства тоже. Нет в продаже санитайзера – ударим по китайской заразе страховым полисом.
Видимо, по такой же логической цепочке шли и страховщики. Уже несколько страховых компаний в столице объявили о старте продаж нового продукта – страховки от коронавируса.
Вряд ли листок формата А4 отпугнет инфекцию, но в случае заражения хозяину полиса обещают щедрые выплаты. Причем, действовать новый полис будет целый год.
Вполне достаточно, чтобы пандемия либо сошла на нет, либо как минимум сбавила обороты.
Мы обзвонили страховые фирмы, предлагающие новую услугу, и расспросили их об условиях. На горячей линии одной из компаний сотрудница Анастасия посвятила нас в подробности оформления полиса:
— Я хотела бы застраховаться от коронавируса, это возможно? – спрашиваю, а сама боюсь неудобных вопросов от невидимого собеседника из серии «А вы что, прилетели из Италии?» или «Когда у вас был контакт с заболевшим»?
— Да, конечно, можно! – радостно сообщает голос в трубке. Похоже, никто меня пытать на счет моих подозрительных контактов и географии перемещений даже не собирается, — Сейчас я вам расскажу подробности о продукте!
Подробности такие. Есть полис. Страховая сумма по нему хорошая – миллион рублей. Но чтобы его получить, нужно умереть. Стоит полис 2000, 5000 или 10 000 рублей. Сколько платить, решает клиент.
Если покупаешь самый бюджетный вариант, в случае заражения получаешь два процент от страховой суммы. При стоимости полиса в 5000 рублей выплата заболевшему составит пять процентов от страховой суммы. За 10 000 – несложно догадаться – 10 процентов.
При любой стоимости полиса миллион выплачивается только за смерть.
— Полис от инфекционных заболеваний, миллион выплачивается в случае смерти застрахованного от инфекционного заболевания, — чеканит заученный текст голос в трубке. — Выплата страхового возмещения в процентном соотношении от страховой суммы выплачивается в случае заражения инфекционным заболеванием. Факт заражения должен быть подтвержден документами от компетентных органов.
— Что это за документ и кем он должен быть выдан? Роспотребнадзором или участковым терапевтом?
-Ну, Роспотребнадзор, наверное, не надо. Достаточно справки из больницы.
— Что в ней должно быть указано? ОРВИ, коронавирус?
— Коронавирус. Именно COVID-19. Если будет написано ОРВИ, выплаты не будет.
Примерно по такой же схеме разворачивался диалог и с другими компаниями, предлагающими застраховаться от нового вируса. Еще один крайне важный нюанс – начинает действовать такой полис не сразу после покупки, а через три дня.
— Если я заболею в течение трех дней после покупки полиса, мне выплатят возмещение?
— Нет, — отрезала собеседница.
Резюме такого беглого мониторинга рынка неутешительное, считают эксперты страхового рынка. Прежде чем кидаться покупать новый полис, надо взвесить все риски.
Вы приехали из неблагополучных по коронавирусу стран? Условный Марио или Джузеппе из Неаполя пожимали вам руку в течение последних пары недель? У вас в семье или ближайшем окружении есть кто-то с подтвержденным COVID-19? Если ответ на все вопросы «да», эксперты советуют присмотреться к новым страховкам поближе.
Остальным же не лишним будет переключить свое внимание на акции в отделах бакалеи местных супермаркетов. Ныне существующих продуктов страхования жизни и здоровья вполне хватит, чтобы пережить эпидемию без финансовых потерь.
— Если у вас есть полис ОМС, вы получите медицинскую помощь при заболевании, в том числе и при заболевании коронавирусом, — пояснил замглавы крупной страховой компании Игорь Иванов.
— Если у вас есть полис ДМС, вы тоже получите медицинскую помощь при любом заболевании, в том числе и коронавирусом. Если у вас есть полис страхования от несчастных случаев, в который включен риск «заболевания», вы получите денежную выплату.
Но, насколько я понимаю, людям в такой ситуации важнее, чтобы их хорошо и качественно лечили. Так что полисы ОМС и ДМС вполне покрывают этот риск.
Более того, в новом страховом продукте эксперты увидели реальную угрозу. Полис «от коронавируса» начинает работать через три дня после покупки.
А что если покупатель почувствует первые симптомы болезни в течение этих трех дней? Включит режим «самого умного» и повременит с вызовом врача, надеясь на целительную силу парацетамола и чая с медом? Не лишним будет повторить, что медики по всему миру заявляют: промедление при заболевании коронавирусом недопустимо.
Ждать, пока вступит в силу договор со страховщиками – значит, терять драгоценное время и опоздать с началом лечения. Ну, зато, конечно, на выходе можно получить миллион рублей. Хотя и здесь, как говорят эксперты, ничего нового страховщики не придумали.
— Если хочется застраховаться на случай смерти, чтобы родственники получили деньги на похороны, а то и пожили на них потом какое-то время, тоже давно существует соответствующий вид страхования, — говорит Игорь Иванов.
По мнению специалистов страхового рынка, полисы «от коронавируса» — удачный и хитроумный рекламный ход. Заплатит паникующий гражданин две тысячи рублей – не обеднеет же, в конце концов. Зато страховщикам план продаж подтянет. Как говорится, кому война, а кому мать родна.
Какие продукты понадобятся во время коронавирусного карантина: гречка не спасет
Отвечаем на вопросы клиентов про страховку от коронавируса
Ранее в наших статьях мы уже рассматривали что такое страховка от коронавируса и как она работает. Тем не менее, у читателей остается масса вопросов и недопонимания, в связи с чем возникают сомнения о необходимости данной страховки.
Выплаты по страховкам от COVID-19
Отвечаем на вопросы клиентов про страховку от COVID-19
Можно ли получить лечение по данному полису? Какая помощь оказывается со страховкой от коронавируса?
Нет, вы не получаете никаких медицинских услуг с данной страховкой. Она предусматривает только денежную компенсацию.
Говорят, что нет такого диагноза «Коронавирус», а если не поставят такой диагноз, то и выплаты получить невозможно?
Коронавирус включает в себя несколько разновидностей вирусов, в том числе и COVID-19. Вследствие заражения этими вирусами проявляются различные заболевания — например, пневмония.
Поэтому страховым случаем признается данное заболевание, но только при наличии подтверждающих документов — заключение врача.
Стоит отметить, что при наличии только положительного теста на COVID-19 случай не признается страховым. Необходима обязательно справка с диагнозом от врача.
Можно ли оформить страховку на родителей или ребенка?
Да, вы можете оформить полис на своих родственников. При этом стоит учесть, что у разных страховых компаний может быть ограничение по возрасту. Например, у АльфаСтрахования – от 7 до 70 лет, у Арсенала – от 1 до 60 лет. Нет ограничений по возрасту у компании Гайде.
Страховка от COVID-19 действует только в России?
Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает территорию страхования. У АльфаСтрахования и Гайде страховка действует по всему миру.
Как получить выплаты, если заболел коронавирусом?
После постановки диагноза клиент в течение 30 дней должен сообщить об этом в страховую компанию.
Клиент должен предоставить пакет документов:
— Заявление о страховой выплате. Образец должен быть на сайте, где вы приобретали страховку.
- — Паспорт.
- — Доверенность на получение выплаты, если ее получает кто-то другой.
- — Справка с указанием диагноза.
- — Выписка из медицинской карты.
- — При летальном исходе: копия свидетельства о смерти, выписка из истории болезни, копия справки о смерти, копия медицинского свидетельства о смерти.
Может ли застраховаться от коронавируса медицинский персонал?
- Как правило, страховые компании не страхуют работников медицины.
- Застраховаться могут:
- — Граждане России с ограничениями по возрасту (если они имеются у страховщика).
- — Иностранные граждане, которые имеют вид на жительство в РФ.
- — Иностранные студенты.
Как получить оформленную страховку?
При оформлении страховки на Полис812 готовый документ приходит на вашу электронную почту в течение 10-15 минут. Но действовать полис начинает спустя 3-7 дней (в зависимости от выбранной компании).
Как оформить страховку от коронавируса?
Для оформления полиса перейдите в раздел «Страховка от COVID-19» на сайте Полис812. Укажите свой возраст, а затем выберите страховку из предложенных. Заполните форму с личными данными и оплатите услугу.
Обзор страховок с ценами в данной статье
Если у вас остались вопросы по страховке от COVID-19, можете задать их в х.
ОСАГО-вирус: цена страховки может вырасти из-за пандемии
Страховщики просят Центробанк временно расширить тарифный коридор полисов ОСАГО на 10%. Это одна из мер по поддержке рынка в условиях пандемии коронавируса и снижения курса рубля.
Расширение тарифного коридора позволит компенсировать рост цен на запчасти для восстановительного ремонта.
Действительно ли подорожает полис, как к этому отнесутся автолюбители и правда ли, что страховщики терпят убытки, — разбирались «Известия».
Письмо о помощи
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) направил в Банк России письмо, в котором попросил о временном смягчении требований к участникам страхового сектора, а также о мерах по поддержке рынка в условиях пандемии.
В частности, союз предлагает расширить границы тарифного коридора в ОСАГО «не менее чем на 10% по всем типам транспортных средств».
Страховщики считают, что существующего коридора недостаточно, чтобы компенсировать увеличившуюся стоимость восстановительного ремонта — из-за изменения курса валют цены на запчасти вырастут.
В качестве мер поддержки страхового рынка ВСС предложил смягчить требования ЦБ РФ к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, отложить уже осуществляемые проверки страховых компаний, перенести срок предоставления финансовой и другой отчетности. Кроме того, ЦБ попросили увеличить максимальный срок, необходимый для осуществления страховой выплаты потерпевшему, с 20 до 30 рабочих дней.
Банк России изучит предложенные Всероссийским союзом страховщиков меры по поддержке страхового рынка в условиях пандемии коронавируса, сообщила ТАСС пресс-служба регулятора.
Сейчас страховщики могут выбирать ставку базового тарифа из установленного ЦБ тарифного коридора в 2746–4942 рубля. Если коридор будет расширен на 10% вверх и вниз, то минимальная планка опустится до 2471 рубля, а максимальная поднимется до 5436 рублей.
Ремонт в валюте
Ремонт по ОСАГО рассчитывают по справочникам средней стоимости запчастей, которые обновляются раз в полгода на основании средних цен магазинов. В декабре Российский союз автостраховщиков (РСА) в очередной раз пересчитал цены, в результате «корзина часто бьющихся запчастей» подорожала на 9,9%. Как они изменятся в июне, в союзе сказать затруднились, но эксперты говорят о серьезном росте.
«Все расходы и убытки исчисляются только формально в рублях. Подавляющее большинство запчастей выпускают не в России, а где-то за рубежом. Соответственно, падение курса на 15% автоматически увеличивает расходы по ОСАГО на 15%.
Тут чудес не бывает», — такую картину обрисовал «Известиям» координатор «Синих ведерок» Петр Шкуматов.
По мнению Шкуматова, ситуация у страховщиков довольно тяжелая, однако просчитывать последствия расширения тарифного коридора должен регулятор.
Премии снижаются, выплаты растут
Страховщики традиционно бьют тревогу — из-за подорожания запчастей выплаты увеличиваются, средняя выплата по ОСАГО приближается к выплате по каско. При этом средняя цена полиса снижается.
ОСАГО дешевеет уже 14 месяцев, с начала реформы по индивидуализации тарифов. Сейчас его средняя цена — 5539 рублей.
В РСА связывают снижение цены полисов с высокой конкуренцией между страховыми компаниями и одновременно заявляют о критической ситуации в сфере ОСАГО.
Они приводят данные Банка России, согласно которым комбинированный коэффициент убыточности по ОСАГО в 2019 году составил 94,5%. При этом значение этого коэффициента превысило 100-процентный уровень в 34 регионах.
«Даже такой ненадежный и не целиком отражающий реальную убыточность показатель, как отношение выплат к премиям, составил в январе 2020 года 82%, а в феврале 2020 года — уже 91%. При этом закон отводит на выплаты 77% страховой премии», — пояснили «Известиям» в пресс-службе союза.
История о пропавших миллиардах
Между тем, согласно данным того же Банка России, в прошлом году страховщики собрали 213,9 млрд рублей взносов по ОСАГО, а выплатили 141,2 млрд рублей. Несмотря на то что сборы в сравнении с 2018-м снизились, а выплаты выросли, некоторые эксперты сомневаются в убыточности ОСАГО.
«Всё это разговоры в пользу бедных, если бы страховщики работали себе в убыток, то не было бы столько желающих работать в сфере ОСАГО. Никто не видел ни одной их методики расчета, бухгалтерия совершенно непрозрачная. Тарифный коридор отпускали несколько раз, причем в каждом случае нам говорили, что всё рассчитано, всё хорошо.
Несколько лет прошло — и опять не хватает денег», — заявил первый зампред комитета палаты по госстроительству и законодательству Вячеслав Лысаков. По мнению депутата Госдумы от «Единой России», главная проблема ОСАГО — в недостаточном контроле страховщиков со стороны ЦБ, вследствие чего происходят массовые хищения денежных средств.
«Огромные суммы похищаются с рынка, об этом проговорился президент РСА господин Юргенс в ноябре прошлого года на наших парламентских слушаниях. Он сказал, что 24,2 млрд рублей выведены недобросовестными компаниями с рынка. Еще ту же сумму пришлось выплатить.
Плюс банк «Открытие» и «Росгосстрах», где не менее 100 млрд рублей пропало. Страховщики пытались перевести стрелки на МВД, что оно не борется с мошенниками-автоюристами. У меня есть официальный ответ МВД, где говорится, что автоюристами похищено менее 1% от всех выплаченных сумм.
Директора страховых компаний, которые лопнули, своровали бланки и даже не были административно наказаны. ЦБ и РСА отказываются совместно с МВД проверить банк «Открытие» и «Росгосстрах», — отметил Лысаков.
Помимо усиления контроля за страховщиками, депутат предложил совместить два полиса, обязательное ОСАГО и дорогостоящее каско, в один.
Спасение в каско
Изменение курсов валют повлияет и на цену каско, однако эксперты видят в добровольном автостраховании перспективы для страховщиков.
«Каско — полностью рыночный продукт, при правильном управлении которым прибыль вполне реальна. Для этого у страховщика есть свой арсенал ноу-хау — применение франшиз, умных девайсов и т.п.
, что позволяет при уменьшении тарифа и повышении заинтересованности страхователей не получить убытки в целом по страховому портфелю», — рассказал «Известиям» профессор, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов.
Индивидуализация тарифов с использованием телематических данных и других инструментов точного анализа рисков в сложившихся «турбулентных» реалиях является оптимальным решением, считает директор по отраслевым решениям IТ-компании КРОК в страховании Андрей Крупнов.
«Такое решение позволит не просто лучше сегментировать клиентскую базу, но и снизить убыточность за счет улучшения качества вождения, что позволит страховщикам получать целевую рентабельность без изменения тарифов», — отметил Крупнов.
Лихачи заплатят первыми
Телематические устройства не прописаны в поправках в закон об ОСАГО, одобренных Госдумой 15 марта. Как и дальнейшее расширение тарифного коридора. Между тем разработанный группой депутатов во главе с председателем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым законопроект направлен на индивидуализацию тарифов ОСАГО.
Он позволит страховщикам увеличивать стоимость полиса для злостных нарушителей правил дорожного движения. Тех, кто привлекался к административной ответственности за проезд на красный свет, превысил скорость более чем на 60 км/ч, выезжал на встречную полосу или управлял автомобилем в состоянии опьянения.
Часть водителей, для которых цена ОСАГО окажется слишком высокой, могут вообще отказаться от покупки обязательного полиса, предположил директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков.
Аккуратные водители, по идее, должны сэкономить на ОСАГО, однако в связи с падением курса рубля крупнейшие страховщики, скорее всего, поднимут базовый тариф. Страховые компании поменьше, наоборот, могут уменьшать тарифную ставку, чтобы привлечь клиентов в свои ряды, считает директор по страхованию Национальной ассоциации оптово-распределительных центров Алексей Васильев.
Что еще ожидает автолюбителей?
Изменение курсов валют способно повлиять не только на цену полиса. Рост стоимости запчастей приведет к удорожанию ремонтных работ, а при неизменной цене на ОСАГО это скажется на их качестве, считает руководитель страхового агентства «Авто-Услуга» Сергей Локтев.
Скорее всего, увеличится и судебная активность страховых компаний, которые будут стремиться оспорить принятые не в их пользу решения и предъявить виновникам ДТП регрессные требования.
«Какие бы тарифные коридоры ни вводились, мы всегда будем находиться в ситуации, когда страховые компании будут принимать от нас деньги за полис с охотой, а расставаться с деньгами в случае наступления страхового случая будут с большим нежеланием», — рассказал «Известиям» главный редактор «За рулем» Максим Кадаков.